جدول المحتويات:
الفرق الرئيسي بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية ، أو APR ، هو أن APR يشمل جميع تكاليف التمويل على القرض. عادةً ما تكون مقارنة APR بالقروض هي أفضل طريقة لتقييم البدائل ، وهذا هو السبب في مطالبة البنوك بالإفصاح عن APR عند الترويج للقرض.
أساسيات سعر الفائدة
سعر الفائدة على القرض هو المبلغ الذي تدفعه في الفائدة على رصيدك الرئيسي، على أساس سنوي. الرهن العقاري بنسبة 4.5 في المئة ، على سبيل المثال ، يعني أنك تدفع فائدة 4.5 في المئة سنويا على رصيد الرهن العقاري الخاص بك. أثناء سداد القرض ، ينخفض مقدار الفائدة نظرًا لأن النسبة المئوية للرصيد الرئيسي المنخفض أقل بشكل طبيعي عما كانت عليه في الشهر السابق.
حساب أبريل
لأن APR تعني "النسبة المئوية السنوية" ، فإن بعض المقترضين يشعرون بالارتباك ويفترضون أن APR سنويًا وسعر الفائدة ليس كذلك. في الواقع، يشير APR فقط إلى رسوم التمويل بالكامل على قرض ، معبرًا عنها سنويًا. تأخذ APR في الاعتبار تكاليف الإغلاق المسبق أو رسوم القرض التي تدفعها للحصول على الأموال. في قرض المنزل ، على سبيل المثال ، قد تدفع 2000 دولار إلى 5000 دولار ، أو أكثر ، بناءً على قيمة الممتلكات الخاصة بك.
عندما تضيف مصاريف التمويل إلى مصاريف الفائدة المستمرة ، تحصل على صورة حقيقية لتكاليف التمويل. إذا كان لقروضين متساويتان في سعر الفائدة نفس سعر الفائدة ، فإن القرض ذو الرسوم الأولية الأدنى سيكون له سعر فائدة أقل. ما لم تدفع أي تكاليف إضافية للحصول على قرض ، يكون معدل الفائدة السنوي دائمًا أعلى من سعر الفائدة ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. بمقارنة عروض APR من اثنين من المقرضين ، أنت تعرف أي واحد لديه أفضل قيمة على مدى مدة القرض.
فهم صحيح أبريل
في معظم الحالات ، تشير أدنى نقطة وصول إلى الحساب إلى القيمة الأفضل لك كمقترض. ومع ذلك ، تشير Lending Tree إلى أنه عليك التفكير في العمر الفعلي للقرض وليس فقط فترة السداد. في قرض سيارة مدته خمس سنوات ، تعد نسبة الفائدة السنوية البالغة 4.7 في المائة أفضل من نسبة الفائدة السنوية البالغة 4.9 في المائة ، على افتراض أنك تدفع القرض في غضون خمس سنوات. ومع ذلك ، إذا سدد المقترض القرض في غضون سنة أو سنتين ، يتأثر معدل الفائدة السنوي "الحقيقي" بفترة السداد الأقصر. إذا كان للقرض الذي تبلغ نسبته 4.7 في المائة تكلفة تمويل مقدّمة أعلى بكثير من تكلفة القرض بواقع 4.9 في المائة ، فإن تكلفة الإغلاق هذه تزن أكثر عند توزيعها على سنة أو سنتين بدلاً من خمس سنوات. من الممكن أن يكون معدل الفائدة الفعلي "الحقيقي" أعلى على القرض المدرج بنسبة 4.7 بالمائة إذا تم سداده مبكرًا. إذا لم تكن تنوي الاحتفاظ بالقرض لكامل فترة السداد ، فامنح وزنك أكبر للرسوم المقدمة بالنسبة إلى أسعار الفائدة على القرض.