جدول المحتويات:
إذا كنت مقلوبًا على رهنك العقاري ، فاستحقاقًا لمنزلك أقل مما تستحق ، فإن بيع المنزل بأقل مما تدين به سيؤثر على أموالك. في الأساس ، عندما تجد نفسك تحت الماء وتحتاج إلى بيع منزلك ، لا يمكنك بيعه بأموال كافية لسداد دين الرهن العقاري الخاص بك. ما لم يكن لديك الوصول إلى ما يكفي من النقود لدفع الفرق للمقرض ، يمكن أن يكون لعواقب الخيارات الأخرى المتاحة آثار مختلفة.
النظر في العواقب الضريبية
بينما تسمح لك خدمة الإيرادات الداخلية باستبعاد بعض أو كل الأرباح من بيع منزلك إذا كنت مؤهلاً ، فإن الآثار الضريبية تختلف إذا كنت تبيع العقار بأقل من تكلفته أو أساسه المعدل. على الرغم من أنك تبيع المنزل بخسارة ، إذا كان مكان إقامتك الأساسي ، فلا يمكنك خصم الخسارة من دخلك عند تقديم الضرائب الخاصة بك. إذا كان المقرض الخاص بك يغفر أي جزء من الديون الرهن العقاري المتبقية ، يجب عليك الإبلاغ عن هذا المبلغ كدخل على الإقرار الضريبي الفيدرالي الخاص بك. بناءً على الحالة التي تقيم فيها ، قد يُطلب منك الإبلاغ كإيراد عن إلغاء الدين على ضرائب الولاية أيضًا.
فهم عواقب البيع على المكشوف
إذا وافق المقرض الخاص بك على البيع على المكشوف ، يمكنك بيع المنزل بأقل من الرصيد المستحق على قرض الرهن العقاري. على الرغم من أن البيع على المكشوف يساعدك على تجنب حبس الرهن ، إلا أنه له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. ما لم يوافق المقرض على الإبلاغ عن الدين إلى مكاتب الائتمان على النحو المدفوع بالكامل ، فإن البيع على المكشوف يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك على أنه "مستقر". على غرار الحساب المشحون ، فإن "التسوية" تخبر الدائنين الآخرين الذين قرأوا تقريرك بأنك دفعت جزءًا فقط من إجمالي الدين المستحق لمقرض الرهن العقاري.
معرفة حقوقك
على الرغم من أن بعض الولايات تسمح للمقرضين بمقاضاة استرداد أوجه القصور في الرهن العقاري بعد حبس الرهن ، فإن هذه القوانين لا تنطبق عمومًا على أوجه القصور في البيع على المكشوف. بعض الولايات لديها قوانين تمنع المقرضين من السعي للحصول على أحكام العجز بعد البيع على المكشوف. يجب عليك التحدث مع محامي لمعرفة ما إذا كان المقرضين الرهن العقاري في ولايتك يمكن مقاضاتك بسبب النقص. إذا حصل المقرض على حكم ضدك ، فيمكنه تجميد حساباتك المصرفية ، أو تزيين أجورك ، أو وضع رهن على ممتلكات أخرى تملكها.
التعامل مع العجز الديون
إذا ظل هناك فرق بين سعر البيع الذي تحصل عليه لعقارك والمبلغ الذي لا تزال عليه على قرض الرهن العقاري الخاص بك ، فقد المقرض بيع الديون المستحقة لوكالة تحصيل أو مقاضاتك في المحكمة. لتجنب التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك أن تطلب من المقرض إلغاء الديون المتبقية - وفي هذه الحالة قد تضطر إلى دفع المزيد من الضرائب. إذا رفض المقرض ، عرض لتسوية بمبلغ أقل عن طريق دفع مبلغ مقطوع. قد تكون قادرًا على التفاوض مع المقرض لسداد النقص عن طريق سداد أقساط على مدار الوقت.