ما هو تخفيف عبء الديون الوطنية؟

الإعلانات التجارية لتخفيف عبء الديون الوطنية تجعل بعض المطالبات جذابة للغاية. "إعلان الرئيس أوباما مؤخرًا عن تشريع من شأنه أن يمد الطريق إلى الشارع الرئيسي" ، هذا ما جاء في إعلان واحد له سلطة. "إذا كنت مستهلكًا يعاني من دين بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار ، فيمكنك التأهل للبرنامج الوطني لتخفيف عبء الديون. قد نتمكن من تخفيض الديون بنسبة تصل إلى 50 في المائة. اتصل بنا الآن للحصول على استشارة مجانية."

يمكن أن تصبح الديون قضية حقيقية لكثير من الأميركيين.

بالنسبة للعديد من المستهلكين الذين يعانون من ديون بطاقات الائتمان ، فإن البرنامج الوطني لتخفيف عبء الديون يشبه الأخبار المرحب بها. ولكن الحقيقة هي أن هناك منظمات ربحية وغير ربحية تتنافس على عملك ، وقد تختلف النتائج.

ما الوعود الوطنية لتخفيف عبء الديون

وفقًا لموقع National Debt Resolution ، يمكن لتخفيف عبء الدين الوطني "تخفيض أرصدةك بنسبة تصل إلى 60 بالمائة ،" السماح للمواطنين "بتجنب مضايقة الدائنين والسماح لشخص آخر بالقيام بالعمل" و "مساعدتك في العثور على تخفيف عبء الديون في غضون 12 إلى 36 شهرًا فقط."

يمثل تخفيف عبء الدين الوطني كبرنامج مدعوم من الحكومة يتم رعايته فيدرالياً لصالح المستهلك الأمريكي. تعد الشركات الوطنية لتخفيف عبء الديون أيضًا أن هذه العملية إما ستحسن ائتمانك أو لن يكون لها أي تأثير سلبي على ائتمانك. وعد المستهلكون نتائج مذهلة دون ألم.

في الواقع ، يعد "تخفيف عبء الدين الوطني" مجرد اسم جديد لبرنامج تسوية الديون ، والذي يأتي في أنواع غير ربحية أو هادفة للربح.

ما تخفيف عبء الديون الوطنية حقا

إن تخفيف عبء الدين الوطني هو في الواقع مجرد وسيلة جديدة لشركات تسوية الديون لتسويق نفسها. ظلت تسوية الديون موجودة منذ عقود ، ولكن في خضم الركود الأخير في عام 2006 وبعد ذلك ، تمثل شركات تسوية الديون برامجها لتبدو وكأنها برامج شرعية مفروضة من الحكومة الفيدرالية.

إن تسوية الديون هي في الواقع عملية يتفق فيها دائنوك على قبول دفعة أقل من المبلغ الأصلي المستحق على الدين. في كثير من الحالات ، يكون الدين بالفعل في مجموعات.

توافق شركات تسوية الديون على تحصيل مدفوعاتك والاحتفاظ بها لك في حساب ضمان أثناء التفاوض مع دائنيك. تتفاوض شركات التسوية مع دائنيك لتخفيض رصيد ديونك. بمجرد موافقة الدائن على قبول مبلغ التسوية ، ستدفع شركة التسوية الدائن الخاص بك من الأموال الموجودة في حسابك.

كيف يعمل التسوية

عادة ، يتم الاتصال المواطنين من قبل ممثل من شركة تسوية الديون. يرشدك هذا الشخص من خلال فوائد التسوية. يتم إخبارك أن الشركة ستجعل الدائنين يتوقف عن الاتصال ، وسيتم التفاوض على رصيد الدين الخاص بك وسيتم تحسين الائتمان الخاصة بك.

أنت تقبل شروط البرنامج وتعيد أوراقك. تم تسجيل الديون الخاصة بك في البرنامج وتبدأ في سداد المدفوعات. يتم وضع المدفوعات الخاصة بك في حساب الضمان لتتراكم بينما تتفاوض شركة التسوية مع دائنيك.

عندما يكون هناك ما يكفي من المال في حسابك لتلبية رصيد أحد الدائنين ، تقوم شركة التسوية بالاتصال بهذا الدائن للتفاوض على قبول أقل من مبلغ الوجوه لسداد دينك. إذا وافق الدائن على الشروط التي تقترحها شركة التسوية ، يتم دفع الأموال لإرضاء هذا الحساب.

عادة ، تبدأ شركات التسوية بالديون مع أقل رصيد لإظهار بعض التقدم. ثم يتم تكرار العملية مع الحساب مع أدنى رصيد التالي.

ما هو الصيد؟

على الرغم من أن عملية التسوية يمكن أن تبدو واضحة إلى حد ما ، إلا أن هناك العديد من المزالق في هذه العملية للمستهلكين. عندما يتعلق الأمر بتسوية الديون ، فإن الشيطان هو في التفاصيل.

