عندما يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوب؟

التأمين على الرهن العقاري هو نتيجة ضرورية ولكنها مكلفة من القروض المنخفضة الدفعة الأولى. عند شراء منزل لمدة تقل عن 20 في المئة، المقرض الخاص بك يتطلب منك أن تدفع للتأمين على الرهن العقاري في معظم الحالات. هناك نوعان من هذا التأمين: تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI والتأمين على الرهن العقاري الحكومي ، والمعروف باسم MI. لأن التأمين يغطي المقرض الخاص بك في حالة التخلف عن السداد ، المقرضين على استعداد لتقديم قروض على الرغم من انخفاض المدفوعات عند المشاركة في سياسة التأمين على الرهن العقاري.

يتيح التأمين على الرهن العقاري للمشترين الذين يعانون من ضائقة مالية شراء منزل. ائتمان: فيلم فوتو / آي ستوك / غيتي إيماجز

يحددها القرض إلى القيمة

القرض إلى القيمة ، أو LTV ، هي النسبة التي تصف النسبة المئوية لقيمة المنزل الممولة. على سبيل المثال ، إذا وضعت 20 في المائة على منزل 200000 دولار ، وتمويل 80 في المئة أخرى ، فإن LTV الخاص بك هو 80. قروض المنازل مع LTV أعلى من 80 في المئة تتطلب نوعا من التأمين على الرهن العقاري ، باستثناء شؤون المحاربين القدامى وقروض المنازل الريفية الفيدرالية. القروض التقليدية تتطلب PMI وقروض إدارة الإسكان الفيدرالية تتطلب MI.

قواعد PMI التقليدية

مؤشر مديري المشتريات على القروض التقليدية تتراوح بين 0.3 في المئة و 1.15 في المئة ، وفقا لبنك. تنطبق النسبة المئوية على مبلغ القرض الأصلي وتدفع على أساس سنوي عن طريق أقساط شهرية. قد يسمح المقرضون للمقترض بإجراء عملية دفع كبيرة لمرة واحدة لمديري المشتريات لتجنب الأقساط الشهرية. هذا هو المعروف باسم PMI المدفوعة للمقرض أو LPMI. لا تزال التغطية سارية ، لكن المقرض يقوم بتسديد مدفوعات التأمين ، بدلاً من تحصيل المدفوعات المتكررة وإرسالها إلى الشركة.

متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر صرامة

تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية (MI) من جميع الرهون العقارية ، اعتبارًا من وقت النشر. تتراوح أسعار MI بين 0.4 في المائة إلى 1.05 في المائة ، اعتمادًا على حجم القرض ، و LTV ، ومدة السداد. معظم القروض التي تساوي 625500 دولار أو أقل والتي نشأت مع دفعة أولى بنسبة 5 في المئة أو أقل ، مؤهلة للحصول على معدل قسط MI من.85 في المئة. تحمل القروض التي نشأت اعتبارًا من وقت نشرها ، الإصدار MI مدى الحياة للقرض ، على عكس قروض إدارة الإسكان الفدرالية القديمة ، والتي يمكن إلغاؤها بمجرد الوصول إلى 78 بالمائة من الدفع الرباعي.

متطلبات الإلغاء التلقائي

يتم رفع متطلبات التأمين على الرهن العقاري على القروض التقليدية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية عندما تصل نسبة الفائدة على المركبات إلى 78 بالمائة ، وفقًا للوائح الفيدرالية. قد يطلب المقترضون من القروض التقليدية إلغاء مؤشر مديري المشتريات عندما يصل القرض إلى 80 في المائة من المركبات ذات الدفع الرباعي. ومع ذلك ، يجب أن المقرضين إلغاء مؤشر مديري المشتريات تلقائيا عندما يصل القرض إلى 78 في المئة من قيمة المنزل اعتبارا من تاريخ نشأة القرض. يلزم الإلغاء التلقائي عندما يصل القرض إلى التاريخ المتوقع لهذه المركبة ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. تقدير قيمة المنزل بشكل عام لا يسمح لك بإلغاء مؤشر مديري المشتريات عاجلاً.