ما هو قرض التعديل؟

ينطوي تعديل القرض على مقرض الرهن العقاري الذي يعمل مع المقترض لتغيير شروط القرض الأصلي. قد تشمل "التعديلات" تخفيض سعر الفائدة ، أو تغيير مدة القرض ، أو تخفيض رأس المال أو تغيير أحكام أخرى من الاتفاقية الأصلية. عادة ما يتم تصميم تعديل القرض لأصحاب المنازل الذين يتعاملون مع ضائقة مالية شديدة ولا يمكنهم سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم.

وظيفة

أصحاب المنازل يجدون صعوبة في سداد مدفوعات قروضهم لمجموعة متنوعة من الأسباب ، بما في ذلك البطالة أو العمالة الناقصة أو الطلاق أو العجز. عند مواجهة تحديات مالية ، قد يكون المقترضون قادرين على العمل مع مقرضي الرهن العقاري لتغيير شروط قرضهم الأصلي. والغرض من ذلك هو إجراء تغييرات مؤقتة أو دائمة من شأنها أن تقلل من دفع الرهن العقاري للمقترض إلى نسبة مئوية محددة من الدخل الشهري لصاحب المنزل ، والذي عادة ما يكون 31 في المئة. هذا سيمكنهم من البقاء في منازلهم وتجنب حبس الرهن.

برنامج تعديل القرض

ينطبق برنامج تعديل قروض الإسكان الميسر الخاص بوزارة الخزانة الأمريكية على الرهون العقارية الأولى على المساكن الأولية. يجب أن يكون القرض قد نشأ قبل عام 2009. يجب أن يكون الرهن في منزل لأسرة واحدة بحد أقصى للرصيد غير المدفوع قدره 729،750 دولار. يجب أن يكون المقترض قادرًا على إظهار المصاعب المالية ، مثل تسريح الوظائف ، والفواتير الطبية الساحقة ، ومعدل قابل للتعديل على وشك البدء في زيادة مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، أو أي سبب آخر يجعل من الصعب عليك الوفاء بالتزامات الرهن العقاري الخاصة بك.

المميزات

الهدف من برنامج تعديل قرض جعل المنازل ميسورة التكلفة هو رفع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى 31 بالمائة من إجمالي الدخل الشهري. تعديل قرض الحكومة الفيدرالية يعمل مثل هذا:

1) يوافق المقرض على خفض سعر الفائدة إلى 2 في المئة. وقد يمدد أيضًا مدة الرهن إلى 40 عامًا. والهدف من ذلك هو تقليل دفع الرهن العقاري الشهري إلى أقل من 38 في المئة من الدخل الشهري لصاحب المنزل.

2) سوف تتدخل وزارة الخزانة الأمريكية وتطابق أي تخفيض إضافي ، مقابل الدولار ، مع مقرض الرهن العقاري ، بهدف تخفيض مدفوعات الرهن العقاري الجديدة إلى 31 بالمائة من الدخل الشهري لمالك المنزل.

3) كحافز ، سيتلقى أصحاب المنازل الذين يقومون بتسديد مدفوعاتهم الجديدة في الوقت المحدد 1000 دولار كحد أقصى كل عام من الحكومة ؛ سيتم تطبيقه تجاه مديري الرهن العقاري.

4) بعد خمس سنوات ، يُسمح للمقرض برفع سعر الفائدة على القرض. ومع ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز 1 في المائة سنويًا ولا يمكن أن يتجاوز سعر الفائدة الإجمالي سعر السوق السائد على النحو الذي حدده فريدي ماك في وقت إجراء تعديل القرض.

مستندات

يحصل العديد من المقترضين على استشارة قانونية أو مساعدة من منظمات غير ربحية أو لشركات تعديل قروض الربح. يختار البعض القيام بذلك بأنفسهم.أياً كان المسار الذي تختاره ، فأنت بحاجة إلى جمع المعلومات التالية للمساعدة في تسهيل عملية التقديم: إثبات الدخل الإجمالي الشهري ؛ الإقرارات الضريبية الأحدث ؛ التدقيق الحالي وحفظ بيانات الحساب ؛ 1099 بيانات ووثائق بشأن الأصول ؛ وثائق الرهن العقاري ؛ الأرصدة والمدفوعات على بطاقات الائتمان ومدفوعات الأقساط الأخرى ؛ معلومات عن الديون الأخرى ، مثل قروض السيارات والقروض الطلابية ؛ ورسالة المشقة التي تشرح أي ظروف تؤثر على وضعك.

الاعتبارات

هناك أربعة خيارات أساسية لتقديم اقتراح تعديل القرض إلى المقرض الخاص بك: استئجار محام ، ودفع رسوم لشركة تعديل القروض التي ستقوم بالعمل نيابة عنك ، أو ابحث عن مؤسسة غير ربحية منخفضة التكلفة لمساعدتك ، أو تقديم القرض تعديل نفسك.