جدول المحتويات:
- شراء وبناء فقط على السعر
- وجود تغطية مع العديد من شركات النقل
- تأمين قيمة المنزل بدلاً من إعادة بناء التكلفة
- لا حماية سائق التأمين غير المؤمن عليهم
- لا تعمل مع وكيل مستقل
- لا يوجد قانون حماية محلية
- عدم الوضوح في الاستثناءات والتعاريف
- فخ غير ربحية
من المفترض أن يوفر التأمين الحماية والأمان الماليين ، لكن المستهلكين يرتكبون مجموعة متنوعة من الأخطاء التي يمكن أن تقوض تغطيتهم ، مما يجعلهم عرضة للانقراض المالي.
قال جيمس برلينر ، رئيس وكلاء التأمين الاحترافي في ولاية كونيتيكت ، إن كونك اشتريت سياسة أصحاب المنازل لا يعني أن منزلك محمي.
وقال برلينر ، أحد شركات التأمين على الممتلكات والإصابات المستأجرة ورئيس شركة Berliner-Gelfand & Co.. "لكن يمكن أن يكون هناك تغطيات دقيقة يفتقدها الأشخاص والتي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على تسوية مطالباتهم. قد تأتي السياسات في مجلدات لامعة جميلة المظهر ، لكن هذا لا يعني الكثير بعد نشوب حريق."
في وقت المطالبة ، إذا كان لديك العديد من الشركات المعنية ، فسيحاول دفع المسؤولية عن بعضها البعض. ستحصل على شركات تأمين تحارب بعضها البعض بدلاً من خدمتك.
جون ماير ، رئيس Boeckermann ، Grafstrom & Mayer Wealth Management
شراء وبناء فقط على السعر
وقال كيث سافينو ، رئيس وكلاء التأمين الاحترافي في نيوجيرسي وكبير مسؤولي التشغيل في WRG ، وهي وكالة تأمين إقليمية في ماهواه ، إن استخدام السعر كمحدد وحيد عند التسوق للحصول على بوليصة تأمين هو الخطأ الأكبر والأكثر شيوعًا الذي يرتكبه الناس. ، نيو جيرسي.
عندما يقول شخص ما الشيء الوحيد الذي يهمهم هو السعر ، فهذا يخبر وكيل التأمين بأنه لا يهتم بالتغطية.
وقال سافينو "في بعض الأحيان تكون الشركات في حدود بضعة دولارات من بعضها البعض ، لكن التغطية تختلف اختلافًا كبيرًا". "سنتحدث مع العملاء ونقول:" مقابل 15 دولارًا إضافيًا كان يمكن أن تحصل على هذا ". وتقريبا كل الوقت يقولون أنهم كانوا سينفقون 15 دولاراً ".
وقال جون ماير ، المخطط المالي المعتمد ورئيس ومدير الاستثمار في Boeckermann ، Grafstrom & Mayer Wealth Management of Bloomington ، مينيسوتا ، إن شراء التأمين على أساس التكلفة يمكن أن يكون له عواقب وخيمة.
"معظم الناس يقولون ،" أريد أرخص شيء يمكنني الحصول عليه. " ونسوا أن يسألوا عن أشياء صغيرة مثل التأمين ضد الفيضانات وسرقة الهوية أو ماذا يحدث إذا اصطدمت السيارة التي يقودها ابنهم بشخص ما لأنني نسيت وضعه في السياسة ".
وجود تغطية مع العديد من شركات النقل
وقال ماير إن الناس يتسوقون للحصول على أفضل الصفقات ، مما قد يعني وجود ثلاث أو أربع شركات طيران مختلفة ، واحدة للتأمين على السيارات ، وواحدة لتغطية أصحاب المنازل وواحدة لسياسة الحياة. ما لا يدركه الكثير من الناس هو أن شركات التأمين تقدم خصومات كبيرة إذا قام الناس بشراء جميع تغطيتها معهم. هذا يمكن أن يمنع أيضا مشاكل في المستقبل.
