ما يفعل وما يترك من قروض الأسهم الرئيسية

قد يتم إغراء مالكي المنازل الذين يحتاجون إلى المال لدفع الرسوم الدراسية الخاصة بالتعليم الجامعي للطفل ، على سبيل المثال ، أو لتمويل إعادة عرض نموذجي كبير ، بالنظر إلى منازلهم كبنك خنزير. قروض الأسهم المنزلية ، التي تقترض مقابل قيمة المنزل ، هي إحدى الطرق للحصول على المال. يعجبهم خبراء الرهن العقاري وإعادة التمويل لأنهم غالبًا ما يكونون باهظين مثل أشكال الديون الأعلى معدلًا ، مثل بطاقات الائتمان ، ولأن المستخدمين يستخدمون غالبًا أموالًا قاموا بالفعل بوضع أموال كبيرة عليها. قروض الرهن العقاري في المنزل ليست دائما الخيار الأفضل ، ويمكن أن تصبح باهظة الثمن إذا تم التعامل معها بشكل غير صحيح.

الائتمان: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

وعادة ما يتم توج قروض الأسهم في المنزل بنسبة 80 في المئة من قيمة منزلك.

بيث ديفيز ، كاتب تمويل شخصي

افعل: استكشف مدخرات التكلفة

عندما تحصل على قرض لأسهم المنزل ، فأنت بحاجة إلى مراقبة الرسوم الخفية مثل إغلاق التكاليف. في كثير من الأحيان ، يمكنك الحصول على سعر فائدة أعلى قليلاً على القرض ولا تضطر إلى دفع تكاليف الإغلاق ، كما يقول باري حبيب ، كبير المسؤولين الإستراتيجيين في مؤسسة التمويل السكني. اعتمادًا على حجم القرض والقدرة على تحمل التكاليف الناتجة ، كلما كان ذلك أعلى قد يكون السعر في نهاية المطاف صفقة أفضل من دفع تكاليف الإغلاق. قد يقدم بعض المقرضين أيضًا خصومات على الأسعار للاشتراك في مدفوعات الخصم التلقائي أو عن وجود حسابات أخرى لدى البنك.

افعل: شاهد المبالغ

توج القروض عادة بنسبة 80 في المئة من قيمة منزلك ، ناقصا المبلغ المستحق على الرهن العقاري. على سبيل المثال ، بالنسبة للمنزل الذي تبلغ قيمته 200000 دولار وله رهن بقيمة 140،000 دولار ، فإن أكبر قرض قد يقدمه البنك هو 20.000 دولار. إن امتلاك قدر ضئيل للغاية من الأسهم قد يمنعك من إعادة التمويل أو يجعل من الصعب عليك البيع. كما يمكن أن تترك المقترضين المفرطون على مقربة من الديون بسبب ما يستحقه من منازلهم إذا أخذ الاقتصاد منعطفًا نحو الأسوأ أو تغيرت ظروفهم المالية.

لا: ننسى إعادة التمويل كخيار آخر

يقول مالكولم هولينشتاينر ، مدير مبيعات إقراض التجزئة ومنتجاته في بنك تي دي بنك ، عندما تكون معدلات الرهن العقاري منخفضة ، فإن مالكي المنازل غالباً ما يكونون أفضل حالاً في إعادة تمويل قروضهم العقارية للحصول على معدل أقل ، مما يحسن تدفقهم النقدي في هذه العملية. في منتصف مايو 2013 ، بلغ متوسط ​​رهن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 3.76 في المائة ، مقابل 6.19 في المائة للحصول على قرض أسهم المنازل بقيمة 30،000 دولار. المفاضلة: يمكن لإعادة التمويل إطالة جدول السداد وتوقف الأسهم. ومع ذلك ، في بيئة ترتفع فيها أسعار الفائدة ، تصبح قروض الأسهم أكثر جاذبية لأنها تسمح لأصحاب المنازل بالاحتفاظ بمعدل الرهن العقاري المنخفض مع الاستمرار في اقتراض ما يحتاجون إليه.

لا: العد خارج HELOC

يقول حبيب ، إن خط ائتمان المساكن قد يكون الخيار الأفضل إذا كنت بحاجة إلى الاقتراض. في منتصف شهر مايو من عام 2013 ، كان معدل HELOC بقيمة 30،000 دولارًا في المتوسط ​​بمعدل 5٪ ، مقابل 6.19٪ للحصول على قرض لشراء أسهم المنزل بنفس المقدار ، وفقًا لموقع Bankrate.com. HELOCs تعمل مثل بطاقة الائتمان ، وفرض رسوم على المقترضين فقط الفائدة على الأموال المسحوبة والتي لا يتم سدادها بسرعة. وفي الوقت نفسه ، تمتلك قروض الأسهم المنزلية جدول سداد محدد على مدار عدة سنوات. ويقول إن شركات HELOC ليست مثالية ، فمن المعروف أن البنوك تخفضها إذا تركت دون استخدام ، ويمكن أن ترتفع معدلاتها المتغيرة بسرعة.

ربما: التفاف القروض في إعادة التمويل

يقول ديبرا غودريتش ، نائب الرئيس التنفيذي لقروض الإسكان في الجنيه الإسترليني ، إن المقترضين الذين لديهم قروض أعلى في أسهم المنازل يمكنهم في كثير من الأحيان أن يضعوها في رهنهم الجديد عند إعادة التمويل. يمكن أن يؤدي ذلك إلى ارتفاع تكاليف الإغلاق ، لأن القرض أكبر ، لكن من المحتمل أن يخفض إجمالي المدفوعات إذا كان السعر أقل.

النظر: الخصومات

تحسب مصلحة الإيرادات الداخلية الفوائد المدفوعة على قرض الأسهم المنزلية على أنها مؤهلة للحصول على خصم الفائدة على الرهن العقاري ، ولكن مع عدد قليل من السلاسل. لا يتأهل سوى جزء من الدين ، على سبيل المثال لا الحصر ، ما بين 100000 دولار - 50000 دولار إذا تزوج بشكل منفصل - أو مبلغًا يعادل القيمة السوقية العادلة للمنزل مطروحًا منه أي دين رهن عقاري مستحق. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن فقط لدافعي الضرائب الذين يفصلون عن خصوماتهم المطالبة بهذه الميزة.