حول 401k أسعار الفائدة

401k هي خطة تقاعد تسمح للموظفين بالمساهمة بدولارهم قبل الضريبة في حساب مالي. ثم يتم استثمار هذه المساهمات في صناديق الاستثمار والأسهم والسندات.

هناك العديد من المزايا للمساهمة في خطة 401k. أولاً ، يتم تأجيل الاشتراكات والأرباح التي تبلغ 401 ألفًا. ثانياً ، يطابق أرباب العمل غالبًا مساهماتك في حساب 401k الخاص بك. ثالثًا ، يمكنك استعارة أموال من حسابك 401k. معدل الفائدة للاقتراض من 401k عادة ما يكون أقل بكثير من أسعار الفائدة على البنوك. ومع ذلك ، هناك بعض العثرات المرتبطة بالاقتراض مقابل حساب 401k الخاص بك ، على الرغم من انخفاض سعر الفائدة.

التاريخ

تم تقديم خطط 401k من قبل الكونغرس لقانون الإيرادات الداخلية في عام 1978. يسمى هذا القسم في الكود 401k ، وبالتالي اسم خطة التقاعد 401k. تسمح الخطة للموظفين بتوجيه أجزاء من رواتبهم إلى حسابات التقاعد ، والتي لن تخضع للضريبة. كانت الخطة 401k موجهة أولاً للمديرين التنفيذيين ، لكنها أصبحت شعبية لدى الموظفين على جميع المستويات.

بحلول عام 1984 ، عرضت حوالي 18000 شركة 401 ألف خطة. في نفس العام ، أقر الكونغرس مشروع قانون للحد من الحد الأقصى للمساهمة في الخطط بحيث لا يفضلون بشكل مفرط الموظفين ذوي الرواتب المرتفعة.

حاليًا ، هناك حوالي 450،000 شركة لديها خطط 401k في الولايات المتحدة. معظم الشركات لديها سياسات مطابقة 401k. على سبيل المثال ، قد تقرر الشركة مطابقة ما يصل إلى 5 في المائة من الدخل الشهري للموظف.

خطط 401k تفيد الموظفين وأرباب العمل. بدلاً من الدفع مقابل اشتراكات التقاعد ، يتعين على الشركة فقط دفع التكاليف الإدارية للخطة 401k. يمكن نقل بعض التكاليف إلى الموظفين المشاركين. واحدة من مخاطر خطة 401k هي الشكوك المرتبطة بالاستثمارات. بعض الشركات تشجع 401k مشارك على الاستثمار في صاحب العمل. والمثال الرئيسي هو إنرون. خسر موظفو إنرون جميع الأموال المستثمرة في أسهم إنرون عقب الإفلاس.

فوائد

يتيح 401k للمشاركين توفير أموالهم حتى بلوغهم سن التقاعد ، والذي يبلغ 59 عامًا ونصف على الأقل. يمكن للمشاركين أيضًا اختيار استثمار مدخراتهم البالغة 401 ألف في الأسهم وصناديق الاستثمار والسندات. كل من الأرباح والمساهمات معفاة من الضرائب.

أثناء عملية الادخار ، يمكنك اختيار الاقتراض من خطة 401k الخاصة بك لأغراض شخصية مثل شراء المنازل أو دفع المصاريف الطبية أو دفع الرسوم الدراسية للكلية. يجب سداد القرض بفائدة. وتشمل المزايا عدم التحقق من الائتمان ، وعدم انتظار الموافقة ، وانخفاض أسعار الفائدة مقارنة بأسعار الفائدة في البنك. علاوة على ذلك ، يتم إعادة الفائدة إلى حساب 401k الخاص بك.

تختلف شروط الاقتراض بين الخطط. تتيح لك بعض خطط 401k الاقتراض لأي سبب. تسمح معظم الخطط للمشاركين فقط باقتراض ما يصل إلى نصف حسابهم المكتسب ، بحد أقصى 50000 دولار.

