جدول المحتويات:
- ما هو الدفع ACH؟
- كيف ACH معالجة الدفع العمل؟
- ما المدة التي تستغرقها عملية دفع ACH؟
- إيجابيات وسلبيات المدفوعات ACH
ACH - Automated Clearing House - هي شبكة تربط إلكترونيًا البنوك المشاركة في جميع أنحاء العالم ولكن معظمها في الولايات المتحدة. يتم مراقبتها وإدارتها بواسطة NACHA ، الرابطة الوطنية لتبادل المعلومات الآلية. تم تشغيل ACH منذ عام 1972 ، على الرغم من عدم مشاركة NACHA حتى عام 1974. يتعامل مجلس الاحتياطي الفيدرالي مع جميع معاملات ACH تقريبًا ، بأكثر من 85 بالمائة. يجب أن يمنحك هذا بعض الثقة في أن أموالك التي تم تحقيقها بشق الأنفس يتم التعامل معها بشكل صحيح عندما ترى تلك الرسائل - ACH - تظهر هنا وهناك في كشف حسابك المصرفي.
ما هو الدفع ACH؟
تدوين ACH في بيانك يعني أنك سمحت للدفع الإلكتروني لشخص ما أو أن شخصًا ما دفعك إليك إلكترونيًا. يمكن أن تظهر معاملات ACH كـ "أرصدة ACH" أو "أرصدة ACH" ، أو أحيانًا كـ "ودائع مباشرة" أو "مدفوعات مباشرة".
في أي وقت تقريبًا تقوم بإعداد فاتورة شهرية متكررة ، مثل مع مقرض بطاقة ائتمان أو شركة خدمات ، تعتبر هذه المعاملات مدفوعات من شركة ACH. عادةً ما تكون المدفوعات التي تتم لمرة واحدة عبارة عن دفعات ACH أيضًا ، على الرغم من أنها تتم معالجتها بشكل مختلف قليلاً. وإذا كان صاحب العمل يدفع لك عن طريق الإيداع المباشر ، فمن شبه المؤكد أن هذا المبلغ عبارة عن دفعة من شركة ACH.
كيف ACH معالجة الدفع العمل؟
يمكن بدء دفعات ACH ومعالجتها بإحدى طريقتين. ربما ترغب في التأكد من عدم تأخر دفع سيارتك أو لا ترغب في صعوبات كتابة شيك أو تفويض عملية دفع كل شهر. يمكنك جدولة مدفوعات تلقائية منتظمة تخوّل مقرضك فرض رسوم على حسابك المصرفي مقابل مبلغ الدفع الخاص بك كل شهر. يتضمن ذلك تزويد المقرض برقم التوجيه المصرفي ورقم حسابك المصرفي.
لكن ربما لا ترغب في اغتنام فرصة عدم وجود أموال كافية في حسابك في ذلك التاريخ كل شهر ، لذا تفضل تفويض كل دفعة عند استحقاقها. عادةً ما يكون هذا دفعًا من قِبل ACH ، إذا لم تكتب شيكًا ورقيًا أو تزور الشركة التي تقوم بالدفع لها شخصيًا حتى تتمكن من تمرير بطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بك. إنها معاملة لمرة واحدة أذن بواسطتك باستخدام وسيلة إلكترونية ، عبر الإنترنت عادةً. في كلتا الحالتين ، يرسل بنك المقرض إخطارًا إلكترونيًا إلى ACH ، عادةً عن طريق مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وتوجه ACH مصرفك لسحب المبلغ الذي سمحت به من حسابك وإحالته إلى البنك المستلم.
قد يبدو هذا بمثابة فوضى عندما تفكر في عدد مدفوعات ACH التي قد يتم اعتمادها في جميع أنحاء البلاد في أي لحظة معينة. ستكون البنوك تحت الحصار الإلكتروني لتحويل الأموال كل بضع ثوان. لهذا السبب تطلب NACHA من البنوك تقديم طلبات معاملاتها إلى ACH على دفعات في أوقات محددة ، أربع مرات في اليوم.
ما المدة التي تستغرقها عملية دفع ACH؟
غيّرت NACHA القواعد قليلاً في عام 2016 للسماح بدفعات ACH في نفس اليوم. من الناحية الفنية ، يمكن للأموال الآن مسح حسابك المصرفي في نفس اليوم الذي يتم فيه إرسال دفعتك. واقعيا ، ومع ذلك ، فإنه عادة ما يكون في اليوم التالي. كانت العملية بأكملها تستغرق ما يصل إلى أربعة أيام قبل التغيير.
وكمسألة عملية ، يجب أن تفكر في أن الأموال قد اختفت بمجرد النقر بالماوس لتخويل الدفع أو اعتبارًا من اليوم الذي حددت فيه دفعة تلقائية. عندما يتلقى البنك الذي تتعامل معه طلبًا للحصول على دفعة ACH ، يقوم عمومًا بتجميد الأموال في حسابك على الفور. قد تظهر المعاملة على أنها "معلقة" إذا قمت بفحص رصيدك عبر الإنترنت ولكن لم يعد هذا المال متاحًا لك وقد تم طرحه من رصيدك المتاح.
إيجابيات وسلبيات المدفوعات ACH
لا يمكن أن يكون أي شيء أكثر فعالية من التعامل مع الأعمال التجارية عبر مدفوعات ACH الإلكترونية ، بل إن معظم المعاملات مجانية. هناك عادة رسوم لإرسال الأموال إلى خارج البلاد.
بالطبع ، تقوم بتسليم معلومات مصرفية حساسة - حسابك وأرقام توجيه البنك - إلى جهة خارجية وتثق في أن الطرف الثالث لن يستخدمها إلا كمصرح به. قد يكون ذلك مثيراً للقلق بعض الشيء ، لكن هذا هو الحال عندما تكتب فحصًا ورقيًا. حسابك وأرقام التوجيه تظهر هناك في الطباعة. وتحتفظ NACHA بتفاصيل دقيقة حول كيفية معالجة المدفوعات بالقرب من صدريتها لمنع اختراق النظام من قبل أطراف غير مصرح بها. في الواقع ، كانت حالات الاحتيال قليلة ومتباعدة على مر السنين.
تحتفظ لنفسك بالحق في معاملات المنازعات التي لا تظهر وفق ما تسمح به ، على الرغم من أن هذا قد يستغرق بعض الوقت وستكون خارج الأموال في غضون ذلك. يمكنك فقط الاعتراض على معاملة غير مصرح بها أو تاريخ أو مبلغ دفع ACH. لا يمكنك الادعاء بأنك لم تتلق أي سلع أو خدمات قمت بشرائها وتتوقع إعادة الأموال إلى حسابك.
وحتى إذا فزت في النزاع ، فأنت لا تزال مسؤولاً عن بعض المال على الأقل - 50 دولارًا إذا كنت تبكي في غضون يومين أو 500 دولار إذا انتظرت فترة أطول. يجب أن يتم استلام النزاعات في غضون 60 يومًا من وقوع الحدث أو أن الحظ سيء. إذا أدركت وجود تباين ، فأبلغ المصرف الذي تتعامل معه في أقرب وقت ممكن.