جدول المحتويات:
الودائع هي جزء أساسي من أي خطة استثمار ومدخرات. على الرغم من أن حسابات الودائع خلال فترة الركود قد تدفع فائدة أقل بكثير بسبب انخفاض معدلات الفائدة ، فإن الودائع المصرفية توفر للمدخرين قدرًا من الأمان لا يمكن العثور عليه في أي مكان آخر. ستضمن الإدارة الفعالة لحسابات الودائع أن تعرف كيف تعمل أدوات الادخار هذه ، وهي خطوة أولى نحو تحقيق أهدافك المالية.
مبادئ
الهدف الرئيسي للإيداع هو توفير المال في حساب آمن. عادةً ما يستخدم المدخرون حسابات الودائع على المدى الطويل ، على الرغم من أن البنوك تقدم منتجات ودائع لمدة تصل إلى أسبوع واحد لعتبة معينة من الأموال (عادة ما لا يقل عن 100000 دولار). اعتمادًا على شهية المدخر للمخاطر ، قد تكون حسابات الودائع مجرد جزء من المحفظة أو الجزء الأكبر من إجمالي خطة التوفير أو حتى الاستثمار الوحيد الذي تم. تذكرنا شركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) بأنه لم يخسر أي مودع حتى بنس واحد من الحسابات المؤمنة من قبل FDIC ، وهو اعتبار مهم للمستثمرين المحافظين الذين يرغبون في مكان آمن لوضع المال ، مع كسب أسعار فائدة متواضعة.
أنواع
تساعد الودائع المدخرين في الوصول إلى الأهداف المالية من خلال توفير مجموعة واسعة من أنواع الحسابات. إذا كان الهدف من الودائع هو توفير استحقاق الفوائد في بيئة آمنة ، فهناك العديد من الخيارات المتاحة للاختيار منها. تعد شهادات الإيداع أو الأقراص المضغوطة واحدة من أكثر أنواع الإيداع شيوعًا. تقدم الأقراص المدمجة سعرًا ثابتًا على مبلغ من المال مقابل التزام محدد المدة من المودع. السحب الكبير للأقراص المدمجة هو المرونة. تتراوح شروط الأقراص المدمجة من أسبوع إلى 10 سنوات أو أكثر ، وعادةً ما تدفع أعلى معدلات العائد لأطول فترات. على الرغم من أن مالكي حسابات الأقراص المضغوطة قد يزيلون الفائدة عند استحقاقها ، إلا أن عمليات السحب من المبالغ الأساسية قد تؤدي إلى فرض عقوبات.
على النقيض من ذلك ، يدفع حساب التوفير فائدة بينما يسمح أيضًا للمالك بإجراء قدر معين من السحوبات شهريًا دون غرامة. دفعت حسابات التوفير تاريخيا أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة ، على الرغم من أن هذا قد تغير في السنوات الأخيرة بسبب شعبية حسابات توفير سوق المال. تدفع أسواق المال للبنوك أسعار فائدة أعلى على الأموال التي تستثمرها ، مما يتيح للبنوك تمرير سعر فائدة أعلى لإيداع العملاء.
وظيفة
تصل حسابات الإيداع إلى تحقيق هدفها من خلال تسخير القيمة الزمنية للنقود. هذا يعني أنه عند استحقاق الفائدة ، يتم "مضاعفة" ، مما يتيح لك كسب الفائدة على رأس الاهتمام. في الأساس ، إذا كان لديك 1000 دولار في حساب ادخار ، وكان الحساب يربح 30 دولارًا في مصلحة في شهر واحد ، في الشهر التالي سيدفع البنك لك فائدة بمبلغ 1030 دولارًا (شريطة عدم إجراء أي عمليات سحب).
وظيفة رئيسية أخرى من الودائع هي القدرة على المنافسة في الأسعار. نظرًا لأن العديد من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تقدم حسابات الودائع ، فإن المستفيد هو المستفيد من بيئة تنافسية للغاية. وهذا يعني أنه حتى في أوقات معدلات الفائدة المنخفضة عمومًا ، ستحتاج البنوك دائمًا إلى المودعين وترغب في ذلك ، مما يوفر للعملاء مزايا إضافية وامتيازات.
استراتيجيات
نظرًا للعدد الهائل من خيارات الإيداع المصرفي ، يمكن للمدخرين تخطيط الأهداف بناءً على أطوال فترات وأنواع الحسابات المختلفة. على سبيل المثال ، يمكن للمودع أن "يسلم" وديعة بقيمة 9000 دولار ، ويقسم المبلغ إلى ثلاثة آلاف دولار من الأقراص المدمجة ، ويأتي كل منهما مستحقًا لمدة شهرين. تعمل هذه الاستراتيجية على تخفيف المدخر عن جمع المبلغ بالكامل لفترة زمنية أطول ، مما يخلق مرونة.
يستخدم العديد من المودعين المدخرات والأقراص المدمجة كمكمل للدخل الشهري (أو ، إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على ودائع كبيرة ، فإن الدخل الشهري بأكمله). يمكن إرسال إيرادات الفوائد بالبريد إلى المودع أو تحويلها إلى حساب فحص.فقط ضع في اعتبارك أن هذه الاستراتيجية ستقلل من إجمالي الفائدة طويلة الأجل التي يتم تحصيلها عادةً من خلال التراكم.
الاعتبارات
تاريخياً ، دفعت الأقراص المدمجة (بما في ذلك الأقراص المدمجة لحساب التقاعد الفردي) معظم الفوائد ، تليها حسابات الادخار ثم حسابات التحقق ذات الفائدة. لقد تغير هذا الطلب بشكل كبير في السنوات الأخيرة ، حيث وجدت البنوك أن الأقراص المدمجة على وجه الخصوص توفر إيرادات قليلة نسبيًا للبنوك. أصبحت حسابات التحقق ذات العائد المرتفع ، والتي تدفع معدلات مقارنة بحسابات التوفير ، شعبية متزايدة. باختصار ، يجب أن تسأل مصرفيك عن الحسابات التي تدفع أفضل أسعار الفائدة.
وهناك اعتبار آخر هو أن الهدف الرئيسي لحسابات الودائع من دفع الفائدة بأمان لا يضمن معدلات عائد مرتفعة ، لا سيما بالمقارنة مع الاستثمارات الملازمة للمخاطر مثل الأسهم. خلال فترة الركود التي بدأت في عام 2007 ، على سبيل المثال ، كانت الحكومة تقرض البنوك أموالاً رخيصة ؛ هذا يعني أن البنوك لا تحتاج إلى العديد من المودعين ، مما يقلل من أسعار الفائدة بشكل عام. تذكر مراعاة السلامة والمرونة ، إلى جانب أسعار الفائدة ، عند التخطيط لأهداف توفير الودائع الخاصة بك.