ما هو افتراض القرض؟

افتراض القرض هو بديل لعملية قرض الرهن العقاري التقليدية. يسمح للمشتري بافتراض سعر الفائدة الحالي وفترة السداد والرصيد المستحق للقرض الحالي. على الرغم من أن العملية يمكن أن تكون أكثر بساطة وأسهل وأقل تكلفة بالنسبة للمشتري ، إلا أن هذا الافتراض ليس طريقة للتحايل على درجة ائتمان منخفضة وعادة ما يكون خيارًا فقط مع وجود أنواع قليلة من قروض الإسكان.

متطلبات التوفر و التأهيل

افتراض القرض عادة ما يكون متاحا فقط مع القروض العقارية التي يضمنها برنامج القروض الفيدرالية. وتشمل هذه القروض المضمونة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة ، ووزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى. ومع ذلك ، قد ينظر بعض المقرضين في تعديل معدل الرهن العقاري لا يزال في الفترة القابلة للتعديل كقرض مؤهل.

بغض النظر عن نوع القرض الحالي ، يجب على المقترض تلبية معايير التأهيل للمقرض ، تماما مثل طلب القرض التقليدي. سيقوم المقرضون بالتحقق من درجة الائتمان للمقترض المحتملين ، ونسب الدين إلى الدخل وأي إرشادات اكتتاب أخرى.

كيف تعمل

باختصار ، عادة ما ينطوي افتراض القرض تحويل الرصيد المتبقي للرهن العقاري إلى البائع الجديد ثم طرح مقدار الافتراض من سعر الشراء المتفق عليه. المشتري هو المسؤول عن تعويض أي فرق يبقى مع تمويل إضافي أو نقد في تاريخ الإغلاق. على سبيل المثال ، بافتراض قرض بقيمة 100000 دولار على شراء بقيمة 175000 دولار ، سيترك فرقًا قدره 75000 دولار.

في سيناريو آخر ، افتراض القرض يمكن أن ينقل الملكية والرصيد المستحق للقرض دون بيع المنزل. على الرغم من أن هذا النوع من افتراض القرض يمكن أن يكون مفيدًا في إجراءات الطلاق أو التخطيط العقاري أو في تقديم عطاءات عقارية ، إلا أنه خيار فقط مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

أنواع افتراضات القرض

يجوز للمقرض تقديم واحد من ثلاثة أنواع من الافتراضات للحصول على قرض مؤهل. هذه "خاضعة" لواجب وافتراض مبتدئ ، يختلف كل منهما حسب الدرجة التي يظل البائع مسؤولاً عن سداد القرض إذا تخلف المشتري عن سدادها. وفقًا لـ Financial Web ، فإن معظم المقرضين يعرضون "خاضعين" وافتراضات التخصيص ، لأن هذه تقلل من معظم مخاطر الاقتراض.

"مع مراعاة" الافتراض

يوفر الافتراض "الخاضع" لـ البائع أقل عدد من أشكال الحماية إذا فشل المشتري. في حين أن المشتري سيخسر أي حقوق ملكية مدمجة ، فإن الافتراض "الخاضع" لا يجعل البائع مسؤولًا تمامًا عن الرصيد الناقص للقرض ، بل وأيضًا عن الأحكام أو الامتيازات التي يتم إدخالها على العقار.

افتراض الاحالة

افتراض المهمة يوفر للبائع المزيد من الحماية المالية. تمامًا كما هو الحال مع الافتراض "الخاضع" ، يظل البائع مسؤولًا تمامًا عن دفع أي رصيد مستحق إذا افترض الافتراض - المشتري - على افتراض الاحالة. ومع ذلك، يمتد التزام البائع فقط إلى الرصيد القائم في وقت حدوث التقصير، وليس لأية أحكام أو الامتيازات التي قد تنجم عن الافتراضي.

افتراض الافتراض

افتراض التجديد يفرج عن البائع من أي مسؤولية شخصية ومالية أخرى، وبالتالي يقدم البائع أعظم الحماية. يخلق التجديد التزام قرض جديد تمامًا يتخطى البائع تمامًا.