مخاطر البنوك التجارية

البنوك التجارية هي من بين الوسطاء الماليين الرئيسيين في السوق. نتيجة لهذا الدور ، تتعرض البنوك التجارية للمخاطر التي تؤثر على كل من أسواق الأوراق المالية والظروف الاقتصادية التي تؤثر على المستهلكين. لفهم المخاطر المرتبطة بالبنوك التجارية ، من المفيد مراعاة بعض المجالات الرئيسية التي تؤثر على العمليات المصرفية.

لتجنب مخاطر الإفلاس ، يتعين على البنوك التجارية الحفاظ على مستوى ثابت من الاحتياطيات.

مخاطر معدل الفائدة

تعد مخاطر أسعار الفائدة واحدة من أكثر المخاطر انتشارًا على البنوك التجارية. بشكل عام ، البنوك التجارية بارعة في تخفيف مخاطر أسعار الفائدة في محافظها الاستثمارية. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة خارج نطاق عمليات البنوك التجارية. بدلاً من ذلك ، يمارس بنك الاحتياطي الفيدرالي ، البنك المركزي للولايات المتحدة ، نفوذاً كبيراً على أسعار الفائدة. نتيجة لذلك ، تحاول البنوك التجارية التحوط من قروضها ضد أي تغييرات في مستوى سعر الفائدة العام في الاقتصاد. على سبيل المثال ، إذا قدم البنك قرضًا تجاريًا وقام بفرض رسوم على المقترض بنسبة 5 في المائة بمستوى سعر فائدة حالي يبلغ 2 في المائة ، فسيحقق البنك ربحًا قدره 3 في المائة إذا ظل معدل الفائدة عند 2 في المائة طوال مدة القرض. ومع ذلك ، إذا ارتفع المستوى العام لأسعار الفائدة من 2 إلى 3 في المائة ، فإن أرباح البنك ستنخفض إلى 2 في المائة.

مخاطر التخلف عن السداد

تجني البنوك التجارية عمومًا معظم أموالها على شكل قروض. على الرغم من قيام البنوك بفحص المقترضين وتحليل مركزهم المالي وقدرتهم على الدفع ، إلا أن البنوك التجارية لا تزال عرضة للتخلف عن سداد المقترض. عندما يكون المقترضون غير قادرين على الدفع ، فإنهم يتخلفون عن سداد قرض ، مما يتسبب في خسارة البنك للمال. على الرغم من أن التحليل العام لحافظة القروض الخاصة بالبنك سوف يشير إلى وجود هامش صغير من العجز عن السداد ، فإن التخلف عن سداد المقترض على نطاق واسع قد يعرض ملاءة البنك التجاري للخطر.

اللائحة

البنوك التجارية تخضع أيضًا للتنظيم. بناءً على نوع البنك والتخصص والدولة التي تعمل فيها ، تعمل البنوك التجارية في إطار التنظيم القانوني. عندما تتغير اللوائح ، يتغير الإطار التشغيلي للبنك ، مما قد يؤثر على قدرته على تحقيق أرباح من القروض. على سبيل المثال ، قد يقوم الاحتياطي الفيدرالي بزيادة مقدار الاحتياطيات المطلوبة ، مما يضطر البنوك التجارية إلى حجب المزيد من الأموال لتغطية عمليات سحب العملاء. هذا يقلل من كمية رأس مال البنك المتاحة للإقراض ، مما قد يقلل من أرباح البنك.

تكلفة الفرصة

على الرغم من أن القروض جزء مهم من عمليات البنوك التجارية ، إلا أن البنوك قد تتوقف عن الإقراض خوفًا من التخلف عن السداد على نطاق واسع. إذا كان التحليل المالي للبنك يتوقع تضاؤل ​​النشاط الاقتصادي ، فقد يتوقع البنك التجاري تقلص القدرة على سداد المقترض. مع ارتفاع معدل التخلف عن السداد ، قد يفضل البنك أن يستثمر فقط جزءًا من رأس ماله لجني الأموال من بعض القروض الناجحة بدلاً من المخاطرة بمزيد من المال مع احتمال التخلف عن السداد.

الودائع

تعتمد البنوك التجارية جزئيًا على جذب الودائع من العملاء لتمويل الاستثمارات والقروض المصرفية. للقيام بذلك ، تقدم العديد من البنوك التجارية الخدمات المصرفية التقليدية ، بما في ذلك شهادات الإيداع والشيك ، وحسابات التوفير وحسابات سوق المال. بالإضافة إلى ذلك ، قد تزيد البنوك مدفوعات سعر الفائدة على هذه الحسابات لجعلها أكثر جاذبية للمودعين. بدون التدفق المستمر لأموال الودائع ، لن تكون البنوك التجارية قادرة على العمل على المستوى الأمثل.