جدول المحتويات:
تسبب انهيار الرهن العقاري في الولايات المتحدة والذي بدأ في أواخر عام 2007 في ركود اقتصادي حاد. بعد سنوات ، ما زالت العديد من الأسر تحاول العودة إلى الملاءة المالية. واحدة من الأدوات التصالحية الأكثر أهمية هو تعديل قرض الرهن العقاري - غالبًا ما يكون أحد مجموعة من البرامج التي أطلقتها الحكومة تحت مظلة برنامج التعديل في المنزل ، أو HAMP.
فقط التأهل لأحد هذه البرامج صعب للغاية. إذا قمت بالفعل بنقل طلب تعديل القرض الخاص بك إلى نقطة حيث تتفاوض بشأن شروط مع المقرض الخاص بك ، فأنت في الأقلية المحظوظة. فيما يلي بعض النصائح من الخنادق حول كيفية إغلاق الصفقة بأفضل الشروط المتاحة.
التفاوض على تخفيض المبلغ الرئيسي المستحق
ينطوي تعديل القرض على واحد أو أكثر من الإجراءات التالية: تخفيض في المبلغ الرئيسي بسبب انخفاض سعر الفائدة وإعفاء جزئي من العقوبات والرسوم المستحقة بما في ذلك حسن النية الدفع معظم المقرضين تتطلب في بداية عملية التفاوض.
الحصول على المبلغ الرئيسي خفض هو أصعب. سمسار عقارات واحد على الأقل يدعي أن البنوك التي تقوم بإجراء تعديلات على القروض ببساطة لن تخفض المبالغ الأساسية. يتم مواجهة ذلك من خلال مستندات HAMP الحكومية ، ومع ذلك ، تلك الحالة إذا كان مبلغ القرض يتجاوز 115 في المائة من القيمة المقدرة الحالية للمنزل ، "يجب على الجهة الصيانة أن تنظر فيما إذا كان يجب تطبيق بديل التخفيض الرئيسي (PRA) … كجزء واحد تعديل HAMP. " إذا كان المقرض يدعي عدم معرفته بهذا الأمر وكان القرض الخاص بك مؤهلاً ، فأظهر لها الأدبيات التي تؤكد حقك في تخفيض رأس المال. في هذه الحالة وفي كل مرحلة من مراحل التفاوض ، ضع طلباتك كتابة وتأكد من تسليمها.
التفاوض على انخفاض سعر الفائدة
بناءً على وضعك المالي ، قد تتمكن من الحصول على سعر فائدة جديد لا يتجاوز 2 في المائة. لاحظ أن أي معدل تحصل عليه يبدأ في الارتفاع مرة أخرى بمعدل 1 في المائة سنويًا بعد خمس سنوات ، وفي معظم الحالات لمدة ثلاث أو أربع سنوات متتالية.
يدعي أصحاب العقارات من ذوي الخبرة في هذا المجال أنه في معظم الحالات ، يستطيع المتقدمون الذين يكملون عملية تعديل القرض تحقيق تخفيض في سعر الفائدة. يمكن لأولئك الذين لديهم جداول سداد قرض حالية تطالب بدفعات تتجاوز 31 في المائة من الدخل تحقيق أكبر تخفيضات في الأسعار ، ولكن جميع المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية مؤهلون للحصول على بعض الإعفاءات. اقرأ مستندات HAMP وحدد مستوى سعر الفائدة الذي تكون مؤهلاً له ، ثم قدم هذه المستندات كدليل عند طلب التخفيض.
هناك أيضًا برامج تعديل قرض بديلة تتضمن تخفيض رأس المال المتاح لقروض VA وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
التفاوض على العقوبات
بدلاً من كسر العقوبات ومحاولة التفاوض عليها كبنود منفصلة ، حاول الحصول على مبلغ قرض جديد مخفض يتضمن كل شيء. من الأسهل تخفيف العقوبات بدلاً من تخفيفها أو مسامحتها. في حالة نموذجية ، حقق أحد المقترضين من مطاردة تشيس تخفيضًا في الرصيد الرئيسي بقيمة 250،000 دولار على رهن بقيمة 1.1 مليون دولار تضمن شراء دفعة لمرة واحدة بقيمة 100000 دولار للرهن الثاني بقيمة 20.000 دولار. تم استيعاب العقوبات في المبلغ الأصلي الذي تم تخفيضه ، مما أدى إلى إلغائها بشكل فعال.