جدول المحتويات:
تريد أن تعرف ما يمكنك القيام به الآن لتوفير والاستثمار لمستقبلك؟ قد تسمع أن Roth IRA هو أفضل رهان لك ، وهي نصيحة جيدة لعدة أسباب.
أنت تدفع ضريبة على مساهماتك في Roth IRA اليوم ، ولكن ليس عند إجراء عمليات السحب من الحساب في المستقبل. نظرًا لأن الكثير من الناس يتوقعون أن يكونوا في فئة ضريبية أعلى على الطريق (نظرًا لأنهم يأملون في الحصول على مزيد من الأرباح لاحقًا في حياتهم المهنية) ، فإن ذلك يضع استراتيجية ادخار تتسم بالكفاءة الضريبية نظرًا لأنك تدفع ضرائب أقل الآن. هذا يعني أيضًا أن أي شيء تكسبه في Roth معفي من الضرائب.
يمكنك أيضًا المساهمة في حسابات التقاعد مثل 401 (k) s أو SEP IRAs. هذه الحسابات مؤجلة من الضرائب ، مما يعني أنه يمكنك خصم مساهماتك من فاتورتك الضريبية الحالية - لكنك ستدفع الضرائب عند سحب الأموال في المستقبل.
إن إقران حساب مؤجل الضريبة بشيء مثل Roth يمنحك طريقة متوازنة لمدخرات التقاعد. لكن ألن يكون ذلك جميلًا إذا كان هناك حساب سمح لك بالمساهمة معفاة من الضرائب أو سحب أموال معفاة من الضرائب ، و تتمتع أرباح حساب معفاة من الضرائب؟
هناك أخبار جيدة إذا كنت مهتمًا. يوجد حساب مثل هذا ويمكنه مساعدتك في بناء ثروتك إذا كنت تعرف كيفية استخدامها.
كيف يمكن أن تساعد HSA في بناء بيضتك العش
حسابات التوفير الصحي ، أو HSAs ، هي حسابات معفاة من الضرائب. الأموال التي تساهم بها خالية من ضريبة الدخل. يمكنك الاستثمار في الأسهم والأموال داخل HSA الخاص بك ، وأي أرباح استثمار خالية من الضرائب أيضًا. عندما تنفق المال في HSA الخاص بك على نفقات الرعاية الصحية المؤهلة ، أن المال هو أيضا معفاة من الضرائب.
تم تصميم HSA لمساعدتك في تقليل دخلك الخاضع للضريبة مع بناء احتياطي نقدي يمكنك استخدامه لتغطية النفقات الطبية. ولكن كيف يساعد ذلك في بناء الثروة وتمويل التقاعد الخاص بك؟
تعد HSAs خاصة لأنه بالإضافة إلى المزايا الضريبية ، فإن الأموال التي تساهم بها تتحول من سنة إلى أخرى. أنت لا تفعل ذلك يملك لقضاء ذلك. (هذا يختلف عن FSA المسمى بالمثل ، أو حساب الإنفاق المرن فعل بحاجة إلى إنفاق الأموال التي تضعها في هيئة الخدمات المالية ، وإلا ستفقد الأموال في نهاية العام.)
إذا كان بإمكانك المساهمة في HSA الخاص بك خلال سنوات شبابك الصحية ولا تغوص في الأموال ، فستحصل على بيض عش كبير يمكنك تكريسه لتغطية النفقات الطبية عند التقاعد. هذه مشكلة كبيرة ، نظرًا لأن التكاليف الطبية قد تكون أكبر بند خاص بك يهدد بخفض ميزانية التقاعد.
تقديرات الإخلاص متوسط الأزواج الأصحاء الذين تتراوح أعمارهم بين 65 سينفقون 245000 $ على الرعاية الصحية طوال فترة التقاعد. يفترض أن بإمكانهم استخدام المساعدات الفيدرالية مثل الرعاية الطبية ولا يشمل تكاليف مثل الرعاية طويلة الأجل أو الأدوية خارج البورصة.
هذا قطعة أرض من المال - وتحصل على ضريبة على هذا الإنفاق. ولكن ماذا لو قمت بتمويل HSA الخاص بك طوال سنوات عملك ، واستخدمت دخلك وميزانيتك العادية لدفع تكاليف الرعاية الصحية حسب حاجتك ، واستخدمت المال فقط في HSA الخاص بك بعد تقاعدك؟
الحد الأقصى الحالي للمساهمة في HSA هو 3،400 دولار للأفراد دون سن 55. دعنا نقول أنك تبلغ من العمر 30 عامًا وأن تساهم بهذا الحد الأقصى في حساب التوفير الصحي الخاص بك حتى تتقاعد في عمر 65 عامًا ، سيكون لديك 325،482.22 دولار (مع افتراض عائد 5٪).
يمكنك أن تنفق كل جزء من هذه الأموال لرعاية احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك - كل ذلك دون دفع ضرائب على عشرة سنتات. إذا كان بإمكانك استخدام HSA بهذه الطريقة ، فستساعدك في إدارة مصاريف التقاعد الضخمة مع تقليل الضرائب التي تحتاج إلى دفعها على المال الذي تدخره في وقت لاحق من العمر.
من يمكنه استخدام HSA؟
قبل أن تهرع لفتح حساب التوفير الصحي الخاص بك ، اعلم أن هناك تحذيرًا: لا يمكنك فتح حساب إلا إذا كان لديك حاليًا بوليصة تأمين صحي عالية الخصم. تُعرف هذه الأجهزة بـ HDHPs ، ويراعي مصلحة الضرائب الأشخاص الذين لديهم خطة تتضمن الحد الأقصى المسموح به والذي يبلغ 6،550 دولارًا. يجب أن يكون الحد الأدنى للخصم $ 1،300.
قد لا تكون الخطط القابلة للخصم عالية منطقية إذا كنت تعاني حاليًا من مشكلات أو مخاوف صحية وتحتاج إلى الكثير من العلاج والرعاية. ولكن إذا كنت شابًا وصحيًا ولا تزور الأطباء أو المتخصصين غالبًا ، فيمكنك الاستمتاع بعلاوة شهرية أقل وحفظها في HSA.
إذا اخترت الحصول على HDHP حتى تتمكن من استخدام HSA ، فتأكد من أن لديك ما يكفي من الاحتياطيات النقدية لاستخدامها في حالة احتياجك إلى دفع المبلغ الكامل للخصم الخاص بك. وبهذه الطريقة ، أنت تعلم أنه يمكنك الدفع فورًا لأي مشكلات طبية قد تنشأ - دون دفع نفسك للديون أو اقتحام HSA الخاص بك قبل إعطاء مساهماتك فرصة للنمو.