جدول المحتويات:
- القروض غير المضمونة محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقرض
- قوانين تحصيل الديون العادلة
- قوانين الأجور الزينة
- قوانين الاستيلاء على الممتلكات لدفع الديون غير المضمونة
- هناك قانون التقادم
عند إجراء عملية شراء صغيرة نسبيًا ، قد تفكر في دفع ثمنها عن طريق قرض شخصي. يستخدم المقترضون هذه القروض لشراء الإجازات أو التكنولوجيا أو بنود تحسين المنزل أو لتوحيد الديون أو دفع نفقات غير متوقعة. على عكس القروض العقارية ، لا يتم دعم القروض الشخصية غير المضمونة بضمانات مثل منزلك. يعتمد المقرض على وعدك بتسديد المدفوعات - ويحظى بفرصة كبيرة في خسارة المال إذا تخلفت عن سداد القرض.
القروض غير المضمونة محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقرض
القروض المرتفعة بالدولار مثل القروض العقارية تقريبًا هي قروض مضمونة. القروض المضمونة مدعومة بضمانات مثل الممتلكات. إذا قمت بالتقصير ، فيمكن للبنك الاستيلاء على الضمان وبيعه واستخدام العائدات لدفع الرصيد المستحق. القروض غير المضمونة ليس لديها ضمان لدعم القرض. وهذا يخلق مخاطر أكبر بكثير بالنسبة للمقرض. المقرضين تخفيف تلك المخاطر مع معايير التأهيل أكثر صرامة وارتفاع أسعار الفائدة. غالبًا ما يواجه المقترضون ذوو الائتمان السيئ صعوبة في الحصول على قرض غير مضمون.
قوانين تحصيل الديون العادلة
إذا قمت بالتقصير ، فيجب على المقرض غير المضمون الحصول على أمر من المحكمة ضدك فيما يتعلق بالمدفوعات المتأخرة. لا يمكن للبنك أن يأخذ الأموال من حسابك فقط أو يرسل رجل الريبو الموجود للمطالبة بالتلفزيون بشاشة مسطحة. عادة ، سيحاول المقرض تحصيل الديون لعدة أشهر قبل تسليمها إلى محام أو وكالة تحصيل. على جامعي الديون واجب قانوني في التصرف بشرف وفقًا لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة ، الذي يحظر على وكالات تحصيل الديون تضليل المدين أو سوء معاملته أو مضايقته. على سبيل المثال ، لا يستطيع جامع الديون الاتصال بك مرارًا أو تهديدًا بالاستيلاء على ممتلكاتك. قد يكون للدول قواعدها الأكثر صرامة.
قوانين الأجور الزينة
بمجرد أن يكون للمقرض حكمًا ، عليه تحديد طريقة لتحصيل الديون. أكثر طرق تحصيل الديون شيوعًا هي طلب "الزينة" الذي يسمح للمقرض بأخذ الدين مباشرة من راتبك أو حسابك المصرفي. بموجب القانون ، لا يمكن للمقرضين جمع أكثر من 25 في المائة من الراتب الصافي الخاص بك ، ولا يمكنهم ترك دخلك الأسبوعي أقل من 30 ضعف الحد الأدنى للأجور الفيدرالية. بعض الدول لديها حدود أقل. فحماية الضمان الاجتماعي ، واستحقاقات البطالة ، واستحقاقات العجز ، وعائدات خطة التقاعد ، وجوائز تعويض العمال ، كلها محمية من التزيين. ولا تسمح بنسلفانيا وساوث كارولينا وتكساس بالزينة على الإطلاق.
قوانين الاستيلاء على الممتلكات لدفع الديون غير المضمونة
هناك خيار آخر هو أن يحصل المقرض على أمر من المحكمة يسمح للعميل بزيارة منزلك وأخذ أي أموال يجدها هناك حتى مبلغ الحكم. قد تفوض المحكمة أيضًا عمّالًا لأخذ مجوهرات أو فن أو تكنولوجيا أو بعض الممتلكات الأخرى التي تستحق أكثر مما تدين به. القانون هنا هو أن الشريف لا يمكنه لمس "الممتلكات المعفاة" - قائمة بالممتلكات الشخصية التي يُسمح لك بالاحتفاظ بها ، بغض النظر عن مقدار الدين. تختلف القائمة باختلاف الولاية ، ولكنها تشمل بشكل عام الطعام والأثاث والملابس والحيوانات الأليفة والمعدات الطبية وسيارة واحدة بحد أقصى - على سبيل المثال ، 3000 دولار.
هناك قانون التقادم
جميع الولايات لديها قانون التقادم لجمع القروض الشخصية. إذا لم يقم المقرض بالمثول أمام المحكمة وفاز بالحكم بحلول نهاية فترة التقادم ، يصبح الدين غير قابل للتحصيل من الناحية القانونية. في معظم الولايات ، يبلغ قانون التقادم حوالي ست سنوات. لدى كل من لويزيانا وكنتاكي ورود آيلاند وأوهايو فترات تقييد أطول عند 10 سنوات.