كيفية حساب الفائدة على الرهن العقاري

إذا اقترضت 200000 دولار بمعدل فائدة 6 في المائة سنويًا ، فسيكون هذا هو 12000 دولار سنويًا. إذا استمر القرض لمدة 30 عامًا ، فستكون هذه فائدة بقيمة 360،000 دولار. ومع ذلك ، هناك طريقة أكثر تعقيدًا ولكن مواتية لحساب مقدار الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري. إنه يأخذ بعين الاعتبار حقيقة أنه في كل مرة تقوم فيها بالدفع ، ينخفض ​​مبلغ القرض الخاص بك ، ويفرض عليك فائدة فقط على الأموال التي لا يزال عليك دفعها.

غالبًا ما يكون إجمالي الفائدة على الرهن العقاري أكبر من المبلغ المقترض. الائتمان: AlexRaths / iStock / Getty Images

عدد المدفوعات وسعر الفائدة

عندما تقوم بحساب فائدة الرهن العقاري ، فإن أول إدخال في الحساب هو طول الرهن العقاري الخاص بك ، أو عدد الدفعات سوف تجعل على القرض. على سبيل المثال ، عادة ما يتطلب رهن عقاري مدته 30 عامًا دفعة واحدة شهريًا لمدة 30 عامًا أو 360 دفعًا. المدخلات التالية في الحساب هي سعر الفائدة. اقتبس معظم المقرضين فائدة القروض كنسبة مئوية سنوية. عندما تقوم بالدفعات الشهرية ، فأنت بحاجة إلى ذلك تحويل سعر الفائدة السنوي إلى معدل فائدة شهري بقسمة على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي هو 6 في المئة ، فإن المعدل الشهري هو نصف 1 في المئة ، أو 0.005.

مبلغ الدفع الشهري

رغم أن دفعتك الشهرية للرهن العقاري تظل كما هي ، إلا أن مبلغ الفائدة الذي تدفعه كل شهر يختلف عن الآخر. هذا يجعل حساب مبلغ الدفع الشهري معقدًا إلى حد ما. لحساب الدفع الشهري بما في ذلك الفائدة ، استخدم الصيغة ا = P{ص(1 + ص)^ن / (1 + ص)^ن - 1} ، أين ا هو الدفع الشهري ، P هو مبلغ القرض ، ص هو سعر الفائدة الشهري و ن هو عدد المدفوعات. للحصول على قرض بقيمة 200،000 دولار بفائدة 6٪ على مدار 30 عامًا ، P 200000 ، ص هو 0.005 ، و ن 360

ا = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

الرئيسية الشهرية والفائدة

مع الرهن العقاري النموذجي ، ينخفض ​​مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر مع كل دفعة ، لأن المقرض يفرض فائدة فقط على أصل القرض المستحق. على سبيل المثال ، يتضمن دفع القرض الأول فائدة على المبلغ الكامل للقرض ، أو 0.005 مرات $200,000، الذي $1,000. إذا كان الدفع الشهري هو $1,199.10، ثم $1,000 يذهب نحو الاهتمام و $199.10 نحو الرئيسية. وبذلك يرتفع رصيد القرض إلى $199,800.90، المبلغ الذي ستدفعه على دفعتك القادمة. الفائدة الإجمالية أكثر من 30 سنة $231,676.38.

جدول الإطفاء والفائدة الإجمالية

بالإضافة إلى الفائدة على القرض ، فإن العديد من المقرضين يفرضون رسومًا ، والتي تسمى عادةً اغلاق التكاليف على الرهن العقاري. ومع ذلك ، تختلف الرسوم وأسعار الفائدة بين المقرضين ، ويمكن أن تكون معقدة لمقارنة العروض مع أسعار الفائدة المختلفة وتكاليف إغلاق مختلفة. لتبسيط هذه العملية ، يضيف العديد من المقرضين تكاليف الإغلاق إلى مبلغ القرض ويزودك بمعدل نسبة سنوية من القرض الذي يمكنك استخدامه للمساعدة في اختيار أفضل عرض للقرض. على سبيل المثال ، يقدر BankRate.com تكاليف إغلاق القرض على سبيل المثال بمبلغ 4800 دولار ، مما أدى إلى حدوث أبريل 6.223 نسبه مئويه.

تعديل سعر الرهون

مع الرهن العقاري معدل قابل للتعديل ، وسعر الفائدة الخاص بك عرضة للتغيير في كثير من الأحيان. لحساب الفائدة على الرهن العقاري ، النظر في كل فترة من فترة القرض مع معدل فائدة ثابت كقرض منفصل، ثم جمع مدفوعات الفائدة لكل فترة. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة 4 في المائة لمدة خمس سنوات ثم ارتفع إلى 5 في المائة ، فقم بحساب الفائدة بنسبة 4 في المائة بناءً على قرض مدته خمس سنوات ، ثم قم بحساب الفائدة بنسبة 5 في المائة على قرض مدته 25 عامًا الرصيد الرئيسي غير المسدد في نهاية فترة الخمس سنوات الأولى.