جدول المحتويات:
يمكن أن يكون الادخار من أجل التقاعد مهمة شاقة في أفضل السيناريوهات - كما تعلم ، عندما يكون لديك وظيفة ثابتة بدوام كامل مع 401 ألف وبرنامج سخي لأرباب العمل. لنكن واضحين: هذا هو السيناريو الأفضل. عندما تكون مستقلاً ، فإن جمع دخلك معًا في مهمة واحدة في وقت واحد ، والادخار مقابل أي شيء ، ناهيك عن المستقبل الكبير البعيد ، قد يبدو شبه مستحيل.
لكنها ليست كذلك. هذا ليس مستحيلاً ، وأكثر من ذلك ، إنه مهم. إليك بعض الأساسيات التي يجب وضعها في الاعتبار عندما يتعلق الأمر بالتوفير لسنواتك الذهبية خلال أعمالك الحرة / التي بالكاد تحصل عليها بسنوات.
ابدأ الآن.
نعم الآن. بمجرد الانتهاء من قراءة هذه المقالة ، ابدأ في الادخار للتقاعد. التسويف ليس عادةً جيدة ، لكن عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، يمكن أن يكون معطلًا تمامًا. سي إن إن المال يشرح المنطق تماما ، وذلك باستخدام شيء لا يمكن دحضه - أرقام قاسية باردة. المثال الذي تستخدمه CNN على النحو التالي: تخيل أنك تبدأ في الادخار للتقاعد عندما تبلغ من العمر 25 عامًا وتضع 3000 دولار سنويًا لمدة 10 سنوات. بعد ذلك ، في سن الخامسة والثلاثين ، تقرر أن الادخار من أجل التقاعد لم يعد يناسبك وأنت تتوقف عن الادخار بالكامل وتترك الأموال التي وضعتها بالفعل في حساب التقاعد الخاص بك. بافتراض عائد سنوي قدره 7٪ ، بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه عند 65 عامًا ، سيكون لديك 338،000 دولار مدخر للتقاعد. ليس سيئا ، أليس كذلك؟
الآن ، تخيل بدلاً من ذلك أنك تنتظر حتى 35 إلى بداية توفير وحفظ نفس المبلغ (3000 دولار في السنة) كل عام حتى تبلغ 65 من العمر وتتقاعد. لكي نكون واضحين ، هناك 30 عامًا من التوفير ، بدلاً من 10 سنوات كما في السيناريو الأول. باستثناء ، في هذه الحالة ، فإن الأموال التي تضعها في نفس الاستثمارات ذات العائد السنوي نفسه البالغة 7٪ فقط تنمو إلى 303،000 دولار في وقت التقاعد. وهذا ، يا أصدقائي ، هو المجد (أو الامتصاص ، إذا بدأت متأخراً) في الاهتمام المركب.
لذا ، دكتور: ابدأ في التوفير مباشرة في هذه المرحلة الثانية ، لأنه في لعبة مدخرات التقاعد ، يكون الوقت أكثر أهمية من المال. كلما طالت مدة الحفظ ، كلما انتهى الأمر ، كل طريقة مفردة تقسمها.
تعرف على IRAs الخاصة بك.
بصفتك صاحب عمل حر ، لن يكون لديك 401 ألفًا للاستثمار فيه. ستحتاج إلى التوفير بشكل مستقل في الجيش الجمهوري الايرلندي أو استئجار مستشار مالي لإدارة استثماراتك نيابة عنك (المزيد حول هذا لاحقًا). هناك العديد من خطط مدخرات التقاعد المتاحة لك ، وتمتلك NerdWallet مخططًا رائعًا يقسم الأنواع الخمسة من IRAs ، بما في ذلك أساسيات وعيوب وسلبيات كل منها. لكن أكثر IRAs شيوعًا التي من المحتمل أن تفكر فيها هي IRAs التقليدية و Roth IRAs.
الخطة التي تناسبك تعتمد على وضعك المالي وتفضيلك الشخصي. تتشابه الخطط - حيث يبلغ الحد الأقصى للمساهمات 5500 دولار في السنة (حتى تبلغ 50 عامًا ، عندما يزيد الحد إلى 6500 دولار في السنة) ويتم تمويل كلاهما على نحو مماثل. الفرق الرئيسي هو في الضرائب. بالنسبة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك تقديم مساهمات قبل الضرائب ، مما يعني أنك لا تدفع ضرائب على الأموال حتى تقوم بإخراجها من الحساب لتمويل نمط التقاعد المذهل الخاص بك. مع Roth IRA ، فأنت تساهم بدولارات بعد خصم الضرائب ، مما يعني أنه لا يوجد خصم ضريبي مقدمًا ، لكنك لن تكون مدينًا للضرائب على المال عند إخراجك من الحساب عند التقاعد. هذا يعني أيضًا أن هذه الحسابات تميل إلى أن تكون أكثر تساهلاً إذا كنت بحاجة إلى سحب مبكر (ولكن بجدية ، لا تجعل الانسحاب المبكر).
