قواعد إعفاء الديون من بطاقة الائتمان

عندما يستخدم الناس بطاقة الائتمان ، فإنهم يقترضون المال من مصدر البطاقة. إذا أصبح سداد القرض عبئًا ماليًا ، فيمكنهم اتخاذ خطوات لتخفيض الدين أو حتى إلغائه. ومع ذلك ، فإن هذه الخطوات ، من تجاهل القرض إلى إجراء ترتيبات الدفع مع المقرض إلى إعفاء القرض ، قد يكون لها نتائج ائتمانية وعواقب ضريبية يجب على المقترضين فهمها قبل اتخاذ هذه الخطوة الأولى.

صورة مقربة للرجل الذي يحمل بطاقة ائتمان. ائتمان: صور Comstock / Stockbyte / Getty Images

تجاهل الدين

في حين أن بعض المستهلكين يختارون تجاهل الديون ، فإن هذا نادراً ما يجعل الالتزام يختفي. لدى الدول قوانين التقادم التي تحدد المدة الزمنية التي يمكن للدائن فيها مقاضاة المدين لسداد ديون بطاقة الائتمان. تبيع البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى في كثير من الأحيان الديون غير القابلة للتحصيل إلى وكالات التحصيل ، التي تقوم بعد ذلك بالاتصال بالمدين لمحاولات جمع الأموال. في حين أن قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة لعام 1977 يمنع جامعي الديون من مضايقة المدين بالمكالمات الهاتفية المفرطة ، أو الاتصال في منتصف الليل أو تهديد المدين ، عادةً لا تتوقف هذه المكالمات الهاتفية حتى يتم اتخاذ قرار بشأن الدين.

مصلحة الضرائب نموذج 1099-C

في بعض الأحيان يكون من الممكن الاتصال بشركة بطاقات الائتمان والترتيب لتسوية الدين مقابل دفعة مخفضة. إذا وافقت الشركة ، فقد يكون من الممكن ، على سبيل المثال ، سداد دين بقيمة 5000 دولار مقابل 3500 دولار. ثم يتم إغلاق حساب بطاقة الائتمان ولا يتم تلقي المزيد من المكالمات من قبل الدائن الذي يحاول الحصول على الدفع. ومع ذلك ، قد يكون هذا الإعفاء من الديون حدثًا خاضعًا للضريبة. قد يرسل البنك للمستهلك وخدمة الإيرادات الداخلية نموذج 1099-C لمبلغ من المال المسامحة. تعتبر هذه الأموال - في هذا المثال 1500 دولار - دخلًا عاديًا من قِبل مصلحة الضرائب الأمريكية وهي خاضعة للضريبة.

إفلاس

إعفاء الديون ليس حدثًا خاضعًا للضريبة مع الإفلاس. عندما يعلن شخص الإفلاس ، يدعي أنه معسر مالياً ، حيث تجاوز الدين أصوله بكثير. يقوم قاضي محكمة الإفلاس بتقييم الوضع المالي للمدين ويمكنه التخلص من الديون أو تخفيض الدين أو ترتيب خطة للدفع.

برنامج المشقة

يمكن للمدين الاتصال بشركة بطاقة الائتمان وطلب المساعدة بشأن المدفوعات. مثال على "خطة التمرين" هذه هي موافقة المدين على دفع أكثر من الدفعة الشهرية لفترة محددة بينما يوافق الدائن على خفض سعر الفائدة أو حتى إلغاء الفائدة خلال ذلك الوقت ، مما يسمح بمزيد من الدفع للاتجاه نحو الدين المستحق مقابل الفائدة والعقوبات.

مستوى الرصيد

أي نوع من الإعفاء من الديون سيكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان للمدين. يمكن للإفلاس نفسه أن يسقط درجة ائتمانية ممتازة تبلغ حوالي 800 إلى مستوى منخفض يبلغ 650. ومع ذلك ، قد يؤدي التأخر في السداد أو عدم سداد الديون إلى انخفاض مستمر في الدرجة ، في حين أن ترتيب الإعفاء من الديون يمثل فرصة لإعادة بناء درجة ائتمان أفضل.