خطاب التفسير وقضايا الائتمان

قضايا الائتمان شائعة بين مشتري المساكن المحتملين. العديد من مشتري المساكن ، وخاصة أولئك الذين عانوا من ضائقة مالية سابقة ، لديهم مجموعات أو مدفوعات متأخرة أو مدفوعات لم يرد عليها أو حتى إفلاس أو رهن على تقرير الائتمان الخاص بهم. في حين أن جميع برامج قروض الرهن العقاري لديها مبادئ توجيهية يجب على المقرضين اتباعها ، فإن معظم برامج القروض تقدم شكلاً من أشكال الاستثناء لأولئك الذين لديهم مشاكل ائتمانية سابقة ربما بسبب ظروف خارجة عن إرادتهم. خطاب التفسير هو جزء من ممارسة تلك الاستثناءات.

يقدم خطاب التفسير إطار عمل لقضايا الائتمان السابقة.

الرهون العقارية وقضايا الائتمان

الغرض كله من المبادئ التوجيهية للقرض وعملية الاكتتاب هو تحديد وضمان أن صاحب المنزل الجديد لديه الإرادة والقدرة على سداد قرضه. المقرضين استخدام العديد من المؤشرات لتحديد هذا. أحد هذه المؤشرات هو التاريخ الائتماني. الشخص الذي لديه سجل من المسؤولية المالية والسداد الفوري لالتزامات الديون هو أكثر عرضة لسداد الرهن العقاري من شخص لا. تُخبر مشكلات الائتمان السلبية في تقرير الائتمان المقرض أن المقترض المحتمل قد لا يتحمل المسؤولية الشخصية أو المالية اللازمة للتعامل مع الديون الكبيرة ، مثل دفع الرهن العقاري.

استثناءات

حتى الأشخاص الأكثر مسؤولية ماليًا يواجهون مواقف لا يمكنهم التحكم فيها والتي تسبب لهم معاناة مالية شديدة. ومن الأمثلة على ذلك وفاة العائل الرئيسي ، أو المرض الذي يهدد الحياة أو الإصابة الجسدية الكبيرة التي تعيق قدرة العائل على العمل. رغم وجود مشكلات أخرى يعتبرها المقرضون استثنائية ، فإن لكل برنامج قرض مجموعة خاصة به من الاستثناءات. واحدة من الأشياء التي تتطلب معظم المقرضين من أجل النظر في استثناء هو خطاب الشرح.

رسالة من التوضيحات

خطاب التفسير يضع السبب وراء أي مشاكل ائتمان سلبية سابقة في السياق. في حين أن الأمور في الماضي البعيد ، مثل الدفعات الفائتة أو المتأخرة التي تزيد عن ثلاث أو أربع سنوات ، لا تحتاج إلى خطاب تفسير ، فالمسائل مثل الحكم أو الامتياز الضريبي أو الإفلاس أو حبس الرهن في تلك الفترة ستكون كذلك. يحتوي كل برنامج قرض على قواعد خاصة به لمعرفة مدى حداثة حدث ائتمان سلبي قبل أن يتطلب الاستثناء خطاب تفسير. يجب أن ترافق الوثائق الداعمة جميع خطابات التفسير ، ويجب أن يكون السبب الوارد في الرسالة منطقيًا وكذلك مناسبًا لتقرير الائتمان. يوضح خطاب التفسير الجيد ما حدث من شأنه أن يمنع الموقف السلبي من الحدوث مرة أخرى.

إرشادات البرنامج

تعتبر إرشادات القروض التقليدية أكثر صرامة فيما يتعلق بالاستثناءات والتفسيرات التي سيقبلونها. القروض الحكومية التي تستخدم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ، أو هود ، تسمح بمزيد من فسحة على الوزن المعطى لخطابات التفسير والوثائق المرفقة. تتطلب إرشادات HUD خطاب تفسير لترافق كل الرصيد السلبي السابق ، حتى لو لم تكن هناك حاجة إلى استثناء.