جدول المحتويات:
تضع كل مؤسسة مالية معاييرها الخاصة للموافقة على طلبات الحصول على خطوط الائتمان. بينما تختلف إرشادات محددة ، فإن قرارات الائتمان تتعرض في النهاية للمخاطر مقابل المكافأة. تزن البنوك الأرباح المحتملة على حد الائتمان مقابل مخاطر تقصير المقترض. يمكنك تحسين فرصك في الحصول على الموافقة على حد ائتمان إذا كان بإمكانك إثبات أهليتك الائتمانية. تقوم البنوك بتقييم الجدارة الائتمانية من خلال استخدام ما يسمى Five C's of credit.
خطوط أساسيات الائتمان
خطوط الائتمان هي قروض مفتوحة في كثير من الأحيان مع معدلات متغيرة يمكنك الاعتماد عليها والسداد عدة مرات. على عكس قروض السيارات أو الرهون العقارية ، ليس لخطوط الائتمان مدفوعات ثابتة أو تواريخ انتهاء محددة. غالبًا ما تكون المدفوعات الشهرية هي الفائدة فقط ، والتي تناسب المقترضين بتدفق نقدي محدود. ومع ذلك ، إذا لم تسدد أي مدفوعات رئيسية ، فلن تخفض الدين أبدًا ، وهذا يعرض المقرض الخاص بك إلى مستوى مخاطرة متزايد عند مقارنته بالقروض التي تتطلب دفعات شهرية للمدفوعات والفوائد. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون لخطوط الائتمان معدلات متغيرة مرتبطة بالسعر الأولي. يمكن أن تتقلب المدفوعات الخاصة بك بشكل كبير على مدار الوقت.
سعة
في ساحة الإقراض ، تشير القدرة إلى قدرتك المالية على سداد قرض أو حد ائتمان. يستخدم المقرضون صيغة تسمى نسبة الدين إلى الدخل لتحديد قوتك المالية. يتضمن ذلك تقسيم مدفوعات الديون الشهرية الحالية إلى إجمالي الدخل الشهري. تتقلب مدفوعات حد الائتمان بناءً على الاستخدام. إذا كان لديك رصيد صفري ، فلن تقوم بأي دفعة على الإطلاق. لأغراض الاكتتاب ، يقوم المقرضون عادةً بحساب نسبة DTI على أساس الحد الأقصى للدفع الذي قد تتكبده. كلما انخفض DTI ، كلما كانت فرصك في الحصول على قرض أفضل.
حرف
تُعرف وكالة تطوير الأعمال الخاصة بالأقليات التابعة لوزارة التجارة الأمريكية الشخصية بأنها "الانطباع العام الذي تتخذه عن المقرض أو المستثمر المحتمل". سيقيم المقرضون الجدارة الائتمانية الخاصة بك على عوامل مثل الخلفية التعليمية وتاريخ العمل وتاريخ الائتمان. يعكس تاريخك الائتماني القروض والائتمان التي تلقيتها في الماضي ويغطي الأرصدة المستحقة والمدفوعات التي تم سدادها والجنوح وسجلات الائتمان. المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - جميع درجات الائتمان الخاصة بالجوائز تتراوح من 300 إلى 850. وفقًا لـ Experian.com في حين أن معظم الناس لديهم درجات تتراجع ما بين 600 و 750 ، فإن النتيجة التي تتجاوز 700 تكون جيدة. أرصدة الديون المتجددة مثل بطاقات الائتمان لها تأثير على درجاتك. يمكنك تحسين درجاتك إذا كنت تسدد الديون الدوارة بينما تتسبب الأرصدة العالية في انخفاض درجاتك. يمكن أن تؤخر المدفوعات المتأخرة وغيرها من العناصر المهينة درجاتك.
الظروف
قد تكون الظروف هي الأكثر إشكالية في 5 درجات من الائتمان لأنها تتأثر بعوامل معينة خارجة عن إرادتك. يجب أن يقرر البنك ما إذا كانت الشروط مناسبة للموافقة على حد الائتمان الخاص بك. في أوقات الركود ، تقلل البنوك من الإقراض. هذه يجعل الائتمان الصعب الحصول عليها حتى بالنسبة للعملاء الأكثر جدارة الائتمانية. قد يشعر أي بنك يمتلك محفظة ضخمة من خطوط الائتمان أن الظروف غير مناسبة لتحمل المزيد من التعرض لهذا النوع من الديون ، حتى لو كنت يبدو أنك مرشح اقتراض كبير. غرض القرض عادة ما يكون له تأثير على مناقشة الشروط ، لكن هذا لا ينطبق على حدود الائتمان حيث يمكنك عادة استخدام الخط لأي غرض قانوني.
عاصمة
رأس المال هو الاعتبار في أي قرار للتأمين حيث يريد المقرضون معرفة مقدار النقود التي بحوزتك. إذا كنت ستفقد وظيفتك ، فهل لديك موارد نقدية لدفع فواتيرك ، أم أنك ستعتمد كليا على خط الائتمان؟ علاوة على ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى حد ائتماني لدفع فاتورتك ، فكيف تسدد حد الائتمان؟ يمكنك تحسين فرصك في الوصول إلى الائتمان إذا كنت انقاذ بعض النقود في البنك الخاص بك. ومع ذلك ، لا تربط جميع أموالك بأصول غير سائلة مثل المعاشات التي لا يمكنك الوصول إليها بسهولة في حالة الطوارئ. البنوك مهتمة برأس المال الذي يمكنك الوصول إليه بسهولة بدلاً من الاستثمارات طويلة الأجل التي تعزز صافي ثروتك.
جانبية
يتم تأمين بعض خطوط الائتمان ، مثل خطوط الأسهم ، إلى عقارات مثل العقارات. هذا يعني أن البنك لديه بعض اللجوء في حالة تخلفك عن سداد ديونك. يمكنك أيضًا إرفاق حدود الائتمان بالنقد المحتفظ به في الحسابات المصرفية وحسابات الوساطة. يزيد الضمان من فرصك في الموافقة لأنه يقلل من فرص البنك في تكبد خسارة إذا لم تسدد الدين. حتى إذا تقدمت بطلب للحصول على ائتمان غير مضمون ، فقد تلعب أصولك دورًا في عملية الاكتتاب. على سبيل المثال ، إذا فشلت في سداد دين غير مضمون ، فيمكن أن يطلب البنك من المحكمة وضع رهن على منزلك أو سيارتك حتى تقوم بتسوية الدين. إذا كان لديك أصول قابلة للإقراض ، فأنت تحسن فرصتك في التأهل حتى للديون غير المضمونة.