مزايا وعيوب الائتمان الاستهلاكي

يتيح ائتمان المستهلك للناس شراء السلع والخدمات على الفور وسداد التكاليف بمرور الوقت. إنه يوفر للمستهلكين مرونة في الإنفاق وفي بعض الحالات الامتيازات والمكافآت. ومع ذلك ، يمكن للائتمان الاستهلاكي أن يغري البعض بالإنفاق أكثر من إمكانياتهم.

برو: المرونة المالية

أكبر ميزة فردية لائتمان المستهلك هي المرونة المالية التي يتيحها. في الأيام التي سبقت الوصول على نطاق واسع إلى بطاقات الائتمان وغيرها من خيارات إقراض المستهلكين ، غالبًا ما كان على الناس الادخار لسنوات لإجراء عمليات شراء كبيرة. إذا تعطلت سيارتك أو كنت بحاجة إلى ثلاجة جديدة ، فقد يعوق قدرتك على تغطية احتياجاتك. يتيح الائتمان للمستهلكين توزيع التكاليف الرئيسية على مدار أشهر أو سنوات حتى لا يضطروا إلى الاختيار بين شراء ناقل حركة جديد ووضع الطعام على الطاولة.

كما تتيح المرونة التي يوفرها الائتمان للمستهلكين إجراء استثمارات في الوقت المناسب. إذا كان منزلك يحتاج إلى بعض الإصلاحات في السقف ، على سبيل المثال ، فإن الوصول إلى الائتمان يسمح لك بالدفع مقابلها على الفور. بدون رصيد قد تضطر إلى وضع الأموال جانبا لعدة أشهر لاستكمال الإصلاحات. في غضون ذلك ، قد تتسبب التسريبات في أضرار أكبر لمنزلك.

يخدع: إغراء تجاوز الإنفاق

يسهّل الوصول إلى الائتمان دفع تكاليف الاحتياجات الأساسية وتغطية نفقات الطوارئ ، ولكنه يبسط أيضًا شراء المنتجات باهظة الثمن التي قد تقوم بها تريد لكن لا بحاجة إلى. لقد وجد علماء النفس أن الناس غالباً ما يستخدمون الائتمان بشكل غير مباشر بسبب الدوافع البشرية الطبيعية. على سبيل المثال ، درس مانوج توماس من جامعة كورنيل عادات تسوق البقالة التي تضم 1000 أسرة على مدار ستة أشهر. وجد أن المستهلكين الذين دفعوا ببطاقات الائتمان كانوا أكثر اندفاعًا في مشترياتهم ، حيث قاموا بتحميل بطاقاتهم بمشتريات الأطعمة غير المرغوب فيها وإنفاقهم بشكل أكبر. جادل توماس وزملاؤه أن السبب في ذلك هو أن المتسوقين ببطاقات الائتمان شعروا بـ "ألم الدفع" أقل من أولئك الذين دفعوا نقدًا. لقد أدرك المتسوقون النقديون أنهم ينفقون الأموال على مستوى أكثر واقعية ، وأن الشعور بأن معدل إنفاقهم كان معتدلاً.

في دراسة أخرى ، وجد الباحثون في جامعة هونغ كونغ وجامعة كولورادو أن بطاقات الائتمان ذات الحدود العالية تغير إطار مرجع الناس للحكم على التكلفة. جادل الباحثون بأن المستهلكين ذوي الحدود الائتمانية المرتفعة يميلون إلى تخيل أن دخلهم من العمر سيكون مرتفعًا للغاية ، لذلك ينفقون بحرية أكبر. بالنسبة لأولئك الذين لديهم حدود ائتمانية أقل أو لا يقدرون أي ائتمان ، فإن أرباحهم مدى الحياة ستكون أقل ، لذلك يميلون إلى إنفاق أقل. تشعر وجبة 10 دولارات في مطعم باهظ الثمن مقارنة بـ 20 دولارًا في محفظتك ولكنها رخيصة مقارنةً ببطاقة ائتمان بحد 5000 دولار.

مشكلة الإفراط في الإنفاق هي ذلك فإنه يترك المستهلكين غارقة في الديون ذات الفائدة العالية يمكن أن يكلفهم الكثير من المال على المدى الطويل.

برو: الامتيازات والمكافآت

يمكن للمستهلكين كسب فوائد كبيرة باستخدام الائتمان إذا استخدموه بحكمة. تقدم العديد من المتاجر الكبرى ووكلاء السيارات لعملائها خيارات تمويل مفيدة ، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة وأسعار الفائدة المنخفضة. غالبًا ما تكافئ البطاقات الائتمانية حاملي البطاقات بعروض استرداد النقود والأميال المتكررة ونقاط المكافآت. بالنسبة للمستهلكين الذين يقاومون إغراء الإنفاق الزائد وسداد حساباتهم الائتمانية كل شهر ، فإن هذه الامتيازات والمكافآت تصل إلى أموال مجانية. على سبيل المثال ، قد تؤدي بطاقة الائتمان التي تربح أميالاً متكررة ، إلى شراء عطلة مجانية لك. ولكن إذا تأخرت عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان ، فستدفع فائدة أكبر بكثير مما تستحقه المكافآت.

يخدع: مدفوعات الفائدة والعقوبات

غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على ائتمان المستهلك مرتفعة بشكل مذهل ويمكن أن تجبر المستهلكين على سداد عدة أضعاف القيمة الأولية لمشترياتهم. بلغ متوسط ​​سعر الفائدة السنوي على بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة 21 في المئة في عام 2014 - أكثر من خمسة أضعاف سعر الفائدة المعتاد على الرهن العقاري لمدة 30 عاما ، والتي تحوم حول 4 في المئة. إن شراء بطاقة ائتمان بقيمة 1000 دولار تم سداده على مدى ثلاث سنوات بمعدل فائدة 21٪ ينتهي بكلفة تقارب 1400 دولار.