ما هي النسبة المئوية من دخلك الشهري ينبغي أن تذهب نحو الرهن العقاري الخاص بك؟

يمكن أن يجعلك أعلى مبلغ يسمح به دخلك يجعلك غنيًا وفقيرًا. ينصح الخبراء الماليون بوضع جزء من دخلك الشهري على المدخرات وصندوق الطوارئ والأهداف المالية طويلة الأجل. ومع ذلك ، فإن مالكي المنازل الذين ينتشرون في رقة كبيرة يواجهون صعوبة في المساهمة في التقاعد والاحتياطيات وحتى النفقات الشهرية الأساسية. المقرضين استخدام مجموعة فريدة من المعايير لتحديد مقدار دفع الرهن العقاري الذي يمكن أن تحمله. لكن النسبة المئوية للمقرض الخاص بك تعتقد أنه يمكنك طرح قرض عقاري في كثير من الأحيان تتجاوز 30 في المئة الموصى بها التي يحددها المستشارون الماليون.

زوجان ينتقلان إلى منزلهما الجديد. ائتمان: جاك هولينجسورث / فوتوديسك / غيتي إيمدجز

ما يهم باعتباره الدخل

قد يكون لديك رقم دفع شهري في الاعتبار عند البدء في التسوق للحصول على قرض عقاري ، وقد لا يستند بالضرورة إلى دخلك ، بل إلى ما تدفعه بسهولة. المقرضين ، ومع ذلك ، تعمل بشكل مختلف. يبدأون بدخلك لاستنتاج الحد الأقصى للدفع الشهري الذي يمكنك دفعه. المقرضين استخدام الدخل الإجمالي ، ويمكن التحقق منها من جميع المقترضين على القرض. هذا يعني أنه يجب عليك توثيق دخلك - عادة خلال العامين الماضيين - وإظهار أنه مستقر ومن المرجح أن يستمر بعد الحصول على الرهن العقاري.

المقرضين ننظر إلى نسب DTI

نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية لدخلك الشهري المستخدم في سداد رهنك العقاري. لأغراض مؤهلة للحصول على قرض ، يتم دمج دفع الرهن العقاري الخاص بك ، بما في ذلك أصل الدين والفائدة ، مع ضرائب شهرية على الممتلكات وتأمين مالكي المنازل واتحاد مالكي المنازل وتأمين الرهن العقاري. يمكن أن تختلف نسب DTI الأمامية المسموح بها اختلافًا كبيرًا ، اعتمادًا على المقرض والقروض. على سبيل المثال ، تعد DTI الأمامية البالغة 28 بالمائة أو أقل مثالية للمقرضين ، ومع ذلك ، فإن DTIs الأمامية الأكثر مرونة ترتفع إلى نطاق الـ 30 بالمائة المرتفع.

القدرة على تحمل التكاليف لا تعتمد فقط على DTI

لمجرد أن المقرض الخاص بك على استعداد للموافقة على DTI الأمامية العالية ، لا يعني أنه يجب عليك الحصول على الرهن العقاري. يوصي المستشارون الماليون بالإبقاء على إجمالي ديونك الشهرية عند أو أقل من 36 في المائة من إجمالي دخلك. هذا يعني أن رهنك الشهري للرهن ، بالإضافة إلى قروض السيارات ، مدفوعات بطاقات الائتمان ، والالتزامات الشهرية المتكررة الأخرى يجب ألا تعادل أكثر من 36 في المائة من دخل أسرتك. إذا كانت DTI مرتفعة ، فيجب عليك التخلص من الديون الشهرية الأخرى. أو ، إذا كان يجب عليك تحمل ديون شهرية بالإضافة إلى رهن عقاري ، فتأكد من أن DTI الأمامية للقروض العقارية تقل عن 36 في المائة.

النظر في تكاليف المنزل الأخرى

يأخذ المقرض الخاص بك في الاعتبار فقط التكاليف الشهرية المرتبطة مباشرة بامتلاك منزلك ، لكنه لا يأخذ في الاعتبار تكلفة الصيانة والمرافق العامة. أصحاب المنازل الذين يتحملون دفع رهن عقاري يستهلكون نسبة مئوية أكبر من دخلهم يكونون أكثر عرضة لخطر التخلف عن السداد في حالة حدوث مشكلات طبية أو فقدان وظيفة أو إضراب طارئ آخر. إذا كانت هناك حاجة إلى DTI عالية لشراء منزل أكبر ، فقد يؤدي ذلك أيضًا إلى ارتفاع تكاليف الطاقة والمزيد من الصيانة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن ترتفع تكاليف التأمين على مالكي المنازل على أساس سنوي ويمكن أن ترتفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك مع ارتفاع قيمة منزلك. هذه النفقات الزائدة يمكن أن تؤدي إلى دفع السكن أعلى من المتوقع مع مرور الوقت.