فكرة الإنفاق أقل وتوفير أكثر تتعارض مع "الإشباع الفوري" الراسخ بعمق في ثقافتنا. اتخاذ قرارات صعبة اليوم ، رغم ذلك ، يضمن مستقبلًا ماليًا أكثر استقرارًا. يقول إليوت أورسيلو ، المحلل المالي المعتمد والمؤسس المشارك لـ Season Investments: "عندما يتعلق الأمر بالادخار ، فإننا نوصي باتباع نهج ثلاثي المراحل". أولاً ، ضع ميزانيةً وحلل إنفاقك. بعد ذلك ، قم ببناء احتياطي نقدي يغطي النفقات من ثلاثة إلى ستة أشهر. أخيرًا ، استثمر في مستقبلك. "يجب أن يكون الهدف هو محاولة توفير 10 إلى 20 بالمائة من دخل الفرد."
حساب التوفير: ما هذا؟
يعد حساب التوفير أحد أكثر خيارات التوفير المباشرة المتاحة. إنه في الأساس مكان للحفاظ على أموالك بعائد ضئيل للغاية ، حتى ترغب في استخدامها. تسمح العديد من حسابات التوفير بالسحب ، على الرغم من أن كل بنك لديه بروتوكول خاص به يتعلق بمدى وكم مرة يمكنك السحب. توفر معظم البنوك والاتحادات الائتمانية خيار فتح حساب التوفير ، رغم أن بعضها يتطلب حدًا أدنى منخفضًا للرصيد اليومي. يمكنك أيضًا اختيار حساب توفير عالي العائد ، مما يكسبك المزيد من الاهتمام في مقابل الحفاظ على حد أدنى أعلى للرصيد.
حساب التوفير: من هو؟
حسابات التوفير هي خيار للجميع. نظرًا لوجود مخاطر قليلة جدًا ، يعد هذا خيارًا آمنًا يتطلب القليل من المال بلا دهاء. حسابات التوفير ليست مخصصة للأشخاص الذين يرغبون في جني الكثير من أموالهم من استثماراتهم ، لأنهم عادة ما يحصلون على فائدة قليلة جدًا.
الأقراص المدمجة: ما هي؟
القرص المضغوط ، أو شهادة الإيداع ، هو منتج ادخار قصير الأجل تقدمه العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية. يشبه حساب التوفير بمعنى أنه منخفض المخاطر. ومع ذلك ، بخلاف حساب التوفير ، لا يمكنك الانسحاب من القرص المضغوط أثناء استحقاقه دون تكبد أي عقوبة. في مقابل عدم لمس الأموال ، تكسب سعر فائدة ثابت أعلى بقليل على رأس المال الخاص بك مما كنت ستحصل عليه من حساب توفير منتظم. ومع ذلك ، لا تقدم الأقراص المضغوطة عائدًا أكبر مما توفره منتجات التوفير الأكثر عدوانية. عادة ، يكون تاريخ الاستحقاق من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات يتطلب حوالي 500 دولار كحد أدنى. تخضع الفائدة التي تراكمها على القرص المضغوط للضريبة في السنة التي تحصل فيها على الفائدة.
الأقراص المدمجة: من هم؟
تعد الأقراص المدمجة خيار ادخار للأشخاص الذين يعرفون أنهم لن يحتاجوا إلى المال أثناء نضوجه. كما أنها مثالية لأولئك الذين يرغبون في إجراء استثمار قصير الأجل بدلاً من استثمار طويل الأجل. نظرًا لأنها تحقق عائد فائدة أعلى من حساب التوفير القياسي ، لكنها لا تزال منخفضة المخاطر ، فإن الأقراص المدمجة هي المفضلة من قبل أولئك الذين قد يتركون أموالهم دون مساس في حساب التوفير.
بوند الادخار: ما هذا؟
تصدر سندات الادخار من قبل الحكومة الأمريكية. مثل الأقراص المدمجة ، فهي خيار استثمار منخفض المخاطر مع فائدة ثابتة وتاريخ الاستحقاق المحدد. ومع ذلك ، على عكس الأقراص المدمجة ، يتم تحديد تواريخ الاستحقاق هذه عادة لفترة أطول في المستقبل - عادةً 30 سنة مع فترة تمديد اختيارية مدتها 10 سنوات. لا تخضع سندات الادخار للضرائب المحلية أو الحكومية. قد يتم تأجيل الضرائب الفيدرالية حتى يصل CD إلى تاريخ استحقاقه.
