ما هي خطة المعاشات التقاعدية؟

خطط التقاعد هي طريقة واحدة لتأجيل دخل اليوم نحو تقاعد أفضل. ما إذا كان صاحب العمل يدفع كامل المبلغ أو تساهم في الخطة يعتمد على نوع خطة التقاعد. كلهم يتألفون من خطة يرعاها صاحب العمل لصالح موظفيه. للإجابة على السؤال ، "ما هي خطة التقاعد؟" عليك أن تفهم مختلف أنواع الخطط.

وظيفة

نفهم أن وظيفة خطة التقاعد لا تختلف أبدا. إنها طريقة يقوم بها صاحب العمل بتقديم مبلغ مؤجل من الضرائب لصالح الموظف. هناك مجموعتان أساسيتان من خطط التقاعد. الأول هو الفائدة المحددة. يعطي هذا النوع من الخطة فائدة محددة للموظفين المتقاعدين ، بصرف النظر عن ربحية الاستثمارات ، وغالبًا ما يكون ذلك في شكل دفعات سنوية. هناك صيغة لحساب المبلغ بناءً على سن التقاعد وسنوات الخدمة والراتب السنوي للموظف. غالبًا ما تقدم خطط المساهمة المحددة الموظفين للمشاركة في مخاطر الاستثمار ، وفي حالات مثل 401 (k) ، تمويل الخطة.

إطار زمني

تحقق من مقدار الوقت الذي يجب عليك العمل من أجله. التجنيد يعني أن لديك الحق في الفوائد. تقدم بعض الشركات الدعم الفوري لخططها ، لذا فإن أي أموال توضع جانبا لك هي التقاعد الخاص بك. لدى الشركات الأخرى جدول زمني للتملك حيث تمتلك نسبًا مئوية عن كل عام تعمل فيه. في خطط مثل 401 (k) ، الأموال التي تضعها هي ملكك دائمًا ولكن الشركة لديها جدول زمني للمباراة.

الاعتبارات

اطلب معلومات عن خطة التقاعد قبل أن تقبل الوظيفة.نظرًا لأن المعاش هو في كثير من الأحيان أموال تضعها الشركة ، وهي جزء من خطة التعويض الخاصة بك. إذا لم تتمكن من الاختيار بين شركتين وكان الراتب هو نفسه ولكن لدى أحدهما معاش تقاعدي ، فإنهم يدفعون أكثر بالفعل. إذا كانت الشركة لديها خطة مساهمة محددة مثل 401 (ك) ، ثم معرفة ما إذا كانت مطابقة. لا تنس المشاركة في الخطة إذا عرضوها بمباراة. نظرًا لأن المال مؤجل من الضرائب ، لا يرى الأشخاص في شريحة الضرائب بنسبة 25 بالمائة سوى فرقًا قدره 7.50 دولار في شيكهم إذا وضعوا 10 دولارات. الفرق أقل إذا كان هناك ضريبة دخل الدولة. عندما تتطابق الشركة مع المبلغ الذي أدخلته ، فقد تكون هذه النسبة مئوية. إذا كانت نسبة 50 في المائة تصل إلى 3 في المائة من دخلك ، فإن نفس 10 دولارات والتي تكلفك فقط 7.50 دولارات لتضعها تصبح 15.00 دولار من الاستثمارات.

بحجم

جني فوائد خطة التقاعد حتى من الشركات الصغيرة. تقدم العديد من الشركات الصغيرة خططًا بأسماء مختلفة ولكن الفوائد متشابهة. نظرًا لأن الشركة صغيرة ، فإن الخطط المبسطة تنشئ رسومًا أقل للخطة وتسمح لها بإنشاء خطط معاشات تقاعدية لأفرادها. أنشأت قوانين الضرائب الفيدرالية قوانين بسيطة 401 (k) ، و IRAs بسيطة و SEPs خصيصًا للشركات الأصغر. لا يزال بإمكان الشركات المشاركة في شراء الأموال ومشاركة الأرباح وخطط المنافع المحددة أيضًا للشركات الصغيرة.

المفاهيم الخاطئة

تشعر بالراحة لأن صاحب العمل لن يأخذ المال ويركض إذا شاركت في 401 (ك). يقوم مسؤول طرف ثالث بتتبع الإيداعات ويقوم بكل عمليات الإيداع الفيدرالية. في بعض الأحيان تقدم نفس الشركة استثمارات للخطة أو تقدم شركة استثمار هذه الخدمة. لا يبقى المال في الحساب الجاري لصاحب العمل بل يذهب إلى الاستثمارات. تتولى مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية في الولايات المتحدة (PBGC) ، وهي شركة ممولة اتحاديًا ، عمليات إنقاذ المعاشات التقاعدية في حالة إفلاس الشركة ، إذا قامت الشركة فقط بتمويل الخطة ، مثل خطة المزايا المحددة. أقساط التأمين من الشركات مع المعاشات والأصول المستردة من الشركات التي ترعى خطط صندوق PBGC.

هوية

تعرف على أسماء الخطط وكيف تعمل. خطة المنافع المحددة هي نوع المعاش حيث تحصل على مبلغ محدد عند التقاعد. تقاسم الأرباح عبارة عن خطة تمولها الشركة بنسبة مئوية من الأرباح التي تحققها. إذا لم يحققوا أي ربح ، فلن يذهب أي أموال إلى الخطة. تأتي خطط المساهمة المحددة من مبالغ محددة بالدولار تضعها الشركة وقد تتضمن أموالًا من شيكك. 401 (ك) هي واحدة من هذه الخطط. غالبًا ما يجمع أصحاب العمل بين خطتين ، مثل مشاركة الأرباح و 401 (ك) لخطط المعاشات التقاعدية الخاصة بهم.