جدول المحتويات:
لا يوجد قانون يمنعك من صرف 401 (ك) في وقت مبكر ، ولكن هناك ضرائب وعقوبات تهدف إلى جعلك تفكر بقوة في نتائج ذلك. قد يساعدك الحصول على أموال من خطة التقاعد الخاصة بك مبكرًا في دفع فواتيرك اليوم ، ولكن قد يؤدي ذلك إلى تقاعد أصغر غدًا. نتيجة لذلك ، ستدفع ثمناً باهظًا مقابل الانسحاب المبكر.
ارتفاع سعر صرف خارج
إذا كنت قد صرفت مبلغ 401 (ك) الخاص بك قبل بلوغك 59 من العمر 59 ، فسوف يقوم مسؤول خطتك بحجب 20 في المائة من الأموال لدفع فاتورة الضرائب المتوقعة إلى خدمة الإيرادات الداخلية. بالإضافة إلى ذلك ، ما لم تكن مؤهلاً للحصول على استثناء ، فسوف تدفع غرامة قدرها 10 في المائة. يمكن أن يجعل الفائدة المالية أقل بكثير مما كان متوقعا. على سبيل المثال ، سيتم خصم 10000 دولار من السحب المبكر ، على سبيل المثال ، مبلغ 2000 دولار للضرائب ويكلفك غرامة قدرها 1000 دولار. هذا يترك لك فقط 7000 دولار - وربما أقل. سيتم فرض ضرائب على الأموال كدخل عادي ، لذلك إذا كان معدل الضريبة الخاص بك أعلى من 20 في المائة ، فلن يكون المبلغ المحتجز كافيًا لتغطية فاتورة مصلحة الضرائب.
خيارات خالية من عقوبة محدودة
بعض عمليات السحب المبكرة من 401 (ك) لا تأتي مع عقوبة 10 في المئة ، ولكن الاستثناءات قليلة. إذا كنت تعاني من إعاقة كاملة ودائمة ، فيُسمح لك بالاستفادة من أموالك في وقت مبكر. يمكنك أيضًا استخدام الأموال لدفع النفقات الطبية غير المسددة التي تتجاوز 7.5 في المائة من إجمالي الدخل المعدل. يمكن أن يستحوذ مصلحة الضرائب على الأموال إذا حصلت على ضريبة ، وإذا فعلت ذلك فسوف تتجنب على الأقل دفع رسوم إضافية بنسبة 10 في المائة مقابل هذا الامتياز. إذا تركت وظيفتك أو انتهيت من وظيفتك بعد سن 55 ، فيمكنك إجراء سحوبات بدون عقوبة من الرقم 401 (ك) المرتبط بالوظيفة. يمكن للجنود الاحتياطيين المدعوين إلى الخدمة الفعلية الوصول إلى الأموال في مواقف معينة. ومع ذلك ، على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي ، لا يمكنك استخدامها لدفع نفقات التعليم العالي أو للدفعة المقدمة في منزلك الأول.
401 (ك) القروض
واحد بديل لسحب خارج هو أخذ قرض من 401 (ك) الخاص بك. لا تسمح جميع الخطط لهم ، ولكن تلك التي تسمح لك غالبًا باقتراض ما يصل إلى 50 في المائة من رصيدك المكتسب حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به. ومع ذلك ، إذا تركت عملك ، سواء كان الفصل طوعًا أو غير طوعي ، فسيكون الرصيد مستحقًا على الفور. إذا لم تدفع الرصيد مرة أخرى خلال الفترة المحددة ، فسيتم التعامل مع هذا المبلغ على أنه توزيع ويخضع لعقوبة 10 بالمائة والضرائب كإيراد عادي.
الأرباح المفقودة
بالإضافة إلى تأثير الضريبة والعقوبة الضريبية ، ستفقد أيضًا الأرباح المركبة التي كانت ستجنيها هذه الأموال مع مرور الوقت ، مما قد يعني أن رصيد التقاعد الخاص بك سيعاني بسبب السحب المبكر. على سبيل المثال ، تشير مقالة على موقع US News & World Report إلى أنه إذا ترك طفل عمره 30 عامًا بمبلغ 10،000 دولار في حساب 401 (ك) الأموال في الحساب دون أي مساهمات إضافية ، فسترتفع قيمة الحساب إلى 106،766 دولار بحلول سن 65 إذا حصل على عائدات سنوية 7 ٪. ولكن إذا سحب صاحب الحساب الأموال في سن الثلاثين ، وكان ضمن الفئة الضريبية البالغة 25 في المائة ، فسيحصل على 6500 دولار فقط بعد الضرائب والعقوبات.