جدول المحتويات:
يمكنك شراء أو إعادة تمويل منزل به قرض إعادة تأهيل تقليدي أو قرض FHA 203 (k). تقوم الإدارة الفيدرالية للإسكان بتأمين البرنامج 203 (k) ، مما يحمي المقرضين إذا قمت بالتقصير. القروض التقليدية ليست مؤمنة من قبل الحكومة ويمكن استخدامها لمزيد من أنواع الإصلاحات. كل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إعادة التأهيل التقليدية تتطلب المقاولين المرخص لهم لإجراء إصلاح الممتلكات. تختلف قروض إعادة التأهيل عن قروض البناء التقليدية ، لأنه يمكنك تحويل قرض إعادة التأهيل إلى تمويل دائم بعد التجديد.
معايير الائتمان
إذا كان رصيدك أقل من ممتاز ، فاختر قرضًا قيمته 203 (ك). عادةً ما يتطلب مقرضو قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحصول على درجة ائتمانية تبلغ 640 ، ولكن قد يسمحوا بعشرات منخفضة تصل إلى 600. يسمح ضمان تأمين قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمزيد من المرونة في وضع معايير الائتمان.يطلب المقرضون التقليديون عادةً ما لا يقل عن 680 قرضًا من شركة فاني لإعادة التأهيل. يحصل المقترضون الذين يتمتعون بائتمان ممتاز - وعلى الأقل 740 درجة ائتمان - على أفضل أسعار الفائدة ، والتي يمكن أن تجعل قرض إعادة التأهيل التقليدي أرخص من قرض إعادة التأهيل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. بشكل عام ، مع وجود أي نوع من أنواع القروض ، ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما كان يمكنك الاقتراض بالنسبة إلى قيمة منزلك.
حدود القرض إلى القيمة
القرض إلى القيمة ، أو LTV ، عبارة عن نسبة تصف العلاقة بين مبلغ قرض إعادة التأهيل وقيمة المنزل بعد إجراء الإصلاحات. تمتلك قروض إدارة الإسكان الفدرالية أعلى نسبة للمركبات التي يسمح لها بالحصول على قرض لإعادة التأهيل بنسبة 96.5 في المائة ، وهو ما يتطلب دفعة مقدمة بنسبة 3.5 في المائة. عند إعادة التمويل ، تحتاج إلى 3.5 بالمائة من الأسهم لتلبية متطلبات LTV. يحتوي قرض Fannie HomeStyle على سيارة LTV أقل سخاءً بنسبة 95 في المائة ، مما يعني أنك ستحتاج إلى ما لا يقل عن 5 في المائة أو 5 في المائة على قرض لإعادة التمويل. كلا 203 (ك) و HomeStyle يسمح فقط إعادة تمويل محدودة التدفقات النقدية ، والتي تسمح بتغيير في سعر الفائدة وشروط القرض ولكن لا عودة نقدية كبيرة للمقترض.
نسب الدين إلى الدخل
لا يمكن أن يتجاوز دفعك السكني للحصول على قرض FHA 203 (ك) 31 في المائة من إجمالي الدخل الشهري. يشمل دفع السكن الرئيسي والفوائد والضرائب والتأمين. يُعرف هذا الحد الأقصى نسبة الدين إلى الدخل أو DTI. لا يمكن أن يتجاوز دفع السكن بالإضافة إلى مدفوعات الديون الشهرية المتكررة 43 في المائة من إجمالي الدخل الخاص بك. ومع ذلك ، هذه هي المبادئ التوجيهية التي وضعتها FHA. يجوز لمقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الذي يستخدم برنامج تأمين تلقائي للتأهل قبول نسبة DTI أعلى - تصل إلى 55 بالمائة.
يمكن أن يحصل المقترضون على قروض HomeStyle ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة على إجمالي DTI يصل إلى 36 في المائة و DTI بنسبة تصل إلى 45 في المائة مع درجات ائتمانية أعلى. تؤثر نسبة LTV ونوع القرض - معدل ثابت أو قابل للتعديل - أيضًا على أي من الحد الأقصى المسموح به لمعايير DTI.
عملية البناء
تحدد مواصفات العمل وعروض الأسعار من المقاولين المرخصين مبلغ تمويل التجديد الذي تتلقاه بقرض 203 (k) أو HomeStyle. حساب الضمان التجديد الذي أنشئ عند الإغلاق يحمل الأموال خلال المشروع. يمكنك سحب المال ودفع ثمن الإصلاحات كما يتم الانتهاء من العمل والموافقة عليها من قبل المقرض. يضمن المقرض الوفاء بجميع مواصفات العمل في الوقت المناسب ووفقًا للعطاءات. قد يتطلب القرض 203 (ك) مستشارًا معتمدًا من إدارة الإسكان الفدرالية يزور العقار ، ويكمل تقريرًا يوضح بالتفصيل نطاق العمل المطلوب ويقدم تقديراً قبل الحصول على القرض. يتفقد الاستشاري أيضًا الأعمال المكتملة بحيث يمكنك سحب الأموال ودفع الرواتب بعد الإغلاق.