في كثير من الأحيان ، لن تعمل شركات التسوية معك إلا إذا كان دينك هو 10000 دولار أو أكثر. وبينما تعد شركات تسوية الديون بخفض رصيدك بنسبة تصل إلى 60 في المائة ، فإن العديد من الشركات تفشل في ذكر المبلغ الذي ستدفعه في نهاية المطاف كرسوم.

عادة ، سوف تأخذ العديد من شركات تسوية الديون أول ثلاثة أو أربعة مدفوعات شهرية لتغطية رسوم البرنامج. هذا يعني أنه يمكنك الدفع في برنامج التسوية لمدة تصل إلى عام في بعض الأحيان مع عدم وجود أي أموال مطبقة على دينك. تقوم بعض شركات التسوية بجمع الرسوم مقدمًا ، الرسوم الشهرية ، وكذلك الرسوم بمجرد تسوية الحساب.

يمكن لشركات التسوية العمل فقط مع الديون غير المضمونة لأنه لا يوجد ضمان إضافي للاستعادة عندما تتوقف عن سداد مدفوعاتك. هناك بعض شركات التسوية الأقل من المصداقية والتي لن تخبركم بذلك مقدمًا.

مأزق آخر هو أن العديد من شركات التسوية ستنصحك بالتوقف عن الدفع على بطاقات الائتمان التي لا تزال لديك نشطة. السبب هو أن العديد من الدائنين الأصليين لن يقوموا بتسوية الديون مع المستهلك.

على موقع Think Debt Relief ، Amerifree Financial ، "على عكس الإفلاس ، فلن يظهر برنامج تسوية الديون الخاص بنا في تقرير الائتمان الخاص بك." ومع ذلك ، للتسوية ، يجب أن يحتفظ الدين عادةً بجامع الديون من طرف ثالث والذي يدفع عادةً من 7 إلى 14 سنتًا على الدولار للحصول على الدين. عندما تتوقف عن دفع حساباتك الحالية ، قد تكون الآثار السلبية على رصيدك كبيرة. برامج التسوية غير منطقية إلا إذا كانت الديون قيد التسجيل موجودة بالفعل في مجموعات.

تستغرق العديد من برامج التسوية وقتًا أطول مما تتوقع. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر ، فقد يكون من الصعب أن تظل محدثًا ببرنامج التسوية. ينتهي الأمر بشركات التسوية الأقل من الشرف في الاحتفاظ بأي مدفوعات مستلمة ، حتى لو كنت قد تركتها قبل إتمام البرنامج.

تكشف الزيارة السريعة لمواقع شركات التسوية مثل Freedom Debt Relief و Freedom Financial Network و National Debt Assistance و National Debt Relief عن استخدام مصطلحات "حتى" و "يمكن" عند الإشارة إلى المبلغ الذي يمكنك توفيره في برنامج تسوية الديون. الحقيقة هي أنه بغض النظر عن ما وعدت به على الهاتف من قبل ممثل من هذه الشركات ، فإن المبلغ الذي ستوفره في برنامج تسوية الديون غير مضمون.

كمستهلك ، ربما يكون أعظم ما يجب معرفته هو أنه يمكنك عادةً تسوية حساباتك الخاصة مقابل أقل بكثير من قيام شركة تسوية بتسويتها لك.

إدارة الديون وتسوية الأعمال اليدوية

إذا كنت تعاني من ديون بطاقات الائتمان وكانت الحسابات جارية ، فقد يكون من الأفضل خدمتك باستخدام برنامج شرعي لإدارة الديون (انظر الموارد للحصول على مثال واحد). سوف تتفاوض هذه البرامج مع دائنيك لخفض سعر الفائدة الخاص بك.

لا يقلل DMP من إجمالي مبلغ الدين. بدلاً من ذلك ، من خلال الحصول على أسعار فائدة أقل لك ، تساعدك برامج DMP على سداد الديون المستحقة بشكل أسرع مما تستطيع أنت بنفسك ، لأن جزءًا أكبر من ديونك يذهب إلى المبدأ بدلاً من الفائدة. ستقوم بدفع المزيد من الديون في برنامج DMP ، لكن يتم الاحتفاظ بحساباتك الحالية بدلاً من السداد إلى المجموعات.

لتسوية حساب المجموعات ، احصل على العنوان البريدي للدائن المدرج في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كان الدين لا يزال ضمن قانون التقادم ، فاكتب خطابًا يعرض دفع وكالة التحصيل نسبة مئوية من الدين مقابل إزالة الحساب من تقرير الائتمان الخاص بك.

إذا وافق محصل الديون على الشروط الخاصة بك ، فقم بدفع المبلغ المتفق عليه بأمر نقدي.