تعريف الخدمات المصرفية الشخصية

تشمل الخدمات المصرفية الشخصية مجموعة من المنتجات والخدمات التي يقدمها البنك للأفراد. يشمل ذلك حسابات التدقيق والادخار والقروض والرهون العقارية وصناديق الودائع الآمنة وشهادات الإيداع والحوالات البنكية والشيكات السياحية. هذه القائمة ليست شاملة ومتنامية. تستمر البنوك في تطوير قائمة المنتجات والخدمات التي تقدمها مع تغيير اللوائح.

الودائع والاحتياطيات

في عام 2010 ، كان لدى البنوك حوالي 7 تريليون دولار من الودائع. تستخدم الودائع في البنوك لإنشاء المال وتعزيز النشاط الاقتصادي. عندما تقوم بإيداع الأموال في أحد البنوك ، يُطلب من البنك الاحتفاظ ببعضها كاحتياطي ويسمح له بإقراض الباقي. يحدد الاحتياطي الفيدرالي هذا الاحتياطي الاحتياطي. حتى بدون متطلبات مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، ستظل البنوك تحتفظ بأموال في متناول اليد لضمان سهولة استيعاب الشيكات والسحب الآلي لآلات البنوك والسحب من نافذة الصراف.

خلق المال

لفهم كيفية إنشاء الودائع المصرفية للأموال ، فكر في هذا المثال المبسط. قمت بإيداع 10000 دولار. يحتفظ البنك بنسبة 3 في المائة أو 300 دولار في الصرافين. يمكنه بعد ذلك إقراض ما تبقى من 9،700 دولار ، وهو ما يفعله. يقوم الشخص الذي يقترض المال بشراء شيء ما ، ويقوم البائع بإيداع الأموال في البنك. يحتفظ البنك بـ 3 في المائة من هذا المبلغ في حراثة الصراف ، ويمكنه إقراض المبلغ المتبقي وقدره 9409 دولارات. ستستمر هذه العملية ، وفي هذا المثال ، ستنشئ أموالك البالغة 10،000 دولار أكثر من 300000 دولار.

يدير البنك والأخطار الأخرى

نفس العملية التي تزيد من المعروض النقدي يمكن أن تؤدي إلى انكماشها. تُعرف الحالة القصوى لهذا الأمر بإدارة البنك. حدثت عمليات إدارة البنوك في الولايات المتحدة كل 20 عامًا تقريبًا منذ عام 1819. تحدث عمليات إدارة البنوك عندما يشعر المودعون بالهلع من سلامة ودائعهم. يذهبون إلى البنك لسحب أموالهم دون نية إنفاقها أو إيداعها في مكان آخر. عندما يحدث هذا على نطاق واسع للغاية ، تجد البنوك صعوبة في الخروج بالنقود ، مما يزيد من الشعور بالذعر. لجمع النقود ، يتعين على البنوك استدعاء القروض التي قدمتها قبل الأوان ، وهذا يمكن أن يدفع الشركات إلى الإفلاس. في المقابل ، يمكن أن يؤدي هذا في أسوأ الحالات إلى الكساد الاقتصادي.

سياسة الحكومة

إن تأثيرات عمليات إدارة البنوك كارثية ، ولكن هناك فوائد كبيرة للنظام المصرفي الذي يخلق المال. وبالتالي ، يقوم صناع السياسة الحكومية بمراقبة وتنظيم القطاع المصرفي باستمرار لضمان حماية المودعين. ولعل أبرز علامة على ذلك هي شركة تأمين الودائع الفيدرالية ، التي توفر ضمانات للودائع المصرفية.