هناك شركات سمسرة الرهن العقاري ، والمصرفيين الرهن العقاري ومن ثم هناك المقرضين مباشرة. هناك اختلافات واضحة بين هذه الأشكال الثلاثة الأكثر شيوعا لشركات التمويل العقاري. يشاركون جميعًا في تقديم قروض الرهن العقاري ، لكن الفارق الأساسي هو من أين تأتي أموال الرهن العقاري الفعلية.
سمسار الرهن العقاري ليس لديه أموالهم الخاصة للإقراض. يأخذون التطبيق من المستهلك الذي يريد الرهن ، ثم "يتسوقون" هذه الصفقة بين مختلف مصرفيي الرهن العقاري أو المقرضين المباشرين. إذا كان التطبيق يلائم الإرشادات التي وضعها المصرف أو المقرض ، فسيتم تقديم عرض إلى الوسيط لتقديم رهن لمقدم الطلب.
على الرغم من أنه يمكن تسمية شركة سمسار الرهن العقاري باسم XYZ ، ومن هو المستهلك الذي يتعامل معه ، فإن الأموال الفعلية تأتي من مصرفي أو مقرض ، وهو المكان الذي سيرسل فيه المستهلك مدفوعاته الشهرية. لقد دخل الوسيط ببساطة بين المقترض والمقرض ويجني أموالهم في شكل عمولات تتضمن تكاليف النقاط والتأسيس.
ومع ذلك ، فإن مصرفي الرهن العقاري ، الذي يتم الإعلان عنه أيضًا كشركة عقارية ، سيأخذ أيضًا طلبًا من مستهلك ، ولكن بدلاً من أن يتسوق للمقرض الذي سيقبله ، فسوف يقدمون الأموال بأنفسهم ، والتي قد يحصلون عليها من حد ائتمان لدينا في المكان.
قد يتم توفير هذا الخط الائتماني ، الذي يمكن أن يكون بملايين الدولارات ، من مقرض مباشر يسمح للبنك بالوصول إلى سحب الأموال حسب الرغبة لتقديم قرض رهن عقاري ، إذا كان المقترض يناسب الإرشادات التي وضعها ذلك المقرض. ثم يتم عادة إغلاق القرض تحت اسم مصرفي الرهن العقاري. بعد ذلك ، يقوم المصرف ، عادة قبل استحقاق الدفعة الأولى ، بتحويل قرض الرهن إلى المقرض الذي قدم حد الائتمان. يتيح هذا النظام للمصرف التصرف بشكل أسرع من الوسيط ، وفي بعض الحالات ، يكون لديه ما يسمى "الاكتتاب المفوض" حيث يمكنهم اتخاذ قرارات الاكتتاب الخاصة بهم بناءً على إرشادات المقرض ، وبالتالي توفير الوقت من إرسال الصفقة إلى المقرض للمراجعة.
الفكرة هنا هي أنه بمجرد إغلاق القرض ، سيتولى المقرض الذي قدم الرصيد خدمة القرض وسيعمل المستهلك على الدفع مباشرة إلى المقرض ، ويكون المصرف خارجاً ، بالطبع مع تحقيق ربح. للحصول على نقاط اتهم المستهلك. يجوز للمقرض أيضا توفير نقاط المكافأة إلى المصرفي ، لحجم على سبيل المثال. في بعض الحالات ، قد يتم توفير حد ائتماني للمصرف من مصدر خارجي ، بخلاف المقرض المباشر ، وفي هذه الحالة ، يجوز للمصرف بيع القرض لأي طرف يقوم بشرائه. ومع ذلك ، إذا لم يتمكنوا من العثور على مشترٍ ، فإنهم متمسكون بهذا القرض وعليهم تحصيل المدفوعات الشهرية من المستهلك نفسه ودفع أي فوائد مستحقة على حد الائتمان حتى يتم سداد مبلغ القرض إلى حد الائتمان.
وأخيرا ، هناك المقرض المباشر الذي لديه أموال خاصة به ويضع مبادئ توجيهية خاصة به للحصول على قروض الرهن العقاري. هذه عادة مؤسسات كبيرة لها مليارات الأصول. قد يعملون في جوانب مختلفة فيما يتعلق بقروض الرهن العقاري ، والتي يمكن أن تشمل العمل ضمن نطاق البيع بالجملة ، وتقديم قروض الرهن العقاري للمستهلكين من خلال وسيط أو مصرفي ، وتوفير خطوط ائتمان وضمان الاكتتاب المفوض أو قد يتعاملون أيضًا مع المقترض على جانب البيع بالتجزئة والقضاء على السماسرة والمصرفيين جميعا.
في أي حال ، عندما يأخذ المستهلك قرض الرهن العقاري ، بغض النظر عمن قد ينتهي به الأمر ، لا يمكن تغيير شروط القرض. ليس غريباً أن يتم بيع القرض وتحويله عدة مرات خلال فترة حياته.