قانون التقادم على ديون الحساب البنكي

في مرحلة ما ، قام الجميع تقريبًا بإفلات حساب مصرفي عن طريق الخطأ. بمجرد حدوث السحب على المكشوف ، يجب على الفرد ليس فقط تسديد البنك للمبلغ الزائد ، ولكن أيضا عن أي رسوم فائضة دفع البنك لتكريم الشيكات والخصوم على الحساب الفارغ. إذا ذهب رصيد الحساب المكشوف دون أن يلاحظه أحد واستمر مالك الحساب في إجراء عمليات شراء ، فقد ينتهي الأمر بمبلغ كبير من دين الحساب المصرفي.

بعد مرور الوقت الكافي ، يتوقف دين الحساب البنكي ليكون قابلاً للتنفيذ.

حقائق

وفقًا لمكتب مراقب العملة ، وهو أحد أقسام وزارة الخزانة الأمريكية ، لا يوجد حد فيدرالي لمبلغ الرسوم التي قد يفرضها البنك بعد السحب على المكشوف. وبالتالي ، وفقًا لسياسات البنك ، يجوز للمستهلك ينتهي بمئات الدولارات أو أكثر في ديون الحساب المصرفي قبل أن يدرك وجود مشكلة. عادة ما تقوم البنوك بجمع الديون المستحقة عن طريق السحب الفوري لمبلغ الدين من أي ودائع يقوم بها المدين في حسابه المصرفي. إذا قام المدين بتبديل البنوك أو فشل في تقديم أي ودائع إضافية ، فسوف يبدأ البنك في نشاط التحصيل ، بما في ذلك استئجار وكالة تحصيل أو مقاضاة المدين.

إطار زمني

لا يتم ضمان الديون على الحسابات المصرفية الاستهلاكية من قبل أي ممتلكات ، وبالتالي فهي ديون غير مضمونة. تنظم كل ولاية مدة بقاء الدين غير المضمون ساري المفعول قبل انقضاء الوقت. تُعرف هذه الفترة الزمنية باسم التقادم. يحظر قانون التقادم الدائن من أن ينفذ قانونًا التزام المدين بدفع الدين خارج الإطار الزمني الذي تفرضه الدولة. يجب على كل من البنوك ووكالات التحصيل التي تجمع البنوك أن تلتزم بالقانون عند محاولة تحصيل ديون الحسابات المصرفية. ينطبق قانون التقادم فقط على تطبيق الدعاوى - وليس نشاط التجميع القياسي مثل المكالمات الهاتفية والرسائل.

الاعتبارات

لا يزال يجوز للبنك أو وكالة التحصيل التي يستأجرها رفع دعوى قضائية ضد مستهلك بسبب دين حساب بنكي يتجاوز قانون التقادم. في حالة حدوث ذلك ، يجب على المدين أن يخطر كل من المحكمة والدائن بأن الدين أقدم من قانون التقادم على ولايته وبالتالي فهو غير قابل للتنفيذ. إذا أخفق المدين في استخدام قانون التقادم في ولايته كدفاع قانوني ، فقد يظل الدائن يفوز في الدعوى المرفوعة ضده ويستخدم القوة القانونية لتحصيل ديون محجوزة زمنياً.

المفاهيم الخاطئة

يخلط العديد من الأفراد بين قانون التقادم ومقدار الوقت الذي قد يظهر فيه الدين على تقارير الائتمان الخاصة بهم قبل إزالته بواسطة مكاتب الائتمان. إن طول الفترة الزمنية للديون المعدومة التي يمكن الإبلاغ عنها في تقارير الائتمان هي "فترة الإبلاغ" وتفويض من الحكومة الفيدرالية عبر قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) - وليس دولة المدين. وفقًا لـ FCRA ، فإن الديون غير المضمونة التي يخفق المستهلك في سدادها ، مثل دين الحساب المصرفي ، قد تظل في ملفه الائتماني لمدة تصل إلى 7 سنوات من تاريخ تكبد الدين. لا تؤثر فترة إعداد التقارير الفيدرالية على قانون التقادم الخاص بالإنفاذ القانوني للديون.

تحذير

إذا قام المدين بالدفع إلى البنك أو وكالة تحصيل البنك بالمبلغ المستحق عليه ، يمكن إعادة تعيين قانون التقادم في بعض الولايات على الفور. وذلك لأن نظام التقادم ينظمه تاريخ آخر دفعة للفرد ، وليس تاريخ تكبد الدين مثل فترة الإبلاغ الفيدرالية. وبالتالي ، إذا كانت دولة المدين تحول دون إنفاذ الدين من الناحية القانونية بعد أربع سنوات وكان المدين يقوم بالدفع بعد ثلاث سنوات ، فقد يكون للدائن الحق في مقاضاة الفرد لمدة سبع سنوات بدلاً من أربع سنوات فقط.