الادخار بوند: من هو عليه؟
بسبب أسعار الفائدة الثابتة ، تعد سندات الادخار مثالية للمستثمرين الذين يريدون خيار ادخار يمكن التنبؤ به. إن كونهم مدعومين من قبل الحكومة يجعلهم عملياً خاليين من المخاطر ، وهو أمر جذاب للبعض. في حين أن خيار الاستثمار غير المتقلب ، عادة ما يكون العائد على سندات الادخار منخفضًا مقارنة بالخطط الأكثر عدوانية. إذا كنت ترغب في الحصول على عائد أعلى ، فربما لا تكون سندات التوفير مناسبة لك.
401k: ما هذا؟
401k هو خيار استثمار تقاعد برعاية صاحب العمل يتم تمويله بأموال مؤجلة من الضرائب. قبل أن يتم أخذ الضرائب من شيك الراتب الخاص بك ، يتم أخذ الأموال وإيداعها مباشرة في 401k. ليس المقصود أن تنسحب من ذلك حتى تصل إلى سن التقاعد. إذا انسحبت قبل ذلك ، فسوف تخضع للضريبة وربما تغريمك. سيقوم بعض أرباب العمل بمطابقة مساهماتك البالغة 401 ألف بحد أقصى معين ، مما يضاعف أساسًا المبلغ الذي تستثمره.
401k: من هو؟
401k هي وسيلة الادخار المفضلة للموظفين الذين توفر لهم شركاتهم الخيار. "إذا كان شخص ما محظوظًا بما فيه الكفاية للعمل في شركة تتطابق مع مساهمات 401 ألف ، فيجب عليه تجاوز الحد الأقصى" ، كما يشير أورسيلو. على سبيل المثال ، إذا قدم صاحب العمل تطابقًا كاملاً يصل إلى 5٪ من إجمالي راتبك ، فيجب عليك المساهمة بنسبة 5٪ كحد أقصى. هذا يضاعف استثمارك.
ذات صلة: إليوت أورسيلو CFA والمؤسس المشارك لـ Season Investments ؛ كولورادو سبرينغز ، كولورادو
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: ما هذا؟
يُعد "حساب التقاعد الفردي" التقليدي (IRA) حسابًا تساهم فيه بإيرادات سابقة الضريبة (تصل إلى مبلغ معين سنويًا). على عكس حساب التوفير القياسي ، يكون الجيش الجمهوري الايرلندي عادة أكثر عدوانية عندما يتعلق الأمر بكسب عائد من استثمارك. من المفترض أن يتم السحب من مرة واحدة فقط عندما تصل إلى سن التقاعد وتدفع ضرائب على أرباحك الاستثمارية بمجرد أن تبدأ في السحب.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: من هو؟
اعتمادًا على حالة تقديم الضرائب وعوامل أخرى ، قد تكون الاشتراكات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي معفاة من الضرائب. يمكن أن تضعك هذه التخفيضات الضريبية في شريحة ضريبية أقل ، مما يقلل من عبء دفع الضرائب. لهذا السبب ، تعتبر IRAs التقليدية مثالية لأصحاب الدخل المرتفع. "بشكل عام ، نحب IRAs أفضل من 401k لأنها توفر المزيد من المرونة مع رسوم أقل" ، يلاحظ Orsillo.
ذات صلة: إليوت أورسيلو CFA والمؤسس المشارك لـ Season Investments ؛ كولورادو سبرينغز ، كولورادو
روث الجيش الجمهوري الايرلندي: ما هذا؟
أنت تساهم في روث الجيش الجمهوري الايرلندي بنفس الطريقة التي الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. الفرق الأكبر بين الاثنين هو أنه على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فأنت تساهم بأموال خاضعة للضريبة بالفعل في Roth IRA. نتيجة لذلك ، لا يتعين عليك دفع ضرائب على Roth IRA بمجرد أن تبدأ في الانسحاب من الحساب عند التقاعد. المساهمات المقدمة إلى Roth IRA ليست معفاة من الضرائب كما هي بالنسبة للجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي: من هو؟
يقول نيل فرانكل ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس كل من Wealth Pilgrim و MCMHA.org: "إن Roth IRAs أدوات رائعة للشباب لأنها تسمح بالنمو والسحوبات المعفاة من الضرائب". "أيضًا ، نظرًا لأن الشباب قد لا يكسبون هذا القدر ، فإن شريحة الضرائب الخاصة بهم منخفضة." يستفيد أصحاب الدخول المنخفضة أكثر من الجيش الجمهوري الايرلندي Roth لأنهم قادرون بالفعل على دفع معدل ضريبي هامشي منخفض ولن يتم فرض ضرائب على أموال IRA الخاصة بهم في المستقبل ، أيضًا.
ذات صلة: نيل فرانكل ، CFA ومؤسس Wealth Pilgrim و MCMHA.org ؛