جدول المحتويات:
وكما هو معروف قرض المنزل 5/1 ARM باسم الرهن العقاري قابل للتعديل الهجين (أرمينيا). يتميز نظام 5/1 ARM بخصائص كل من الرهن العقاري ذي السعر الثابت والرهن القابل للتعديل ، ويقدم دفعة ثابتة أقل بكثير ، لفترة أولية مدتها خمس سنوات ، مقارنة بالرهن التقليدي ذي الثلاث سنوات.
شروط
يوفر 5/1 ARM معدل فائدة ثابت ومدفوعات المستوى للسنوات الخمس الأولى. بعد ذلك ، يتغير إلى قرض قابل للتعديل ، مع معدل فائدة يعاد تعيينه كل عام لمدة 25 عامًا المتبقية من مدة الرهن. خلال سنوات معدل الفائدة ، يستمد سعر الفائدة من مؤشر أسعار الفائدة على المدى القصير ، ويمكن أن يرتفع أو ينخفض كل عام.
معدلات
ميزة واحدة جذابة من 5/1 ARM هو أن معدل ثابت الأولي هو أقل من معدل الرهن العقاري الحالي لمدة 30 عاما. على سبيل المثال ، في منتصف نوفمبر 2010 ، كان بنك ويلز فارجو يقتبس معدل 4.50 في المائة لرهن عقاري مطابق لمدة 30 عامًا ومعدل 3.125 في المائة مقابل 5/1 ARM. يقوم مشتر المنزل أو صاحب المنزل المعاد تمويله الذي اختار 5/1 ARM بحبس هذا السعر المنخفض لمدة خمس سنوات.
مدخرات
اختيار 5/1 ARM يمكن أن يؤدي إلى وفورات كبيرة. لرهن 250،000 دولار في 4.5 في المئة ، فإن الدفع الشهري سيكون 1،267 $. على النقيض من ذلك ، فإن معدل 5/1 ARM البالغ 3.125 في المائة يتطلب دفعًا شهريًا قدره 1071 دولارًا - وهو ما يمثل توفيرًا تقريبًا 200 دولار شهريًا. خلال السنوات الخمس الأولى ، ستوفر صاحبة المنزل التي اختارت ARM 5/1 مبلغًا قدره 11،760 دولارًا في صورة مدفوعات ، وسيكون رصيد رهنها العقاري أقل من 5000 دولار تقريبًا إذا اختارت رهنًا ثابتًا مدته 30 عامًا.
الاعتبارات
يجب على مشتري المنازل الذين يفكرون في 5/1 ARM أن يفهموا كيف سيعمل الرهن العقاري بعد انتهاء الفترة الأولية ذات السعر الثابت. ويأتي معدل الفترة القابلة للتعديل من مؤشر سعر الفائدة قصير الأجل - مثل معدل الخزانة لمدة عام - بالإضافة إلى نسبة مئوية من الهامش. يجب على المشتري المنزل فهم كيف يحسب المقرض معدل قابل للتعديل ، وكيف تؤثر التغييرات في معدل المدفوعات الشهرية. يجب على المشتري أيضًا أن يؤكد أن جزء أرمينيا من القرض يحتوي على حد أقصى سنوي لسعر الفائدة.
تحذير
قد يبدو أن المدخرات التي تقدمها 5/1 ARM جذابة للغاية بالمقارنة مع الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت. ومع ذلك ، يجب على المشتري المنزل النظر في ما يمكن أن يحدث للدفع الشهري في السنة السادسة وما بعدها. يجب على المشتري أن يطلب من مسؤول القرض الخاص به حساب تسويات الفائدة الأسوأ لمدة عامين على الأقل بعد انتهاء سعر الصرف الثابت. إذا كانت الدفعة الناتجة ليست في متناول الجميع ، يجب على المشتري إعادة النظر في اختيار 5/1 ARM.