وقال ماير "في وقت المطالبة ، إذا كان لديك العديد من الشركات المعنية ، فسوف نحاول دفع المسؤولية عن بعضها البعض". "سوف تحصل على شركات التأمين تقاتل ضد بعضها البعض بدلا من خدمتك."
تأمين قيمة المنزل بدلاً من إعادة بناء التكلفة
وقال برلينر إن المنزل الذي تبلغ تكلفته 200 ألف دولار قد يكلف إعادة بناء 500000 دولار ، لذلك ليس من المنطقي أن يشتري شخص ما التأمين على أساس قيمة المنزل.
وقال برلينر: "إذا كنت تملك منزلاً في منطقة جميلة ، فسيكون الأمر أكثر من منزل في منطقة كربي ، لكن الاحتمالات ستكون تكلفة إعادة البناء"."يجب على الناس أن يضعوا في اعتبارهم أنه في كثير من الأحيان لا تزال القيمة السوقية لمنزلهم أقل من تكلفة إعادة البناء."
لا حماية سائق التأمين غير المؤمن عليهم
قد يتكبد الشخص المصاب في حادث تسبب فيه سائق سيارة غير مؤمن عليه ثلاثة أنواع من الخسائر: الطبية ، التي يغطيها التأمين الصحي ؛ خسارة الدخل ، التي يغطيها التأمين ضد العجز ؛ وقال برلينر إن الألم والمعاناة ، التي لا يغطيها التأمين ولا يمكن استردادها إلا من خلال مقاضاة الطرف المسؤول.
استذكر الحالة التي أصبحت فيها امرأة مصابة بالشلل بعد وقوع حادث. لقد اضطرت هي وزوجها - عملاء برلينر - إلى توسيع كل مدخل في المنزل ، ووضع سلالم ، وحوض للسباحة للتمرينات الرياضية ومصعد للوصول إلى الطابق الثاني. وقال "لا يوجد أي شيء مشمول بالصحة أو الإعاقة".
قال برلينر إن وجود تغطية لسائقي السيارات غير المؤمن عليهم يعني أنه إذا كان الشخص الذي تسبب في حادث غير مؤمن عليه ، فإن سياستك غير المؤمن عليها تدفعك نيابة عن ذلك الشخص ، عادة بعد رفع دعوى قضائية. على سبيل المثال ، يجب على ضحية حادث مقاضاة الطرف غير المؤمن مذنب ، وبعدها تصدر المحكمة حكمًا يشير إلى الأضرار المالية. يقوم مؤمّن الضحية بعد ذلك بدفع المبلغ الذي أمرت به المحكمة من خلال شرط سائق الضحية غير المؤمن عليه.
وقال برلينر "لذلك فهي تغطية تشتريها لنفسك".
لا تعمل مع وكيل مستقل
وقال برلينر إن الوكلاء المستقلين يمثلون العديد من شركات التأمين ، مما يوفر لعملائهم مجموعة أكبر من الخيارات. كما أنها توفر المزيد من المرونة. إذا أحب حامل الوثيقة وكيلها ولكنه غير راض عن شركة النقل ، فقد تطلب ببساطة من وكيلها إيجاد شركة تأمين جديدة. هذا غير ممكن مع الوكلاء الذين يمثلون شركة نقل واحدة فقط.
وقال برلينر إن الوكلاء المستقلين يميلون إلى أن يكونوا مستثمرين في عملائهم أكثر من وكلاء لشركات التأمين الكبرى.
وقال "من المرجح أن يحتفظ الوكلاء المستقلون بمصالح عملائهم أولاً لأن أسمائهم محلية". "اختر شخصًا في مجتمعك ، شخصًا قلقًا بالفعل من سمعته. إذا كنت قلقًا على سمعتي ، فسوف أفعل الشيء الصحيح في مجتمعي."
لا يوجد قانون حماية محلية
تخيل أن لديك منزل عمره 100 عام تم تدميره جزئيًا بسبب حريق ، حسبما قال برلينر. أنت تخطط لإعادة بناء النصف التالف فقط ، لكن المدينة تتدخل وتقول إن منزلك لم يكن على مستوى الكود نظرًا لعمره ، لذا عليك الآن إعادة بناء الهيكل بالكامل ليتوافق مع الأمر المحلي. في هذا السيناريو ، من المحتمل أن تقول شركة التأمين أنها لن تدفع للنصف غير التالف ، على حد قول برلينر.
