كيف الرهون العقارية العمل في كندا؟

معظم الناس يأتون إلى فترة من حياتهم حيث يريدون مساحة إضافية تتيحها ملكية المنزل ، لكنهم لا يملكون الأموال الإضافية التي يحتاجونها مقدما لإجراء عملية الشراء. في كندا ، يمكنك اقتراض أموال من البنوك ومؤسسات الإقراض التجارية الأخرى لتغطية تكلفة المنزل ، وتسديد رأس المال مرة أخرى مع الفائدة. وتسمى هذه القروض الرهون العقارية. عملية الحصول على واحدة هي نفسها كما هي في البلدان الأخرى ، لكن كندا لديها بعض القواعد الخاصة التي تحكم الرهون العقارية والشروط التي يسمح للبنوك التجارية بتقديمها.

قصيرة على النقد؟ لا يزال بإمكانك شراء منزل الأحلام هذا.

الادخار للدفعة الأولى

قبل أن يقرضك البنك أموالك لشراء منزلك ، يجب عليك القيام ببعض العمل لوحدك. بموجب القانون ، تحتاج إلى توفير أموالك مقدما قبل أن تتمكن من التأهل للرهن العقاري. يجب أن يكون لديك دفعة مقدمة محفوظة - نسبة مئوية محددة من القيمة الإجمالية للرهن العقاري. من المعتاد أن تتطلب دفعة مقدمة بنسبة 20 في المائة ، ولكن يمكنك أن تتأهل للحصول على رهن بأقل من 5 في المائة. إذا كنت ترغب في دفع دفعة مقدمة أقل من 20 في المائة ، فستحتاج إلى دفع تأمين قرض الرهن العقاري. إذا كنت تتخلف عن سداد الرهن العقاري لسبب ما ، فإن شركة التأمين تتحمل المسؤولية عن القرض وتدفع أصل القرض والفائدة المستحقة. وفقًا للشركة الكندية للرهن العقاري والإسكان ، يمكن دفع رسوم التأمين دفعة واحدة أو إضافتها إلى مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.

الحصول على موافقة مسبقة

بعد الانتهاء من البحث الخاص بك عن المقرضين والنظر في ما يمكنك تحمله ، يمكنك اختيار المقرض وطلب الحصول على موافقة مسبقة للرهن العقاري. سيقوم المقرض بفحص وضعك المالي وتاريخك الائتماني وتحديد الحد الأقصى للرهن العقاري الذي يمكنك تحمله ، والموافقة مقدمًا على إقراضك لهذا المبلغ عندما تقرر شراء منزل. يمكن أن يساعدك الحصول على الموافقة المسبقة في عملية شراء المساكن مع وضع ميزانية واضحة في الاعتبار ، وتجنب المفاجأة غير السارة المتمثلة في تقديم عرض سخي ، فقط لتجد أن البنك الذي تتعامل معه لن يدعمك بالأموال التي تحتاجها.

عندما تلتقي بمصرفك لمناقشة الموافقة المسبقة ، سيرغب المقرضون الكنديون في التعرف على هويتهم ، ورسالة من صاحب العمل تؤكد راتبك ، ومعلومات حول الحسابات المصرفية والديون والأصول ، ودليل على أي مصادر أخرى للدخل وإثبات أنه يمكنك تحمل كلفته. دفع تكاليف إغلاق (التي تتراوح بين 1.5 و 4 في المئة من سعر شراء المنزل).

تاريخ الائتمان الخاصة بك

لن يمنحك المقرضون رهنًا إذا لم يكن لديك دليل على أنه يمكنك التعامل مع الفواتير والديون وتسديدها بطريقة مسؤولة. يوضح سجل الائتمان الخاص بك كيف استخدمت الائتمان في الماضي ، وما إذا كان لدى المقرضين مشكلات في تحصيلها منك ، وإذا كنت قد أهملت دفع الفواتير والوفاء بعقود مع أطراف أخرى. في كندا ، يمكن لـ TransUnion of Canada و Equifax Canada Inc. أن تقدم لك تقريرًا كاملاً عن تاريخك الائتماني مقابل رسم رمزي. استخدم هذه الخدمات للتأكد من أن سجل الائتمان الخاص بك دقيق قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لأن تشوهات التاريخ يمكن أن تؤدي إلى رفض القرض.

الرهون العقارية عالية المخاطر والديون المعفاة من الضرائب

عندما هبطت أسعار المساكن في الولايات المتحدة ، انتشرت الهزة الارتدادية في الاقتصاد الكندي الذي تسبب في انخفاض أسعار المساكن. ومع ذلك ، لم يتعرض سوق الإسكان الكندي لضربة قوية مثل نظيره الأمريكي. تشير فيرجيني تراكت ، باحثة من بنك كندا ، إلى أن الفرق يرجع جزئيًا إلى تشديد قوانين الرهن العقاري. في كندا ، لا يمكن خصم الديون من القروض العقارية من ضرائب الدخل ، مما يقلل من الحافز لتحمل الديون غير القابلة للإدارة. في كندا ، لم تمثل قروض الرهن العقاري ، والتي كانت عاملاً كبيراً في انهيار سوق الإسكان في الولايات المتحدة ، أكثر من 5 في المائة من جميع القروض العقارية.

الاختلافات الكندية الأمريكية الأخرى

في كندا ، هناك الكثير من الأصول الخاصة بك للحصول على الاستيلاء إذا فشلت في سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك. وفقًا لـ "وول ستريت جورنال" ، يمكن للمقرضين الكنديين الاستيلاء على الأصول الأخرى للمقترض ، بما في ذلك أرصدة حسابات التوفير والسيارات ، إذا تخلف المقترض عن سداد رهنها العقاري. في الولايات المتحدة ، تكون القيود المفروضة على ما يمكن للمقرضين اتخاذه في حالة التقصير أكثر صرامة. التأمين على الرهن العقاري ، المطلوب في كندا للأشخاص الذين يساهمون بمبالغ صغيرة ، ليس إلزاميًا في الولايات المتحدة. أخيرًا ، يتمتع الكنديون بمرونة أقل في هيكل قروضهم. معظمهم لديهم أسعار فائدة ثابتة مدتها خمس سنوات ، ويواجه المقترضون إمكانية رفع أسعار الفائدة عند تجديد رهوناتهم.