جدول المحتويات:
لقد تغيرت معالجة الشيكات بشكل كبير منذ أكتوبر 2004 ، عندما أصبح قانون الشيكات المقاصة للقرن الحادي والعشرين ، والمعروف أكثر باسم الشيك 21 ، ساري المفعول. يسمح القانون للمؤسسات المالية باستبدال الشيكات الورقية بصور رقمية تسمى الشيكات البديلة ، مما يسهل معالجة المعاملات بين البنوك إلكترونيًا. وفقًا للاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، بحلول عام 2009 ، كان 97 في المائة من جميع المعاملات بين البنوك تنطوي على معالجة إلكترونية.
من فحص الورق إلى ملف البيانات
إذا كان الشيك الورقي يصل إلى بنك المستلم ، فنادراً ما يذهب أبعد من ذلك. معظم البنوك تعقد الشيكات الورقية لفترة معينة ثم تدمرها. قدرات الإيداع عن بعد تعني أن بعض الشيكات الورقية لا تصل مطلقًا إلى البنك. بدلاً من ذلك ، يرسل العميل صورة الشيك إلى البنك. بغض النظر ، تبدأ معالجة الشيكات بين البنوك عن طريق ترميز مقدار الشيك كنص مقروء آليًا بجوار أرقام التوجيه والحساب والشيكات الموجودة في أسفل الشيك. يتم بعد ذلك إدخال الشيك في جهاز يلتقط صورة للأمام والخلف ويضيف البيانات القابلة للقراءة من الآلة إلى ملف إلكتروني.
قبالة إلى غرفة المقاصة
ثم يتم نقل ملفات البيانات المقروءة آلياً إلكترونيًا إلى مركز تبادل معلومات وطني أو إقليمي. يعالج بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا معظم ملفات بيانات الشيك الإلكتروني بين البنوك. تجمع غرفة المقاصة بين البيانات التي تتلقاها في ملف واحد كبير ، وتنظمها وتفرزها ، ثم ترسل لكل بنك ملفه الإلكتروني الخاص به الذي يحتوي على المعلومات التي يحتاجها لشحن حسابات عملائه. يعالج بنك الاحتياطي الفيدرالي في كليفلاند يدويًا الشيكات القليلة المتبقية بين البنوك التي يتلقاها عبر البريد.
العودة في البنك
بمجرد أن يتلقى البنك ملفه الإلكتروني الخاص به ، فإنه يطابق الملف مع كل عميل ويفرض حساب العميل المناسب. بدلاً من ذلك ، يجوز للبنك وضع علامة وإرسال بيانات للحسابات التي لديها أموال غير كافية أو أمر إيقاف الدفع إلى البنك حيث تم إيداع الشيك في الأصل. يتلقى العميل إشعارًا بعدم كفاية الأموال ويتلقى المستلم الأصلي نسخة من الشيك المرتد.
معالجة الشيكات داخل البنك
تعمل معالجة الشيكات داخل البنك بشكل مختلف عن الشيكات بين البنوك. ما يقرب من 26 في المئة من الشيكات التي يتم إيداعها وسحبها على نفس البنك لا تخضع لنظام المعالجة الإلكترونية. بدلاً من ذلك ، تتم معالجة الشيكات "الداخلية" الخاصة بنا داخليًا عن طريق الخصم من حساب الدافع والاعتماد على حساب المودع.