"سيقولون إنهم يغطونك للتأمين ضد الحريق ، وليس لأي شيء يجعلك تدمر النصف الآخر. علاوة على ذلك ، فإن المدينة الآن تجعلك تعيد البناء إلى رمز ، مما يجعل (المنزل) أجمل مما كان عليه قبل تمنحك الحماية القانونية والتغطية القانونية الخسائر الناجمة عن تطبيق قوانين البناء ".
عدم الوضوح في الاستثناءات والتعاريف
وقال برلينر إنه عندما يشتري الناس التأمين ، فإنهم غالباً ما لا يقرؤون السياسة بالكامل. قد تكون العديد من الأقسام معقدة ، ولكن الجزءان الذي يجب قراءتهما ويمكن للشخص العادي الاطلاع عليهما هما الاستثناءات والتعريفات.
يمكن أن تكون الاستبعادات مهمة عند المصداقية عندما يتعلق الأمر بالمسؤولية المهنية.
وقال برلينر: "قل أنك مستشار أعمال ، وأحد الاستثناءات هو أي عمل استشاري تم القيام به لصناعة الطيران". "حسنًا ، 40 بالمائة من عملك يخص صناعة الطيران. هذا ليس جيدًا ، لكن وكيلك سيقول ،" لم أخبرك لأنك لم تسألني "."
التعاريف مهمة أيضًا لأصحاب الأعمال. تقليديًا ، في التأمين التجاري ، تُعرَّف الممتلكات الشخصية بأنها ملكية مملوكة للمؤمن له. قال برلينر إن هذا يمكن أن يسبب مشاكل ، على سبيل المثال ، إذا كنت وكيل شحن وتطلب وظيفتك التعامل مع ملكية عملائك.
وقال "تريد أن يكون تعريف الممتلكات التجارية ملكًا لك والمؤمن عليه وأي ملكية أخرى في حوزتك تكون مسؤولاً عنها قانونًا". "هناك المزيد من التغطية الممنوحة وتؤخذ في التعاريف والاستثناءات."
فخ غير ربحية
يجب على الأشخاص الذين يعملون كمتطوعين في مجالس إدارة لا تتوخى الربح التأكد من تغطيتهم بشكل كافٍ بموجب تأمين مالكي المنازل ، كما يقدم المشورة إلى جون ماير ، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس ومدير الاستثمار في Boeckermann ، Grafstrom & Mayer Wealth Management ، ومقره بلومنغتون ، ولاية مينيسوتا. توفر معظم السياسات بعض التغطية ، ولكن هناك ثغرات.
"بصفتي مخططًا ماليًا ، إذا كنت أعمل في مجلس إدارة بصفتي أقدّم المشورة المالية ، فقد يقول ملاك المنازل (التأمين) أنه نشاط مهني لأنك تقدم المشورة المهنية في مهنتك المناسبة" ، ماير قال. "لذا فهم يريدون الآن أن تسجل سياسة أخطائي وسهواتي. لكن أخطائي وإغفالاتي تقول إنني أفعل ذلك كمواطن خاص لذا يجب أن يكون مالك منزلك".
وقال ماير إن الأشخاص عادةً لا يفكرون في المسؤولية عند الانضمام إلى مجلس إدارة كنيستهم ، ولكن تم مقاضاة جميع الأشخاص الذين خدموا في مجالس إدارة غير هادفة للربح وصوتوا للسماح لبيرني مادوف بإدارة أموالهم.
وقال ماير "تريد أن تتأكد من تغطية نشاطك في مجالس الإدارة غير الربحية على ملاك المنازل (التأمين) أو السياسة الجامعة ، لذا إذا رفعت عليك دعوى ، فإن شخصًا ما يدفع فاتورتك القانونية". "لقد طُلب مني الانضمام إلى لجنة الاستثمار لأبرشية بلدي المحلية ، وجلست على الهاتف لمدة ساعتين لاكتشاف تغطيتي".