وفقًا للقانون الفيدرالي ، يجب تحديد سعر الفائدة بقيمة معقولة. عادة ، يتم تحديد هذا المعدل بسعر أولي ، وهو المعدل الذي تقدمه البنوك لعملائها المفضلين ، بالإضافة إلى 1 في المئة. يكون معدل الفائدة هذا عادة أقل مما قد تعرضه لك البنوك.

عادة ، يجب عليك سداد القرض خلال 15 عامًا إذا تم استخدامه لشراء منزلك الأول أو خمس سنوات لأسباب أخرى.

المميزات

كل شركة لديها سياسة فريدة من نوعها 401k. عند تغيير الوظائف ، سوف تتأثر 401k الخاص بك. في معظم الحالات ، يمكنك تحويل مدخراتك إلى حساب 401k جديد. يجب أن يتم ذلك خلال 60 يومًا ، وإلا فقد تخضع مدخراتك للضريبة. ومع ذلك ، فإن بعض الشركات تتطلب السحب النقدي. بدلاً من ذلك ، يمكنك نقل خطة 401k إلى حسابات مصلحة الضرائب.

الحد الأقصى الذي يمكن أن تسهم به في خطة 401k في عام 2008 هو 15500 دولار. يخضع هذا الحد للتغيير في المستقبل بسبب التضخم. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك المساهمة بمساهمة إضافية في "اللحاق بالركب" تصل إلى 5000 دولار. يجب ألا يتجاوز إجمالي المساهمة في 401k منك ومن صاحب عملك 45،500 دولار في عام 2008.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن قواعد خطة 401 كيلو مختلفة. بالإضافة إلى الحد الأقصى القياسي البالغ 15000 دولار والمساهمة في اللحاق بالركب البالغة 5000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك أيضًا الحصول على ما يسمى مساهمة المشاركة في الأرباح التي تصل إلى 25 في المائة من الأجر المؤهل دون تخفيض تأجيل الرواتب. هذه الخطط الفردية ، والمعروفة أيضًا باسم خطط Solo-401k ، أصبحت شعبية مؤخرًا.

الدلالة

على الرغم من انخفاض سعر الفائدة ، فإن أخذ قرض بقيمة 401 ألف قد يؤدي إلى خسارة مالية كبيرة. أولاً ، نظرًا لأن سعر الفائدة أقل ، فهذا يعني أيضًا أن الحساب سوف يكسب أقل من 401 ألف استثمارات. ثانيًا ، ستفقد الفائدة المركبة وأرباح الأسهم إذا لم تقترض المال. ثالثًا ، لا يتم تأجيل دفعات القرض.

بالنسبة للعامل الشاب (من 30 إلى 35 عامًا) ، قد يؤدي اقتراض 30،000 دولار من حسابه البالغ 401 ألف إلى خسارة أكثر من 500،000 دولار - 600،000 دولار في دخل التقاعد.

الاقتراض من حساب 401k يأتي أيضا مع العديد من القيود. إذا كنت تتخلف عن سداد القرض ، فيجب عليك دفع كلاً من ضرائب الدخل الفيدرالية وحكومتها على القرض. إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا ، فسيتم اعتبار القرض المتعثر بمثابة انسحاب مبكر ، وعليك دفع غرامة قدرها 10 بالمائة. إذا غيرت الوظائف ، فأنت بحاجة إلى سداد القرض في غضون 90 يومًا ، وإلا فسيتم اعتبار القرض في حالة تقصير.

تأثيرات

تعتمد الأرباح على 401k على أنواع الاستثمارات التي تختارها. بين عامي 1970 و 2006 ، كان معدل العائد السنوي لستاندرد آند بورز 500 11.5 في المئة. أعلى وأدنى معدلات العائد السنوي هي 61 في المئة و -39 في المئة ، على التوالي. قد يكون أدائك أعلى أو أقل من مؤشر S&P 500 ، وهذا يتوقف على مدى تحفظك بشأن الاستثمار. التنويع أمر بالغ الأهمية في تقليل الخسائر المالية الخاصة بك.

قد يبدو الاقتراض من حسابك على 401 ألف خيارًا جذابًا ، ومع ذلك ، حتى في الاقتصاد البطيء ، فإن هذا غير منطقي من الناحية المالية.