إصلاح الائتمان مقابل إفلاس

إصلاح الائتمان والإفلاس تقعان على طرفي نقيض من الطيف المالي. في حين أن كلاهما خيارات للأفراد الذين يتخلفون عن سداد ديونهم ، فإن للإفلاس وإصلاح الائتمان نتائج عكسية. إصلاح الائتمان إصلاح الائتمان مع ترك المستهلك في كثير من الأحيان مع التزامات قانونية تجاه الديون. يتخلص الإفلاس من الالتزامات القانونية بالديون ، لكنه يلحق أضرارا بالغة بنتائج الائتمان. يعتمد تحديد الخيار الأفضل على المزايا التي تناسب قائمة الأولويات المالية.

إصلاح الائتمان مقابل إفلاس

إصلاح الائتمان

إصلاح الائتمان أرخص بكثير من التقديم للإفلاس ، ولكنه يتطلب المزيد من العمل. الفرضية الأساسية لإصلاح الائتمان هي أنه إذا كان الدائن الذي يبلغ عن دين سيء في تقرير الائتمان الخاص بك يجب أن يثبت أن الدين ملك لك ، أو إزالته. للقيام بذلك ، نزاع ملكية كل الديون مع الدائن الإبلاغ عن ذلك ومكاتب الائتمان. سوف مكاتب الائتمان التحقيق في الديون. إذا تعذر التحقق من صحة الدين ، فإنه يتلاشى من تقرير الائتمان الخاصة بك. اعتمادًا على عمر الدين ، يمكن للدائن مقاضاة لاسترداد الرصيد.

إفلاس

على الرغم من صدور حكم بالإعدام على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع إلى 10 سنوات ، إلا أن الإفلاس يمنحك الأمان بعدم القلق مطلقًا بشأن مقاضاتك بشأن الدين. يمكن للإفلاس أيضًا أن يمنع مؤقتًا حبس الرهن أو التملك - وهو أمر غير متوفر مع إصلاح الائتمان. إذا كانت لديك ممتلكات تم استردادها أو فقدت مرافقك ، فيمكن لمحكمة الإفلاس أن تطلب إعادة هذه الأشياء أو استعادتها إلى حين صدور قرار رسمي من المحكمة. يمنع الدائنون أيضًا من الاتصال بك بعد بدء إجراءات الإفلاس.

القيود القانونية

قبل الانخراط في إصلاح الائتمان أو الإفلاس ، تحقق من نظام الولاية الخاص بالقيود ، أو SOL ، لمعرفة الديون غير المضمونة. بعد فترة زمنية معينة (ثلاث إلى خمس سنوات ، في معظم الولايات) ، لم تعد هناك حاجة لدفع الديون المتعثرة. تقديم طلب للإفلاس بشأن هذه الديون لا يخدم أي غرض سوى التسبب في زيادة الضغط وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك. تحقق مما إذا كانت SOL قد انتهت صلاحيتها على ديونك غير المضمونة قبل اختيار الإفلاس. التركيز على الديون خارج SOL أثناء إصلاح الائتمان بسبب انخفاض مخاطر الدعاوى التي يقدمونها.

الاعتبارات

تخضع الإشعارات السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك إلى فترة إعداد تقارير مدتها سبع سنوات كحد أقصى. بعد انتهاء الفترة المشمولة بالتقرير ، "الديون" "الديون" ولم تعد عاملا في درجة الائتمان الخاصة بك عموما. إذا اخترت إصلاح الائتمان ، بدلاً من الإفلاس ، فقد يواصل الدائنون الاتصال بك ، حتى إذا انتهت صلاحية SOL وفترة الإبلاغ عن الدين. لإيقاف هذا ، اطلب كتابةً أنهم لم يعدوا على اتصال بك. إنهم ملتزمون بقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة للالتزام بطلبكم. نادراً ما يؤدي إصلاح الائتمان إلى مسح كل عنصر سلبي من تقرير الائتمان ، لكنه أكثر فاعلية على المدى القصير من تقديم الإفلاس والانتظار لمدة تصل إلى 10 سنوات لتقرير ائتماني نظيف. الإفلاس هو أكثر كفاءة عندما يتعلق الأمر بالتخلص بسرعة من الديون. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك غير مهمة بالنسبة لك ، فهذه طريقة أسرع وأسهل للتعامل مع الديون الهائلة.

تأثيرات

إصلاح الائتمان ، إذا كان ناجحًا ، والإفلاس ، إذا مُنِح ، فسيذهب كما هو مخطط له ، وكلاهما له نتائج مجزية. إن الإفلاس الناجح يخفف من الضغط المستمر المتمثل في التعمق في الدين. سوف يعطيك راحة البال أيضًا أن منزلك آمن من حبس الرهن وأن أجورك محمية من الزينة. عند تقديم طلب للحصول على الائتمان ، ومع ذلك ، نتوقع أسعار فائدة أعلى من ذلك بكثير. إصلاح الائتمان يمكن أن يكون لها نتائج مفيدة على قدم المساواة. عند القيام بشكل صحيح ، يمكن أن يساعدك إصلاح الائتمان في التأهل للحصول على قرض ، وتقليل الفوائد التي تدفعها وإنهاء المكالمات المستمرة من الدائنين. خارج فترة الإفلاس ، لا يمكن إلا للوقت إنهاء التزامك القانوني تجاه ديونك.