المستحقة مقابل الفائدة الرأسمالية

يحصل المقرضون على أموال عن طريق فرض رسوم عليك بناءً على حجم الرصيد الكبير الذي تملكه والمدة التي تستغرقها لسدادها. كلما زاد رصيدك وأطول مدة لسداده ، زادت تكلفة الفائدة. سيساعدك فهم الفائدة المستحقة والمرسومة على تطوير استراتيجية لسداد القرض بأقل تكلفة ممكنة.

الفائدة المستحقة

الفائدة المستحقة هي مقدار الأموال المستحقة على القرض الخاص بك بناءً على سعر الفائدة ومقدار الوقت الذي انقضت منذ آخر دفعة لك. احسب الفائدة المستحقة عن طريق قسمة سعر الفائدة السنوي على 365 وضربه في رصيدك وعدد الأيام منذ آخر دفعة لك. على سبيل المثال ، إذا كان المقرض الخاص بك يتقاضى فائدة سنوية بنسبة 9 في المائة ، فسيبلغ رصيدك 13000 دولار وكان 30 يومًا منذ آخر دفعة لك ، وتكون فوائدك المستحقة 0.09 / 365 × 13000 × 30 دولارًا ، أي ما يعادل 96.16 دولارًا.

دفع أو تأخير الفائدة

المقرضين عادة ما تتطلب المقترضين لدفع الفائدة المستحقة على أساس شهري. كلما قمت بإرسال دفعة ، يقوم المقرض بحساب الفائدة المستحقة في يوم وصول الدفعة ويطبق هذا المبلغ من دفعتك على الفائدة. يذهب الجزء المتبقي من الدفع نحو تقليل مبلغ رصيدك. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يسمح المقرضون للمقترضين بتأخير مدفوعات الفائدة ، وفي هذه الحالة ، تستمر الفوائد المتراكمة لشهور أو سنوات دون أن يتم سدادها.

الفائدة الرأسمالية

إذا أضاف المقرض الفائدة المستحقة إلى الرصيد الذي يدين به المقترض ، فإن هذا يسمى رسملة الفائدة. تعتمد رسوم الفائدة المستقبلية على هذا الرصيد الجديد المرتفع الذي يتضمن الفائدة المستحقة سابقًا. يتم تنفيذ هذه الممارسة من قبل المقرضين القروض الطلابية. مع العديد من أنواع القروض الطلابية ، يُسمح للمقترضين بتأجيل المدفوعات أثناء وجودهم في المدرسة أو يعانون من ضائقة مالية. ومع ذلك ، لا تزال الفائدة مستحقة خلال هذا الوقت ، ما لم تدعم الحكومة الفيدرالية القرض عن طريق دفع الفائدة المستحقة. عندما يدخل المقترض فترة السداد ، يقوم المقرض برسملة جميع الفوائد المستحقة غير المسددة ويستخدم هذا الرصيد الأعلى لحساب مبالغ الدفع الشهرية ورسوم الفائدة المستقبلية.

إستراتيجية

إذا كان ذلك ممكنًا ، فيجب عليك دفع جميع الفوائد المستحقة قبل أن يستفيد المقرض من قيمتها. بمجرد رسملة الفائدة ، تزداد التكلفة الشهرية لتحمل هذا الدين فجأة. أنت أفضل حالًا إذا كنت تدفع الفائدة على أساس منتظم عند استحقاقها. خيار آخر هو إجراء واحد أو أكثر من المدفوعات الكبيرة قبل رسملة الفائدة المستحقة بالسداد بأكبر قدر ممكن.

مثال

لنفترض أن لديك قرضًا طالبًا بقيمة 10،000 دولار أمريكي يحصل على فائدة بمعدل سنوي 6.8 في المائة لمدة أربع سنوات أثناء وجودك في المدرسة. تبلغ الفائدة المستحقة بعد أربع سنوات 2720 دولارًا أو حوالي 1.86 دولارًا يوميًا. بمجرد رسملة الفائدة ورصيدك هو 12،720 دولارًا ، تبدأ الفائدة بالتراكم بمعدل 2.37 دولارًا في اليوم. وفقًا لخطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات ، تكون دفعتك الشهرية 31.30 دولارًا في الشهر مع الفائدة الرأسمالية أكثر مما لو كانت قد دفعت الفائدة المستحقة قبل الرسملة. ستدفع ما مجموعه 3،756 دولارًا أمريكيًا على مدى 10 سنوات كان يمكنك تجنبها عن طريق دفع مبلغ 2.720 دولار أمريكي من الفوائد المستحقة قبل الرسملة ، وذلك لتحقيق وفورات تزيد قليلاً عن 1000 دولار.