جدول المحتويات:
- ما هو صرف الشيكات المسبق؟
- رسوم صرف الشيكات المقدمة
- الأماكن التي تقدم مقدما الشيكات النقدية
- دعم المستهلك
غالبًا ما يكون تمديد الأموال إلى نهاية الشهر مهمة شاقة. تصبح هذه المهمة أكثر إرهاقًا عند استحقاق الفواتير قبل وصول يوم الدفع. صرف الشيكات المقدمة هي طريقة يمكنك من خلالها اقتراض المال لفترة قصيرة - حتى وصول يوم الدفع التالي الخاص بك - حتى تتمكن من تغطية فواتيرك في هذه الأثناء.
ما هو صرف الشيكات المسبق؟
صرف الشيكات المسبق ، وتسمى أيضًا قرض الشيك المؤجل ، هي طريقة تسمح لك بصرف الشيك قبل إيداع الأموال في حسابك لتغطية الشيك. إنها سلفة نقدية تتلقاها باستخدام الشيك كضمان. تتلقى هذه النقدية في شكل قرض ، وغالبًا ما يطلق على "قرض يوم الدفع" لأن المقرضين يوافقون على الاحتفاظ بالشيك حتى يوم الدفع التالي. يسدد بعض المقترضين قروضهم من دخل منتظم آخر ، مثل شيكات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.
يُطلب منك سداد مبلغ الشيك بالإضافة إلى الرسوم ، والتي تُسمى عادةً تكلفة التمويل. عندما تكتب شيكًا لهذا النوع من القروض ، فإن إجمالي الشيك يشمل مبلغ القرض بالإضافة إلى الرسوم. يمنحك المقرض المبلغ النقدي لما تقترضه ، مطروحًا منه الرسوم المضمنة في إجمالي الشيكات. في يوم الدفع ، أو في أي تاريخ آخر يوافق عليه المقرض كتاريخ الاستحقاق ، يقوم المقرض بإيداع الشيك ، مما يدفع له الأموال التي اقترضتها بالإضافة إلى رسومه. اعتمادًا على المقرض ، قد تكون الرسوم التي تدفعها نسبة مئوية من مبلغ القرض ، أو قد يتم تقييمها على أساس تدريجي. على سبيل المثال ، قد يتم تقييمك رسمًا معينًا لكل زيادة قدرها 50 دولارًا تقرضها.
رسوم صرف الشيكات المقدمة
تكون الرسوم أعلى بشكل ملحوظ مقابل خدمات صرف الشيكات المقدمة مقارنةً بأنواع القروض الأخرى ، ويعزى ذلك جزئيًا إلى قصر مدة هذه القروض. معظم المقرضين صرف الشيكات مقدما وضع تاريخ الاستحقاق فقط أسبوعين إلى أربعة أسابيع من تاريخ القرض. على الرغم من اختلاف مبالغ القروض ، إلا أن 500 دولار هي الحد الأقصى المشترك. تفرض بعض الولايات قوانين على رسوم قرض صرف الشيكات المسبق ، بما في ذلك تحديد الحد الأقصى للرسوم ، بينما لا تنظم ولايات أخرى هذه الرسوم. العديد من الدول لا تسمح بهذه الأنواع من القروض على الإطلاق.
يوفر اتحاد مستهلكي أمريكا (CFA) ، وهي منظمة غير ربحية مؤيدة للمستهلكين ، لمحة سريعة عن رسوم قرض صرف الشيكات المقدمة. متوسط مدة القرض عادة ما يكون أسبوعين فقط ، ومتوسط معدل النسبة السنوية (APR) للقرض لمدة أسبوعين هو 400 في المئة. على سبيل المثال ، يمكن للمستهلك الذي يقترض 100 دولار لمدة أسبوعين أن يدفع من 10 دولارات إلى 15 دولارًا فقط للرسوم لدفع القرض ، والذي يمثل مجموعة من 390 إلى 780 في المائة من أبريل. يمكن أن تحمل القروض ذات الأجل القصير ، والقروض التي تنشأ في ولاية لا تنظم الرسوم ، رسومًا أعلى من هذا المثال.
الأماكن التي تقدم مقدما الشيكات النقدية
تُعد قروض صرف الشيكات المسبقة أحد الأمثلة على قروض الرهن العقاري ، والتي يطلق عليها نظرًا لأن المستهلكين الذين يقترضون الأموال بهذه الطريقة يُعتبرون "قروضًا عالية المخاطر" - ليس لديهم نتائج ائتمانية ممتازة ، كما أنهم غير مؤهلين للحصول على قروض تقليدية بأسعار فائدة أولية. لا يتم تقديم معظم قروض صرف الشيكات المقدمة من قبل البنوك ، على الرغم من أن بعض البنوك لديها برامج إقراض يوم الدفع. تشمل الأماكن التي تقدم هذه الأنواع من القروض خدمات صرف الشيكات ومحلات قروض يوم الدفع ومتاجر البيدق وشركات قروض الملكية وشركات التمويل. قد تكون القروض شخصية أو عبر الهاتف أو على موقع ويب للمقرض.
دعم المستهلك
مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB) هو