جدول المحتويات:
- ثلاثة عوامل تؤثر على تمويل السيارات
- المقرضين السيارات و DTI
- انخفاض المدفوعات والتجارة الإضافية خفض مبلغ القرض الخاص بك
- قروض أطول تساوي انخفاض المدفوعات
- مخاوف الائتمان يمكن أن تبقي لديك من الشراء
التأهل للحصول على قرض المنزل هو أكثر صعوبة من التأهل للحصول على تمويل السيارات. ليس فقط متوسط سعر المنزل ومبلغ الرهن العقاري أكبر من متوسط قرض السيارة أو الإيجار ، وشراء المنزل يتطلب تحليل ائتماني أكثر شاقة. لدى تجار السيارات والمقرضين أيضًا معايير ائتمان وعملية موافقة ، ولكنهم عمومًا أكثر تساهلاً من شركات التأمين على القروض السكنية. من المحتمل ألا تواجه مشكلة في الحصول على قرض سيارة إذا كان لديك رصيد نقدي جيد وترك نقود بعد شراء منزلك.
ثلاثة عوامل تؤثر على تمويل السيارات
لقد أكملت بالفعل المهمة الأكثر صعوبة إذا قمت بشراء منزل قبل سيارة جديدة. كل دولار تنفقه على الفواتير الشهرية ، بما في ذلك مدفوعات السيارات ، يقلل من القوة الشرائية للمنزل. ومع ذلك ، التأهل للحصول على قرض سيارة يعمل بشكل مختلف قليلا. نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك ، أو النسبة المئوية من إجمالي الدخل الذي تنفقه على الفواتير الشهرية ، أقل أهمية بالنسبة لمقرضي السيارات. شركات تمويل السيارات تهتم أكثر بما يلي:
- الدفعة الأولى أو القيمة التجارية للسيارة المستعملة
- طول فترة سداد القرض التلقائي
- مستوى الرصيد
المقرضين السيارات و DTI
بشكل عام ، كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض مؤشر DTI المسموح به. على سبيل المثال ، يعتبر DTI من 36 في المئة صحية. ويشمل ديونك الشهرية المتكررة ، مثل مدفوعات الرهن العقاري ، وقرض السيارات الجديد المقترح. ائتمان ممتاز قد يسمح لك بتمديد DTI الخاص بك إلى ما يصل إلى 40 في المئة ، وفقا ل Motive Auto Finance. المقرضين تشمل أيضا دفع التأمين المقترح على السيارة الجديدة. يقول Auto Credit Express إنه يجب ألا يتجاوز مجموع دفعات السيارات الجديدة ومعدل التأمين الشهري والديون المتكررة الأخرى 50 في المائة من إجمالي دخلك. ومع ذلك ، نشعر بالقلق المقرضين سوء الائتمان مع نسبة إضافية - الدفع إلى الدخل. يفضل المقرضون PTI بما لا يزيد عن 15 بالمائة ، مما يعني أن دفع السيارة والتأمين على السيارات قد لا يتجاوز 15 بالمائة من راتبك الشهري.
انخفاض المدفوعات والتجارة الإضافية خفض مبلغ القرض الخاص بك
إن دفعتك المقدمة ، والتي قد تشمل القيمة التجارية للمركبة القديمة ، تقلل من المبلغ الممول ومخاطر المقرض. كلما زاد المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل شراء سيارتك ، كانت شروط القرض ودفعه أفضل. يؤدي انخفاض الدفعة الأولى إلى خفض معدلات إجمالي DTI و PTI ، مما يسهل عملية التأهيل.
إذا كنت قد أنفقت مبلغًا كبيرًا من احتياطياتك على شراء منزل ولم يتبق سوى القليل مقابل لا شيء كدفعة مقدمة ، فقد تجد صعوبة في الحصول على قرض سيارة بائتمان أقل من ممتاز. قد تواجه أيضًا مشكلة في شراء سيارة إذا لم تسمح لك مدفوعات قرض المنزل بحفظ ما يكفي مقابل دفعة مقدمة صحية تبلغ 20 بالمائة. علاوة على ذلك ، يواجه مشتري السيارات الجديدة وقتًا أصعب يتراكم بنسبة 20 بالمائة بسبب ارتفاع أسعار السيارات الجديدة ، وفقًا لموقع Edmunds.com.
قروض أطول تساوي انخفاض المدفوعات
تمتد مدفوعات الرهن العقاري أكثر من 30 سنة غلة أدنى دفع شهري. على الرغم من أن مقرضي السيارات ليسوا كريمين في فترات سداد السيارات ، إلا أن نفس المبدأ ينطبق. إن دفع سيارتك على مدى فترة أطول يقلل من الدفعة الشهرية ، مما يجعل من السهل التأهل. ومع ذلك ، فإنه يزيد أيضًا من الفائدة التي تدفعها على قرض السيارات. على المدى الطويل ، تدفع أكثر مقابل السيارة مع فترة سداد أطول. رغم أنه من المحتمل أن تتمكن من تمويل سيارة جديدة لمدة تتراوح بين سبع وتسع سنوات ، إلا أنه يجب عليك اختيار السيارة والقروض التي ستتيح لك سدادها في أقصر فترة ممكنة ، مثل سنتين ، توصي بشركة CNBC.
مخاوف الائتمان يمكن أن تبقي لديك من الشراء
قد يتسبب الرصيد الجديد للرهن العقاري ومدفوعات الرهن العقاري في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا. يختلف التأثير السلبي على النتائج ، ولكن يتضاءل عمومًا بمرور الوقت أثناء سداد مدفوعات المنزل. تؤثر المدفوعات المتأخرة أو المتأخرة لمدة 30 يومًا بشكل أسوأ على النتائج ويمكن أن تمنعك من تمويل السيارة تمامًا ، خاصةً إذا تم الإبلاغ عنها مؤخرًا. الائتمان الممتاز ، ما بين 720 و 850 ، ينتج عنه أفضل أسعار الفائدة وأقل مدفوعات شهرية ، وفقًا لـ myFICO. على الرغم من أنك قد تحصل على تمويل بائتمان رديء - في النطاق من 620 إلى 500 - إلا أنه سيكلفك أكثر بكثير ، مما يزيد من معدل الفائدة الخاص بك بأكثر من 10 بالمائة ويجعل من الصعب عليك التأهل.