كيفية تقدير مبلغ ما قبل الموافقة على الرهن العقاري

في موافقة مسبقة ، يفحص المقرض معلوماتك المالية ، بما في ذلك دليل على دخلك وتقرير الائتمان الخاص بك ، لتحديد مقدار ما سيكون على استعداد للإقراض. لتقدير المبلغ الذي من المحتمل أن تكون مؤهلاً له ، ستحتاج إلى حساب دخلك وحساب كل دين أنت مسؤول عنه ، وليس فقط تلك المرتبطة بالإسكان. على عكس التأهيل المسبق ، الذي يعتمد على البيانات التي تقدمها ، فإن الموافقة المسبقة هي مؤشر قوي على الحد الأقصى لحجم الرهن العقاري الخاص بك. تكون خطابات الموافقة المسبقة صالحة عادةً من 60 إلى 90 يومًا.

تحديد العوامل

تشمل العوامل الرئيسية في تحديد المبلغ الذي ستتمكن من الاقتراض:

• نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI
• الدفعة الأولى الخاصة بك
• تاريخ الائتمان الخاصة بك
• قيمة العقار

تعد نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك أكبر عامل منفرد في تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب الموافقة المسبق الخاص بك وكم المبلغ ، وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Fair Isaac لمديري مخاطر الائتمان في الولايات المتحدة وكندا. يتم اعتبار نسب DTI - نسبة النهاية الأمامية ونسبة النهاية الخلفية.

واجهة DTI الأمامية

تقيس نسبة الواجهة الأمامية النسبة المئوية من دخلك سوف تذهب إلى تكاليف السكن الخاصة بك. يأخذ المقرض دخلك الإجمالي قبل الضريبة من جميع المصادر. ثم يقوم بحساب المبلغ المتوقع لمصروفات السكن الشهرية ، بما في ذلك أصل الرهن العقاري والفوائد والضرائب العقارية والتأمين. الرقم المستهدف هنا هو 28 في المئة - يرغب المقرضون في رؤية نفقات السكن الخاصة بك عند أو أقل من 28 في المائة من إجمالي الدخل الشهري ، على الرغم من أنها قد ترتفع أعلى إذا كان باقي التطبيق قويًا.

الخلفية DTI نسبة

تأخذ نسبتك النهائية دخلك الإجمالي وتقيسه ضد جميع الديون المتكررة - ليس فقط رهنك العقاري ، ولكن أيضًا أي مدفوعات للسيارات وقروض الطلاب ومدفوعات ديون بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. الحد الأقصى الذي يقبله المقرضون عمومًا هنا هو 43 في المائة ، ومن المرجح أن ترى المقرضين يعترضون على شخص قريب من هذا الرقم أكثر من العثور على المقرض الذي سيتجاوزه. قد تحصل على مساحة أكبر للمناورة هنا إذا كانت بعض القروض في غضون بضعة أشهر من سدادها.

نسبة بيتي

ستحتاج أيضًا إلى حساب PITI. هذا يفحص الرئيسية الخاصة بك والفوائد والضرائب العقارية والتأمين كنسبة مئوية من دخلك. المعيار هنا هو 29 بالمائة - سيكون لديك مشكلة في الموافقة على قرض إذا كان حجمك أعلى ، خاصةً إذا كان أكثر من 32 بالمائة.

الدفعة الأولى ونسبة LTV

إذا كانت نسبك لا ترقى إلى مستوى المعايير ، فقد تكون قادرًا على الفوز بالموافقة المسبقة عن رهن عقاري على أي حال إذا كنت على استعداد لإجراء دفعة مقدمة كبيرة. كلما خبأت أكثر ، زاد عدد جلدك في اللعبة والمزيد من الأشياء التي يجب أن تخسرها إذا تخلفت عن السداد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تستطيع دفع 20 في المائة أو أكثر من سعر المنزل. يتم التعبير عن مبلغ الدفعة الأولى في نسبة القروض إلى القيمة ، وكلما زاد معدل الفائدة المرتفعة ، زادت المخاطر التي تتعرض لها. إذا كنت على استعداد لدفع 20،000 دولار لأسفل على منزل 100000 دولار ، لديك LTV 80 في المئة - وهو رقم محترم للغاية. هذا المبلغ نفسه على منزل بقيمة 400000 دولار سيترك LTV بنسبة 95 في المئة ، ويضعك في مجموعة مخاطر أعلى من شأنها أن تقلل من فرصتك في الحصول على موافقة مسبقة.

حساب العينة

لنفترض أنك تجني 5000 دولار شهريًا ولديك 750 دولارًا في المصاريف الشهرية غير المتعلقة بالإسكان. سيكون الحد الأقصى لنفقات السكن الشهرية لمعظم المقرضين 1400 دولار - أو 28 في المئة وفقا لنسبة DTI الأمامية الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن نسبة DTI الخلفية الخاصة بك تشمل ديونك الأخرى. عند نسبة 43 في المائة ، سيكون ذلك 5000 دولار (0.43) - 750 - وهو ما يمنحك في هذه الحالة نفس الرقم البالغ 1400 دولار. سيكون PITI الخاص بك بنسبة 29 في المائة 1450 دولار (5000 دولار × 0.29).

نتيجةً لذلك ، من المحتمل أن تتم الموافقة عليها مسبقًا للحصول على قرض عقاري يتطلب مبلغًا يقدر بـ 1400 دولار شهريًا بمجرد أن يتم حساب الضرائب والتأمين ، على افتراض أن درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة LTV تفيان للمقرض.