ما هي نسبة القرض إلى القيمة لعكس الرهن العقاري؟

القرض إلى القيمة (LTV) هو نسبة مبلغ القرض إلى قيمة العقار في وقت إخراج القرض. تتطلب معظم القروض العقارية التي ليس لديها تأمين على الرهن العقاري معدل نمو طويل الأجل لا يتجاوز 80 في المائة - أي أن الرهن لا يمكن أن يكون لأكثر من 80 في المائة من قيمة العقار. في عكس الرهن العقاري ، ليست LTV ميزة قائمة بذاتها. بمعنى أنه لا يوجد حد أقصى معلن وتتأثر النسبة بعوامل أخرى ؛ ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يعمل إلى نطاق من حوالي 50 إلى 65 بالمائة.

كيف عكس الرهن العقاري العمل؟

عكس الرهن العقاري هو قرض المنزل المتاحة لكبار السن الذين تتراوح أعمارهم بين 62 وما فوق والتي لا يتعين سدادها ما دام المقترض لا يزال يعيش في المنزل المرهون. تعود الفائدة عادةً على هذا المبدأ ، بحيث يكون رصيد القرض عدة أضعاف مبلغ القرض الأصلي. هذا قرض ليس له حق الرجوع ، مما يعني أن المقترض غير مسؤول شخصيًا عن السداد. بدلا من ذلك ، فإن الأسهم الرئيسية في المنزل جنبا إلى جنب مع تقديرها على مدى مدة القرض هي المصدر المتوقع لصناديق السداد. يدفع المقترض التأمين على الرهن العقاري الذي سيُستخدم لسداد القرض إذا كان رأس المال في المنزل غير كافٍ لسداد القرض بالكامل.

مؤهلات القرض

لا يوجد سوى اثنين من المؤهلات الأساسية للمقترض عكس الرهن العقاري: العمر والإنصاف المنزل. ومع ذلك ، فإن الحد الأدنى المطلوب لإنصاف المنازل ليس رقما محددا ينطبق على جميع الحالات. بدلاً من ذلك ، يعد هذا أحد العوامل المتعددة المترابطة التي تحدد تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الخاص بك. هذه العوامل هي قيمة المنزل ، بحد أقصى الحد الأقصى ؛ عمر؛ سعر الفائدة؛ ونوع القرض ، الذي يتضمن مبلغًا مقطوعًا أو دفعًا شهريًا على مدة محددة أو دفعة شهرية طوال حياتك أو حد الائتمان أو مزيج من هذه الخيارات.

معادلة

إن صيغة تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي ستتلقاه ، وفقًا لدراسة مطولة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، معقدة وقد يتم تعديلها من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بشكل دوري. يبدأ من قيمة منزلك ، بحد أقصى وطني يبلغ 625،500 دولار اعتبارًا من عام 2011. في الخطوة الثانية ، يتم مقارنة سنك وسعر الفائدة الحالي المحمّل على نوع القرض الذي ترغب في الحصول عليه بقيمة تتراوح بين صفر و 1 والتي مضروب في قيمة منزلك أو الحد الأقصى ، أيهما أقل. الرقم الناتج هو الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي تكون مؤهلاً له. من هذا الرقم ، يمكنك طرح أي ديون موجودة لديك في المنزل. هذا هو مقدار المال الذي يمكنك الحصول عليه ، مطروحًا منه تكاليف إغلاق القرض.

آلة حاسبة على الانترنت

نظرًا لأن الصيغة معقدة للغاية وتتغير معدلات القروض يوميًا ، فهناك آلات حاسبة للرهن العقاري عبر الإنترنت يمكنك استخدامها لتحديد مقدار الأموال التي ستكون مؤهلاً لها ، وبالتالي مقدار الأسهم التي يجب أن تكون مؤهلاً لها. على سبيل المثال ، صاحب منزل واحد يبلغ من العمر 62 عامًا ، ولديه منزل بقيمة 300000 دولار ، ويريد الحصول على رهن عقاري مقطوع ، سيكون مؤهلاً للحصول على قرض بقيمة 157،000 دولار بمعدل ثابت قدره 6.4 في المائة ، بما في ذلك التأمين على الرهن العقاري. إذا كان مالك المنزل لديه 50 في المائة من الأسهم في المنزل ، فإن هذا يعني أنها تدين أيضًا بمبلغ 150،000 دولار على رهن موجود. يجب أن يتم سداد الرهن العقاري مع عكس الرهن العقاري ، وترك 7000 دولار لدفع تكاليف إغلاق. لن يكون صاحب المنزل من نفس العمر ، الذي يرغب في الحصول على نفس القرض والحصول على نفس المعدل ، مؤهلاً إذا كان لديه معدل فائدة أعلى من 50 في المائة. نظرًا لعمر المقترض ، سيرتفع مبلغ قرضه وبالتالي فإن قرضه طويل الأجل سوف يرتفع أيضًا. في سن 90 ، سيحصل المقترض نفسه على 210،000 دولار ، مما ينتج عنه مركبة نقل بطيئة تبلغ حوالي 67٪.