الفرق بين أسعار الفائدة الاسمية والفعالة

سواء كنت تحصل على قرض لشراء سيارة جديدة أو تستخدم بطاقة ائتمان لإجراء عمليات شراء ، فإن المقرضين ينصحونك عمومًا بذلك اسمى، صورى شكلى، بالاسم فقط ، أو ذكر ، سعر الفائدة الذي ستدفعه على الأرصدة. ومع ذلك ، عند سداد قرض ، عادة ما ينتهي بك الأمر إلى دفع نسبة فائدة أعلى من السعر الاسمي الذي حددته - والمعروف باسم المعدل الفعلي. الفرق بين الاثنين هو نتيجة الفترات المركبة التي يأخذها سعر الفائدة الفعلي في الاعتبار.

يضاعف هو الفرق الرئيسي بين معدلات

تشير الفترات المركبة إلى عدد مرات احتساب رسوم الفائدة في السنة وإضافة رصيدك المستحق. معظم شركات بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، الفائدة المركبة على أساس شهري - وهذا يعني أنها تزيد من رصيدك المستحق بمقدار واحد عشر من سعر الفائدة السنوي كل شهر. بمعنى آخر ، إذا كانت بطاقتك الائتمانية توفر معدل فائدة بنسبة 12 في المائة ولكنها مركبة شهريًا ، فسيزيد رصيدك بنسبة واحد في المائة كل شهر. معدل 12 في المئة هو المعدل الاسمي ، والذي يمنحك معدل اسمي شهري قدره واحد في المئة.

أسعار الفائدة الفعلية والرسملة

عندما يتم مضاعفة رصيد القرض شهريًا ، فأنت تدفع في الواقع أكثر من 12 في المائة كل عام - المبلغ الدقيق هو سعر الفائدة الفعلي. أسعار الفائدة الفعالة تأخذ في الاعتبار عدد الفترات المركبة وحقيقة ذلك يتم رسملة الفائدة بعد كل فترة.

رسملة يعني أن رسوم الفائدة المطبقة بعد كل فترة زيادة رصيد الدين موضوع الاهتمام خلال الفاصل الزمني المضاعف التالي. وببساطة ، يتم احتساب الفائدة على رسوم الفائدة السابقة إذا لم يتم سدادها خلال الفترة الزمنية المضاعفة التالية. على سبيل المثال ، إذا كان رصيدك في نهاية الشهر الأول هو 1000 دولار وكنت قد فرضت فائدة بنسبة واحد في المائة ، أو 10 دولارات ، فإن الرصيد المستخدم لحساب الفائدة في نهاية الشهر الثاني هو 1،010 دولار. في هذا المثال ، يقوم المقرض بفرض رسوم على الفائدة - وتعكس أسعار الفائدة الفعلية معدل الفائدة الحقيقي الذي تدفعه في نهاية العام بسبب هذا.

حساب أسعار الفائدة الفعالة

إذا كنت تعرف سعر الفائدة الاسمي أو المعلن ، فيمكنك معرفة معدل الفائدة الفعلي الخاص بك باستخدام الصيغة التالية:

معدل الفائدة الفعلي (EIR) = (1 + أ / ب) ب - 1

a = معدل الفائدة الاسمي معبراً عنه عشرية (على سبيل المثال ، أدخل.10 مقابل 10٪)

ب = عدد الفترات المركبة في سنة واحدة

مثال على بطاقة الائتمان

لتوضيح كيفية عمل ذلك ، لنفترض أنك قمت بتحويل رصيد بقيمة 10،000 دولار إلى بطاقة ائتمان جديدة تقدم معدل فائدة تمهيدي قدره 9 في المائة للسنة الأولى ، يتم تجميعه على أساس شهري. يتم احتساب سعر الفائدة الفعلي الخاص بك على النحو التالي:

EIR = (1 +. 09/12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=. 0938 أو 9.38٪

معدل الفائدة الفعلي أعلى بنسبة 0.38 في المائة من سعر الفائدة المعلن عنه. إذا كنت تحتفظ برصيد 10،000 دولار على مدار العام ، فستدفع بالفعل 938 دولارًا كفوائد - وليس 900 دولار قد تصل إليها عند استخدام السعر الاسمي فقط.