أيضًا ، كصحفي مستقل ، لديك خيار استكشاف حسابات التقاعد الأخرى المخصصة خصيصًا للعاملين لحسابهم الخاص. مصلحة الضرائب تفصل خطط مختلفة ، ولكن الأكثر شيوعا لمعظم المستقلين من المحتمل أن يكون SEP (معاش الموظف المبسط) IRA. يعد هذا خيارًا رائعًا إذا كنت تريد توفير أكثر من 5،500 دولار سنويًا في التقاعد ، حيث تتيح لك حسابات SEP IRA المساهمة بنسبة تصل إلى 25٪ من دخلك الخاضع للضريبة (أو 53000 دولار في السنة ، أيهما أقل).
إعداد المساهمات التلقائية.
من السهل إعداد مساهمات تلقائية إلى 401 كيلو. يتم إخراج الأموال تلقائيًا ، قبل خصم الضرائب ، وبعد أول شيك أو اثنين ، بالكاد تلاحظ الفرق. عندما تقوم بالادخار بشكل مستقل ، قد يكون من الصعب الحصول على الدافع لتحويل دولاراتك (التي لم يتم فرض ضرائب عليها) إلى حساب لا يمكنك لمسه حتى تبلغ 65 عامًا.
ربط حساب التوفير أو حساب التوفير الخاص بك بحساب التقاعد الخاص بك (أي نوع تختاره) وإعداد الدفعات التلقائية سيساعد. لن تتخلص من مشكلة مراقبة الأموال التي تترك حسابك ، ولكن الأمر سيستبعد خيار المماطلة في الاستثمار أو إنفاق المال على المدى القصير ، مثل حذاء لا تحتاجه حقًا أو جهاز iPhone جديد عندما انت أعرف لك لا تزال كبيرة.
النظر في التعاقد مع الموالية.
يمكنك إدارة خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك تمامًا. إنه شيء قابل للتنفيذ تمامًا للبشر العاديين. ولكن ، إذا كنت تعلم أنك من النوع الذي يصاب بالصداع في النظر إلى الأرقام أو أنك لا ترغب في التعامل مع مشكلة إدارة الحساب بنفسك ، فكر في الاستعانة بمصادر خارجية في هذا العمل لمستشار مالي.
تختلف هياكل الرسوم ، من معدلات ثابتة إلى نسبة مئوية من الأرباح على استثماراتك ، لذا يمكنك التسوق وإيجاد مستشار يلبي احتياجاتك ومعدلات الرسوم وهيكل الرسوم التي تشعر بالراحة معها. يجب عليك إعداد بعض الاجتماعات الأولية و / أو المكالمات الهاتفية للحصول على الكرة ، ولكن بمجرد الانتهاء من ذلك ، يمكنك الاسترخاء قليلاً. مرة أخرى ، ليس هذا هو الخيار الصحيح للجميع ، وإذا كنت شخصًا أرقامًا (أو ترغب في معرفة أن تكون شخصًا واحدًا) ، فقد لا يكون دفع مستشار ما يستحق ذلك. إذا كنت من النوع الذي قد لا يكون أبدًا هل حقا ابدأ في الادخار من أجل التقاعد إذا كنت مضطرًا إلى دفع كل شيء بمفرده ، فقد يكون من المفيد دفع شخص ما لتولي الجزء الأكبر من العمل لك.
الادخار من أجل التقاعد كصحفي مستقل ليس سهلاً مثل التحقق من نعم في نموذج التسجيل 401k ، لكنه ليس كابوسًا قد تخشاه أيضًا. إذا كنت تلتزم بالتعرف على الخطط المختلفة المتاحة لك واختيار الخطة التي تناسب احتياجاتك ، فأنت في منتصف الطريق هناك. ولأنه من غير المرح مثل وضع دولاراتك الآن ، فسوف تكون ممتنًا عندما حصلت على التقاعد في الحياة الجيدة.