الحقيقة في متطلبات الإفصاح عن الإقراض

الحقيقة في الإفصاح عن الإقراض تتطلب من المقرضين اتباع الإجراءات الموحدة في الطرق المستخدمة للكشف عن شروط الائتمان للمستهلكين. تم توضيح القواعد في قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الذي أقره الكونغرس في عام 1969. سنّت الهيئة التشريعية الفيدرالية في البداية قانون TILA للتصدي لانتهاكات الدائنين في إهمالهم لجعل تكلفة الحصول على الائتمان معروفة للمستهلكين.

يجب على المستهلكين فهم الحقيقة في متطلبات الإفصاح الإقراض.

الحقيقة في قانون الإقراض

تنطبق الحقيقة في قانون الإقراض على الأفراد والشركات ، ويجب أن تدخل أربعة شروط في الاعتبار: يجب على المقرض تقديم الائتمان للعميل ؛ يجب على الكيان تقديم عروض ائتمان أكثر من 25 مرة في السنة أو خمس مرات في السنة للمعاملات المضمونة بعقار ؛ يجب أن تشمل المعاملات الائتمانية رسوم التمويل أو العقود المكتوبة التي تغطي أكثر من أربعة مدفوعات بالتقسيط ؛ ويجب على الدائنين تمديد الائتمان لأسباب شخصية أو عائلية أو منزلية. لا يغطي القانون المعاملات التي تتجاوز قيمتها 25000 دولار ، باستثناء الصفقات المضمونة بالعقارات أو المنازل المتنقلة. بالإضافة إلى ذلك ، لا تتأهل القروض التجارية والتجارية والزراعية ومعظم الطلاب للحصول على تغطية TILA.

أنواع الائتمان

بعض معاملات الائتمان الحقيقة في التعامل مع متطلبات الإفصاح عن الإقراض هي معاملات مفتوحة ومغلقة ، بما في ذلك بطاقات الائتمان والرهون العقارية وقروض المركبات. مثال على المعاملات المفتوحة هي البطاقات الائتمانية المصرفية. قرض السيارة هو معاملة مغلقة ؛ تشير إلى مبلغ ثابت تم دفعه خلال فترة محددة مسبقًا مثل ثلاث سنوات.

بيانات الإفصاح

يشترط القانون على المقرضين إعطاء العملاء إفصاحًا قبل تحويل الدفعة الأولى أو قبل بداية فترة القرض. قد يطلب المستهلكون أيضًا الحقيقة في الإفصاح عن الإقراض عند التسوق ومقارنة شروط الائتمان مثل الأسعار والرسوم والحد الأدنى للمدفوعات. لا يتعين على المستهلك إتمام معاملة تجارية لاستلام المعلومات. كل نوع من بيان الائتمان لديه معلوماته الخاصة التي يجب على المقرضين الكشف عنها. أحد أكثر بيانات الإفصاح شيوعًا هو بيان التسوية العقارية المستخدم للرهون العقارية. يقدم البنك أو شركة الرهن العقاري هذه الوثيقة ، والتي توضح التكاليف المختلفة وغيرها من المعلومات المتعلقة بالرهن. ينطبق الكثير من تعبيرات تمويل الائتمان المستخدمة في بيان التسوية العقارية على المنتجات الائتمانية الأخرى ، مثل قروض السيارات وقروض الأسهم المنزلية.

معلومات أساسية

تتضمن بعض العناصر الضرورية التي يجب أن يوضحها البيان "بوضوح وبشكل واضح" نسبة النسبة المئوية السنوية (APR) ، رسوم التمويل والمبلغ الذي يتم فرضه. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يوضح المستند إجمالي الدفعة التي يجب على العميل سدادها خلال مدة القرض. يمكن للمستهلك استخدام هذه العناصر الأساسية لبيان الإفصاح للتسوق ومقارنة المنتجات المختلفة لتحديد مقدار تكلفة قرض معين.