دور الخدمات المصرفية للأفراد

تلعب البنوك العديد من الأدوار المختلفة في الاقتصاد المحلي والعالمي. الخدمات المصرفية للأفراد هي ذلك الجزء من الخدمات المصرفية الذي يتعامل مع العملاء الأفراد والشركات الصغيرة. في المقابل ، تتعامل البنوك التجارية مع الشركات الكبرى والشركات. الخدمات المصرفية للأفراد ، مقارنة بالأنواع الأخرى من شركات البيع بالتجزئة ، تتخلف كثيرا عن ابتكار منتجات مبتكرة. ويرجع ذلك جزئيًا إلى طبيعة الأعمال المصرفية ككل. تلتزم التجزئة المصرفية في العديد من البلدان ، إن لم يكن معظمها ، بالفلسفة المصرفية المحافظة. وردد تانغ شوانغنينغ ، نائب رئيس لجنة تنظيم البنوك الصينية ، هذه الرسالة عندما تحدّى البنوك الصينية للتوصل إلى منتجات مبتكرة لتظل قادرة على المنافسة.

الخدمات التي تقدمها البنوك التجزئة

تقدم بنوك التجزئة مجموعة متنوعة من الخدمات الهامة لعملائها. غالبًا ما يوصف القطاع المصرفي للأفراد بأنه مصرفي جماعي نموذجي ، يقدم خدمات مثل حسابات الادخار والتحقق وجميع أنواع القروض الشخصية ، بما في ذلك قروض السيارات وقروض الطلاب. كما تقدم بنوك التجزئة خدمات الرهن العقاري وخدمات الخصم وبطاقات الائتمان وخدمات الصراف الآلي - والتي أصبحت جميعها ضرورية لمستهلكي اليوم.

ما الأدوار التي تلعبها بنوك التجزئة داخل الاقتصادات؟

تلعب بنوك التجزئة دورًا حاسمًا في اقتصاداتها الأصلية ، وأنشطتها لها آثار على الاقتصاد العالمي أيضًا. أنها توفر وظائف الائتمان الهامة ، والتي تغذي إلى حد كبير محرك النمو الاقتصادي في اقتصاداتها. عندما تصيب المشاكل القطاع المصرفي للأفراد ، فإن النتيجة تكون في كثير من الأحيان ظروف اقتصادية قاسية للاقتصاد ككل. عندما تفشل بنوك التجزئة ، يكون الائتمان المتاح للباحثين عن الائتمان ضئيلاً أو معدومًا ، ويصبح النشاط الاقتصادي مكتئبًا.

بنوك التجزئة وأزمة الرهن العقاري الثانوي

ظهر أحد التحديات الرئيسية أمام الخدمات المصرفية للأفراد في أواخر عام 2008. وقد قدمت بنوك التجزئة والبنوك التجارية قروضًا عقارية عالية المستوى للمستهلكين الذين لم يكونوا مؤهلين لحجم القروض التي تلقوها. على الرغم من أن هذه العملية ولدت الكثير من طفرة الإسكان في أوائل القرن الحادي والعشرين ، إلا أن القروض أصبحت في نهاية المطاف مرهقة للغاية بحيث يتعذر على المقترضين سدادها. أدت هذه المشكلة إلى التخلف عن سداد القروض في جميع أنحاء الولايات المتحدة وأدت إلى العديد من حالات فشل البنوك ، ليس فقط في الولايات المتحدة ولكن في جميع أنحاء العالم. أنتج تدهورًا خطيرًا في الاقتصاد العالمي وأدى إلى الأزمة الاقتصادية والمالية التي هيمنت على المشهد السياسي في أوائل عام 2009.

قضايا الخدمات المصرفية للأفراد والتوحيد

تحولت بعض البنوك إلى التوحيد كوسيلة لخفض النفقات من أجل البقاء في ظل الظروف الاقتصادية الصعبة. غالبًا ما يعمل التوحيد على النحو المنشود ، لكن له أيضًا حدوده. يحظر القانون الفيدرالي على أي بنك واحد في الولايات المتحدة امتلاك أكثر من 10 في المائة من سوق العملاء في الولايات المتحدة. عندما تندمج البنوك ، فإنها تحقق مكاسب أيضًا في قاعدة عملائها. تقترب عدة بنوك في الولايات المتحدة من نسبة 10 في المائة ، لذلك بالنسبة لتلك البنوك ، قد لا يكون المزيد من الاندماج وسيلة لحل مشكلاتها.

ما هو مستقبل الخدمات المصرفية للأفراد؟

في حين أن مصارف التجزئة لديها نصيبها من المشاكل ، فمن المتوقع أنه مع ضخ رأس المال الهائل في قطاع الخدمات المصرفية والمالية من قبل برنامج التحفيز الاقتصادي للحكومة الفيدرالية ، فإن معظم بنوك التجزئة سوف تنجو ، وقد تسعى بنوك التجزئة الأصغر إلى الاندماج مع البنوك الأخرى. ستكون بنوك التجزئة التي ستتمكن من البقاء على قيد الحياة هي التي تتحمل مخاطر أقل مع وضع عملاءها في المرتبة الأولى. تم التأكيد على هذه النقطة من قبل محلل الخدمات المصرفية المالية ريك Spitler ، عندما أوضح وجهة نظره أن "المؤسسات الرائدة ستكون تلك التي تقوم بأفضل ما في التحقيق في الفروق البارزة في تفضيلات العملاء وتصميم ردودهم وفقًا لذلك". (راجع الرابط المرفق حول "مهارات البقاء على قيد الحياة الجديدة). لذلك ، من الضروري للبنوك تحسين خدمات العملاء وقطع استراتيجيات الإقراض المفترسة ، لا سيما في مجال الفائدة على بطاقات الائتمان.