ما هو قرض جيد لنسبة القيمة؟

تقارن نسبة القرض إلى القيمة مبلغ طلب قرض جديد أو رصيد رهن موجود بسعر الشراء أو القيمة المقدرة للمنزل. سواء كنت تتعامل مع قرض عقاري جديد أو إعادة تمويل المنزل ، فإن نسبة LTV المنخفضة هي الأفضل لك وللبنك. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يكون ما يعتبر "جيدًا" مختلفًا كثيرًا عما يعتبر مقبولًا.

فهم LTV

تختلف صيغة حساب LTV وفقًا لما إذا كنت تتعامل مع قرض عقاري جديد أو إعادة تمويل منزل.

• للحصول على قرض عقاري جديد، قم بتقسيم مبلغ طلب القرض بعد طرح الدفعة الأولى بأقل سعر شراء أو قيمة المنزل المقدرة. على سبيل المثال ، إذا كان طلب القرض هو 200،000 دولار وكان للبيت قيمة مقدرة قدرها 250،000 دولار ، فإن LTV هي 200،000 دولار / 250،000 دولار أو 80٪.
• لإعادة تمويل، قسّم رصيد القرض المستحق على قيمة منزلك. على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا حاليًا بـ 75،000 دولار في منزل تقدر قيمته بـ 200،000 دولار ، فإن نسبة LTV تبلغ 75000 دولار / 200000 دولار أو 37.5 بالمائة.

LTV مقابل الأسهم

في بعض الأحيان ، قد يكون من الأسهل فهم السبب وراء كون LTV المنخفض دائمًا أفضل من خلال تضمين مصطلح يعرف باسم " القيمة المالية "في المحادثة. LTV والإنصاف هما النقيضان الدقيقان لبعضهما البعض. تشير الأسهم إلى النسبة المئوية لمنزلك الذي تملكه بالفعل. على سبيل المثال ، إذا كان LTV الخاص بك هو 80 بالمائة ، فأنت في الواقع 20 بالمائة من المنزل. وعلى العكس من ذلك ، إذا كان LTV 37.5 بالمائة ، فأنت تمتلك 62.5 بالمائة من منزلك.

المقرض عموما سوف تنظر في طلب قرض جديد أو إعادة تمويل مع LTV منخفضة كما أقل خطورة ل لديك المزيد من الأسهم في منزلك وبالتالي هم أقل عرضة للتقصير في القرض. إلى جانب عوامل أخرى ، مثل دخلك ، والمصروفات الشهرية ودرجة الائتمان ، وغالبا ما يسهم LTV منخفضة في انخفاض معدل الفائدة.

LTV وشراء القروض

مع قرض شراء تقليدي ، تلبي مركبة النقل المؤتمتة (LTV) التي لا تقل عن 80 في المائة المعايير "الجيدة". هذا هو المعيار لأن المقرض لن يطلب منك شراء التأمين على الرهن العقاري الخاص مع LTV 80 في المئة أو أقل.

من خلال قرض من الهيئة الفيدرالية للإسكان ، تحقق سيارة LTV تصل إلى 96.5 في المائة المعايير "الجيدة". قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا تأتي مع متطلبات مؤشر مديري المشتريات ، بغض النظر عن LTV.

مع بعض برامج ضمان القروض ، بما في ذلك قروض الإسكان الريفية بوزارة الزراعة الأمريكية وقروض وزارة شؤون المحاربين القدامى ، تلبي المركبة التي تصل إلى 100 في المائة المعيار "الجيد" لأن برامج ضمان القروض هذه لا تتطلب دفعة مقدمة. كما هو الحال مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإنها لا تحتاج أيضًا إلى تأمين الرهن العقاري الخاص.

LTV وإعادة تمويل القروض

ما لم تتقدم بطلب لإعادة تمويل خارج الصندوق ، فقد لا يكون هناك شيء مثل LTV "جيد" أو "سيء" هنا. على الرغم من أن برنامج إعادة تمويل الإسكان المنزلي الفدرالي يتطلب وجود LTV بنسبة لا تقل عن 80 في المائة ، فإن العديد من قروض إعادة التمويل الأخرى لا تتضمن LTV كعامل الأهلية. هذا مفيد بشكل خاص إذا كان لديك القليل من الأسهم في منزلك أو كنت "رأسًا على عقب" ، مما يعني أن الرصيد الحالي لرهنك الحالي أعلى من قيمة منزلك.

لإعادة تمويل السحب ، يمكن أن يكون LTV جيدًا يصل الى 90 في المئة، اعتمادا على القرض.