ما هو الحد الرئيسي؟

التخفيض الرئيسي هو دفع الرهن العقاري المرسلة من قبل صاحب المنزل قبل استحقاقه من أجل تقليل الرصيد الرئيسي على الرهن العقاري. تأتي عقود الرهن العقاري الفردية أيضًا مع شروط وأحكام الدفع الأساسية الخاصة بالحد من الملكية. على الرغم من أن تقليص النفقات العامة مفيد بشكل عام ، إلا أنه قد يأتي مع بعض العيوب الضريبية. نظرًا لأن تقليص رأس المال يقلل من قيمة فوائد الرهن العقاري المدفوعة ، فهناك أقل مما يمكن خصمه من الضرائب.

لقاء الزوجين مع المحترفين العقاريين: AlexRaths / iStock / Getty Images

تقليص مقابل إعادة التمويل

الحد الرئيسي يختلف عن إعادة التمويل. مع تقليص الرئيسية ، يدفع صاحب المنزل فقط جزء صغير من رصيد الرهن العقاري في وقت مبكر. إعادة التمويل ينطوي على عائد كامل من الرهن العقاري ، مع قرض جديد تم إنشاؤه. لكن قد يكون من الضروري في بعض الأحيان سداد دفعة رئيسية مهمة قبل أن يتمكن صاحب المنزل من إعادة التمويل. في إعادة تمويل الرهن العقاري ، قد تكون هناك حاجة إلى مدفوعات تقليص كبيرة عندما لا يقوم المقترضون ببناء الكثير من الأسهم في المنزل نتيجة دفعهم القليل في رصيدهم الفعلي الرئيسي.

مخاطر الحد الرئيسي

الحد الرئيسي هو مخاطرة بالنسبة للبنك الذي يقدم قرض رهن عقاري أو مستثمر لديه ضمان مدعوم برهن عقاري. إن مردود الرهن العقاري المبكر يمكن أن يقلل الدخل الذي يتقاضاه المستثمر من ضمان مدعوم برهن عقاري. يحقق مقرضو الرهن العقاري أيضًا إيرادات أقل في شكل مدفوعات فوائد عندما يستخدم المقترضون تقليصًا رئيسيًا. ومع ذلك ، فإن العديد من المقترضين بالرهن العقاري لا يستخدمون مدفوعات تقليص الديون الرئيسية لأنهم يحتاجون إلى أموال تتجاوز مبالغ دفع الرهن العقاري المعلنة.

التأخير في المدفوعات التقادم

لا يجوز تطبيق مدفوعات تقليص رأس المال على أرصدة الحسابات فور دفعها. يطبق العديد من مقرضي الرهن العقاري مدفوعات تقليص الرصيد على أرصدة حسابات المقترضين مرة واحدة فقط سنويًا ، وعادةً ما يكون ذلك في نهاية العام. عندما يطبق المقرضون مدفوعات تقليص الديون فقط سنويًا ، على سبيل المثال ، لا يزال يتعين على المقترضين إرسال مبالغ مدفوعات منتظمة حتى يتم تطبيق مدفوعات تقليص الديون فعليًا. الفائدة الرئيسية للتقليص الرئيسي هي أنها تقصر مدة سداد قرض الرهن العقاري ، وليس أنه قد يقلل مبالغ الدفع المستحقة بانتظام.

برامج المساعدة في الحد من المرض

تقدم بعض الوكالات الحكومية والمنظمات غير الربحية أحيانًا برامج تقليص رئيسية لمساعدة مالكي المنازل. ميشيغان ، على سبيل المثال ، يقدم برنامج تقليص رئيسي يتطلب من مقرضي الرهن العقاري أن يغطوا جزئياً مدفوعات تقليص الرهن على القروض العقارية المؤهلة. برامج الحد الرئيسية قد تخضع لقيود الدخل ، على الرغم من. ولا تتاح بعض برامج المساعدة في تقليص الحجم إلا بعد وقوع حدث معين ، مثل فقدان صاحب العمل لوظائفه.

المقرضين والرهن العقاري المقرضين

يجب أن يكون قرض الرهن العقاري حاليًا من أجل الاستفادة من تقليص رأس المال. عندما ترسل تقليصًا رئيسيًا ، تأكد دائمًا من توفير تعليمات واضحة ليتم تطبيقها على الرصيد الرئيسي لرهنك العقاري. بعض المقرضين الرهن العقاري أيضا الحد من مبلغ الحد الرئيسي الذي يمكن تطبيقه على قرض في معاملة واحدة. لا يسمح المقرضون عمومًا للمقترضين بتسديد مدفوعات تقليص رئيسية تساوي أو تتجاوز الرصيد الإجمالي لقرض الرهن العقاري.