جدول المحتويات:
الرهن العقاري يتيح لشخص ما تمويل شراء منزله بأموال مستعارة من بنك أو بنك آخر. بعد توقيع العمل الورقي ، تصبح المدفوعات الشهرية مستحقة ، مع فرض سعر فائدة ثابت أو متغير على المبلغ الأصلي المتبقي. إذا وجد المقترض مدفوعات متزايدة الصعوبة ، فقد يكون قادرًا على تغيير شروط القرض مع المقرض. طريقة واحدة للقيام بذلك هي من خلال ترتيب الرصيد المؤجل.
تعديل القرض
والمقترض في مشكلة مالية هو الخبر السيئ للمقرض الرهن العقاري. البنوك وشركات خدمة الرهن العقاري تريد تجنب حبس الرهن العملية ، والتي تستغرق وقتًا وعادة ما تؤدي إلى شطب جزء من القرض الأصلي كخسارة. لتجنب التقصير والرهن ، قد المقرض تقديم تعديل القرض التي تقلل المدفوعات الشهرية عن طريق تخفيض الفائدة ، وتمديد مدة القرض ، أو تأجيل سداد جزء من الرئيسية.
إرشادات الأهلية
تعديل القرض ليس هو نفسه إعادة التمويل ، حيث يتعاقد المقترض على قرض جديد. التعديل يعني في الأساس تخفيض الدفعة الشهرية إلى مبلغ يمكن إدارته للمقترض. كل مقرض لديه مجموعة من المبادئ التوجيهية لتحديد أهلية المقترض. في معظم الحالات ، قد لا يكون المنزل في حبس الرهن ، ويجب أن يواجه المقترض بعض الصعوبات المالية ، مثل البطالة أو الفواتير الطبية الحادة.
يضع برنامج تعديل أسعار المنازل التابع للحكومة الفيدرالية مزيدًا من الإرشادات المحددة: يجب أن يكون المنزل مشغولًا بالمالك ؛ يجب أن يكون الرهن قد أغلق قبل عام 2009 ؛ يجب أن يكون لدى المقترض دخل كافي للتعامل مع دفعة معدلة ؛ وقد لا يتجاوز الرصيد المستحق ، بالنسبة لوحدة الأسرة الواحدة ، 750 729 دولارًا.
حساب المدفوعات
بمجرد أن يتأهل المقترض ، فإن النهج المعتاد هو حساب حسابه الدخل الشهري الإجمالي ، ثم قم بتطبيق نسبة معقولة من هذا الدخل على دفع الرهن العقاري. على سبيل المثال ، سيتطلب تعديل القرض المحدد بنسبة 35 في المائة دفع 700 دولار إذا كان المقترض يكسب 2000 دولار شهريًا. وسيستمر تعديل الرصيد المؤجل في دفع مدفوعات الفائدة بالكامل مع وضع جزء من الأصل جانباً إلى أن ينتهي التعديل أو يصل القرض إلى نهاية مدته ، عندما يكون الرصيد المؤجل - بدون فائدة - مستحقًا في دفع البالون. يجب على هذا المقترض أيضًا سداد الرصيد المؤجل إذا تم إعادة تمويل القرض أو بيع المنزل.
طرق التعديل الأخرى
قرض التعديل باستخدام مؤجل الرئيسية كما هو معروف forebearance. انها اكثر شيوعا من مغفرة ، حيث المقرض ببساطة يقلل من الرصيد الرئيسي مع عدم وجود توقعات للسداد. وفقًا لإرشادات برنامج تعديل أسعار المنازل ، يتعين على المقرضين المشاركين - المدعومين بتمويل من وزارة الخزانة الأمريكية - تحديد هدف بنسبة 31 في المائة من إجمالي الدخل الشهري للمقترضين المتعثرين المؤهلين ، واتباع سلسلة من الخطوات للوصول إلى هذا الرقم. الخطوة الأولى هي تخفيض الفائدة بقدر أدنى من 2 في المائة ؛ والثاني هو تمديد مدة القرض تصل إلى 40 سنة. إذا ظلت الدفعة الشهرية أعلى من مستوى 31 بالمائة ، فيجوز للمقرض تأجيل جزء من القرض أو مسامحته.