ما هو متوسط ​​معدل ابريل لبطاقات الائتمان؟

بطاقات الائتمان والديون هي جزء من الحياة الحديثة. ومع ذلك ، فإن بطاقات الائتمان تقريبًا ذات معدلات فائدة أعلى من أي شكل آخر من أشكال الديون التي من المحتمل أن يواجهها المستهلك. إن فهم معدل الفائدة لبطاقة الائتمان ، وماهية APR للبطاقة في الواقع ، هو المفتاح لأي خطة سليمة لإدارة الأموال.

المفاهيم الخاطئة

هناك سوء فهم شائع مع بطاقات الائتمان هو أن معدل النسبة السنوية (APR) هو الفائدة الفعلية المفروضة على الرصيد المستحق للحساب. هذا ليس صحيحا. APR لبطاقة الائتمان هي تقدير لمعدل الفائدة أو سيكون في المستقبل القريب. نظرًا للظروف المستقرة ، يكون معدل الفائدة السنوية في أفضل الأحوال انعكاسًا جزئيًا للمعدل السنوي الفعال ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. يمكن أن تتسبب الظروف غير المستقرة في أن يشبه معدل الفائدة السنوية القليل من التشابه إلى ما ستكون عليه EAR بحلول نهاية السنة المالية.

الاعتبارات

الاختلافات الرئيسية بين EAR و APR ذات شقين. أولاً ، لا يتم التعرف على EAR بشكل شائع كمصطلح قانوني ، وبالتأكيد لا يتم الاعتراف به على هذا النحو في الولايات التي توجد بها جميع شركات بطاقات الائتمان تقريبًا (مثل Delaware). ثانياً ، لا تتضمن EAR التغييرات لمرة واحدة ، مثل الرسوم الأمامية أو الرسوم المتأخرة. كما أنها لا تتضمن ظروفًا استثنائية ، مثل تلك التي قد تتسبب في تغيير سعر الفائدة الخاص بك ، مثل التأخر في السداد أو تحويل الرصيد أو العروض الخاصة.

المميزات

يتم تحديد أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان في الغالب من خلال سعر الفائدة الذي يتقاضاه مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وتوقعات المصدر بشأن التضخم في المستقبل ، وتقييم المصدر لجدارة ائتمان العميل. يمكن أن تساوي معدلات الفائدة المنخفضة والتضخم المستقر والتاريخ الائتماني الجيد سعر الفائدة المنخفض على بطاقة الائتمان. على سبيل المثال ، تمتع العديد من الأميركيين بنسب تتراوح بين 9 و 12 في المائة في أواخر التسعينيات ، وهو ما يعكس الظروف الاقتصادية في ذلك الوقت. من المرجح الآن أن يحصل الأمريكيون أنفسهم على معدلات تتراوح ما بين 15 و 19 في المائة على بطاقاتهم الائتمانية ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى التوقعات المستقبلية لارتفاع أسعار الفائدة وزيادة التضخم.

تحذير

غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والحد الأدنى للمدفوعات غير مفهومة بشكل سيئ ، وهذا الفشل في فهمها يمكن أن يؤدي إلى ديون طويلة الأجل وشديدة. على سبيل المثال ، بافتراض وجود توازن مستقر وجميع الشروط الأخرى التي تظل كما هي ، فإن معدل الفائدة السنوي البالغ 12.99 في المائة على مدار السنة من الفائدة المركبة هو نفس معدل الفائدة السابق البالغ 13.79 في المائة. الرياضيات المشاركة في تحديد هذه الأرقام معقدة. والنتيجة هي أن التخطيط لسداد ديون بطاقات الائتمان عن طريق أقساط منتظمة غالبًا ما يكون خاطئًا ، لأنه في حالة وجود رصيد كبير ، لا يزال الفرق البالغ 1.5 في المائة يضيف ما يصل إلى مئات الدولارات سنويًا.

فوائد

توفر بطاقات الائتمان للمستهلكين مصدر ائتمان جاهز. على الرغم من أن أسعار الفائدة ، والتي تكون دائمًا أعلى من تلك المشاركة في القروض المصرفية ، فإن هذا يمكن أن يوفر أداة مفيدة للأفراد أو الأسر التي تسعى لتغطية نفقاتها عند مواجهة صعوبات مالية قصيرة الأجل. هذا هو الحال خاصة في الولايات المتحدة ، حيث يوجد معدل منخفض للغاية من المدخرات الشخصية.