هل يمكنني زيادة حد الأسهم الرئيسية لحد الائتمان؟

توفر خطوط ائتمان الأسهم في المنزل للمقترضين ائتمانات متجددة تعمل بشكل مشابه لبطاقات الائتمان. HELOCs هي منتجات الرهن العقاري التي تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية كقروض الرهن الأولى أو الثانية. يمكن للناس زيادة حدود HELOC إما عن طريق التقدم بطلب للحصول على زيادة في تعديل القرض أو عن طريق سداد الخط الحالي واستبداله بخط جديد أكبر.

إطار زمني

معظم المقرضين لا تسمح للمقترضين بزيادة HELOC في غضون 12 شهرًا من إنشاء القرض. تحتاج البنوك عادة إلى 30 يومًا لمعالجة طلبات HELOC وزيادة الخط. نظرًا لأن البنوك تحتفظ بمبالغ HELOCs كقروض حافظة ، فإن عملية الاكتتاب تستغرق وقتًا أقل من الوقت الذي تستغرقه في القروض العقارية التقليدية حيث يلزم تقديم نصوص إضافية لتلبية متطلبات مستثمري الرهن العقاري الذين يشترون القروض من البنوك.

بحجم

تستخدم البنوك نسب الدين إلى الدخل ومن القروض إلى القيمة لتحديد حجم HELOCs. تتيح معظم البنوك للمقترضين الحصول على مستويات ديون تساوي 50 في المائة من إجمالي الدخل الشهري. تحسب البنوك مدفوعات HELOC لأغراض الاكتتاب بضرب مبلغ السطر بنسبة 1.2 بالمائة. تستخدم بعض البنوك التقييمات الإلكترونية لتحديد قيم المنازل ، ولكن عمومًا تطلب البنوك إجراء تقييم كامل للمنزل قبل كتابة قرض. تختلف إرشادات LTV القصوى للبنوك ولكنها تتراوح بين 60 و 90 بالمائة.

فوائد

القروض ذات الضمانات عادة ما تكون معدلات الفائدة أقل من القروض غير المضمونة لأن المقرضين لديهم بعض اللجوء في حالة التخلف عن السداد للمقترض. HELOCs أكثر فعالية من حيث التكلفة للمشاريع الكبرى من بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، تسمح خدمة الإيرادات الداخلية للأشخاص في فئات معينة من الدخل بخصم مدفوعات فوائد الرهن العقاري من دخلهم الخاضع للضريبة. تجعل المدخرات الضريبية HELOCs أكثر جاذبية من أنواع القروض الأخرى مثل قروض السيارات التي لا تتمتع بمزايا ضريبية.

الاعتبارات

عندما تقوم بزيادة HELOC ، فإن معدل الفائدة لجميع الأرصدة المستقبلية يتغير من سعرك القديم إلى السعر المعروض في وقت الزيادة. المبالغ الخطية التي تتجاوز 80 في المائة من قيمة المنزل لها معدلات أعلى من القروض ذات النسب الأقل من القروض إلى القيمة.

إذا كان لديك رصيد حالي في HELOC ، فستستمر في دفع السعر الساري في الوقت الذي استخدمت فيه المال. لا تتأثر الأجزاء ذات المعدل الثابت في الخط بزيادة الخط ، إما.

تحذير

لدى معظم HELOCs معدلات محددة بهامش محدد لسعر Prime Prime في الولايات المتحدة. يظل سعر الفائدة الرئيسي على هامش 3 بالمائة أعلى من معدل الصناديق الفيدرالية. يجب أن تجتمع اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة أربع مرات على الأقل في السنة ، ولكن عادة ما تجتمع ثماني مرات على الأقل في السنة ويمكنها تغيير المعدل أثناء اجتماعاتها. لا يوجد سعر للصناديق الفيدرالية ولا سعر الفائدة الرئيسي وعلى الرغم من أن معظم الصناديق الاستثمارية لديها ، إلا أن أقصى سعر لها هو 20 في المائة.