جدول المحتويات:
إذا تم سحب حسابك المصرفي بشكل مبالغ فيه ، فقد يبدو قرض يوم الدفع كطريقة رائعة لاسترداد رصيدك باللون الأسود وتجنب دفع رسوم السحب على المكشوف أو الأموال غير الكافية. لا يشتمل هذا القرض على شيكات ائتمانية ويحصل على مبالغ نقدية بسرعة - في بعض الحالات ، على الفور. هذا لا يعني بالضرورة أنها فكرة جيدة ، لأن تكاليفك النهائية قد تتجاوز التكاليف المرتبطة بحساب مصرفي مكشوف.
يوم الدفع أساسيات القرض
تم تصميم قروض يوم الدفع لإقراض المال لأولئك الذين لديهم وظيفة ثابتة حتى تاريخ الراتب التالي للموظف ، وعند هذه النقطة يكون كل من الرصيد والفائدة مستحقين. معدلات الفائدة على هذه القروض مرتفعة عمومًا - بمبالغ تترجم إلى معدلات مئوية سنوية قدرها 390 في المائة أو أعلى ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية - مما يعكس كلاً من اليأس المفترض للمقترض وخطر المقرض المتمثل في عدم السداد صنع في الوقت المحدد. من ناحية أخرى ، تفرض البنوك رسومًا على مالكي الحسابات مقابل الحسابات المكشوفة لكل معاملة تضع أو تحتفظ بالحساب باللون الأحمر ، سواء كانت تسمح للمعاملات بالمرور أو ترفضها بتعيين "أموال غير كافية". كما تشير مواد تسويق قروض يوم الدفع غالبًا ، قد تكون الفائدة المدفوعة على قرض أقل مما قد يقيمه البنك لسلسلة من الغرامات.
الوثائق المطلوبة
لا يتطلب قرض الدفع يومًا تقديم الأوراق الورقية لقرض بنكي تقليدي ، ولكن يجب عليك إثبات أنك موظف ، وأن وضعك السكني مستقر ، وسيكون من السهل عليك الاتصال إذا احتاج الأمر. سيرغب مشغلو القروض في رؤية آخر زوجين من رواتب الدفع ، وكشف حساب مصرفي ، وفاتورة فائدة أو إشارة أخرى إلى عنوانك الدائم. من خلال كشف الحساب البنكي ، فإنهم ينظرون إلى الرصيد - سلبيًا أو إيجابيًا - بشكل أقل مما يؤكدون أن لديك حسابًا وأن صاحب العمل يقوم بإيداع شيكات منتظمة فيه. سوف يريدون معلومات الاتصال الخاصة بك في العمل ، في المنزل وعلى جهازك المحمول ، وسيطلبون اسم المشرف على عملك ، واسم الزوج ، وربما المراجع الإضافية.
سداد القرض
عندما تحصل على القرض ، فستحصل غالبًا على العائدات نقدًا. تتمثل الفائدة في أن يتم إيداع الأموال مقابل رصيدك البنكي المكشوف بمجرد إيداعه ، على عكس فترة الحجز التي قد تضعها بعض البنوك على الشيكات قبل أن تضيف رصيدًا كاملاً إلى أموالك. ومع ذلك ، فإن المقرض يوم الدفع عادة ما يطلب ضمانات لزيادة فرص السداد. غالبًا ما يأخذ هذا شكل شيك مؤجل. قد يقوم بعض المقرضين ببساطة بإيداع الشيك في الوقت المناسب ، بينما يريد الآخرون منك العودة نقدًا ، مع الاحتفاظ بالشيك كنسخة احتياطية فقط. إذا قمت بسحب القرض عبر الإنترنت ، فقد يقوم المقرض بسحب تلقائي من خلال شبكة مالية إلكترونية.
مخاوف الإقراض المفترسة
يعتبر قرض يوم الدفع موضوعًا مثيرًا للجدل في الدوائر المصرفية والمالية ، مع زيادة التنظيم والضغط لحماية المستهلكين من ما يمكن اعتباره ممارسات إقراض مفترسة. على الرغم من أن مقرضي يوم الدفع قد تم تنظيمهم تاريخياً على مستوى الولاية ، فقد اكتشف مكتب حماية المستهلك المالي وضع اللوائح والرقابة الفيدرالية. تكمن المخاوف في أن العديد من المقترضين يتحولون ببساطة إلى القروض لأنهم لا يستطيعون سدادها ويتم تحصيل رسوم الفائدة والرسوم المطبقة في كل مرة يفعلون ذلك. حتى في الولايات التي تحدد فيها قوانين الربا أسعار الفائدة ، فإن الرسوم المتأخرة أو رسوم NSF تزيد من الرصيد. قد تتجاوز هذه التكاليف بسرعة رسوم السحب على المكشوف التي كنت تحاول تجنبها.
احتمالات القرض الأخرى
بسبب السمعة البائسة لصناعة قروض يوم الدفع ، تدخلت بعض الشركات والمؤسسات لتقديم خطط قروض يوم الدفع الخاصة بها والتي يمكن أن تتجنب بعض الرسوم والمخاطر. قد يكون لدى صاحب العمل سياسات تحكم الدفع يوم الدفع في حالة الحاجة الطارئة. المنظمات غير الربحية أو غيرها من المنظمات قد تسهل القروض ، مع خصم بعض السداد من الراتب تلقائيا.