جدول المحتويات:
يستخدم المقرضون الدرجات الائتمانية لقياس احتمال دفعك لهم. يقطع الإفلاس سداد الديون ، إما عن طريق السماح لك بدفع جزء مما تدين به على مدى ثلاث إلى خمس سنوات أو إعفائك من التزامك بالدفع. نظرًا لأن للإفلاس تأثير سلبي على سجل سداد الديون ، فإن تقديم طلب الإفلاس يخفض درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن فقط طالما أنه يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك.
عملية الإبلاغ
الإفلاس هو سجل عام يتم تقديمه من خلال محكمة الإفلاس. بمجرد إعلان إفلاسك ، يستمر هذا السجل العام في تقرير الائتمان الخاص بك. يخبر كل دائن تظهر ديونه في بيان الإفلاس وكالات الإبلاغ الائتمانية - اكسبريان ، و TransUnion ، و Equifax - أن حسابك معهم هو جزء من الإفلاس. يتم بعد ذلك أخذ حالة الإفلاس الخاصة بك في الحسبان في درجة FICO الخاصة بك ، وهو قياس أعدته شركة Fair Isaac Corp. يقول مكتب حماية المستهلك المالي إن المقرضين يستخدمونه لقياس الجدارة الائتمانية لأكثر من 90 بالمائة من الوقت.
نقاط الضرر
وفقًا لـ FICO ، التي تتراوح درجاتها بين 300 و 850 ، فإن الإفلاس يضر بتصنيفك أكثر من الرهن ويؤثر على من لديهم ائتمان أفضل. يمكنك أن تفقد 130 إلى 150 نقطة إذا كانت درجة ما قبل الإفلاس 680 و 220 إلى 240 نقطة إذا كان لديك درجة ممتازة من 780 قبل إعلان الإفلاس ، سواء تقدمت بطلب للفصل 7 أو الفصل 13. وتعكس نقاط الضرر هذه حقيقة أنك لم يدفع ديونك حتى لو حررك الإفلاس من مسؤولية سدادها.
الوقت يشفي
الإفلاس ليس ندبة ائتمان دائمة. إن إفلاسك بموجب الفصل السابع ، والذي لا تسدد فيه الديون المشمولة ، ينبعث من تقرير الائتمان الخاص بك بعد 10 سنوات من تاريخ تقديمك. تنخفض الفترة الزمنية إلى سبع سنوات من تاريخ إفلاس الفصل 13 بسبب خطة السداد التي تفاوضت عليها. يتم حذف أي حسابات مدرجة في الإفلاس تم تأجيلها عند تقديمك بعد سبع سنوات من تاريخ الجنوح الأولي.
استعادة الائتمان
يتم تحديث كل حساب في تقرير الائتمان الخاص بك بشكل فردي بغض النظر عما إذا كان جزءًا من إفلاسك. قد لا يتم تضمين بعض الحسابات في إفلاسك وتظل نشطة. توصي FICO بالتأكيد مع وكالات تقارير الائتمان أن الحسابات التي تضمنت إفلاسك فقط هي التي لديها حالة إفلاس. يمكنك استخدام أي حسابات غير متعلقة بالإفلاس لإعادة بناء الائتمان الخاصة بك. يمكنك أيضًا الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ، والتي تدفع بها وديعة تصبح حد ائتمانك ، وتسدد المدفوعات في الوقت المناسب ، ثم تتقدم إلى بطاقة ائتمان تقليدية. راقب تقرير الائتمان الخاص بك بعد انتهاء السجل العام للإفلاس لتأكيد قيام جميع وكالات تقارير الائتمان بإزالته.