جدول المحتويات:
لا شك أنك سمعت الكثير من الأقوال القديمة حول بناء بيضة عش التقاعد: تهدف إلى توفير 1 مليون دولار ، وسحب 4 ٪ سنويا للعيش عليها ، والتخطيط لنفقات ما بين 75-80 ٪ من نفقات ما قبل التقاعد الخاص بك. لكن الكثير قد تغير منذ إنشاء هذه القواعد ، بما في ذلك أزمة مالية هائلة. فهل حان الوقت لتعديل قواعد التقاعد لدينا؟
السؤال ليس في أي عمر أريد التقاعد ، إنه في أي دخل
جورج فورمان ، الملاكم
ما هي القواعد؟
كان هناك الكثير من الحديث في الآونة الأخيرة عن "قواعد جديدة" لتوفير التقاعد. في الحقيقة ، لا توجد صيغ محددة ، كما يقول كاثي باريتو ، مخطط مالي معتمد. يقول باريتو إن التخطيط للتقاعد ، مثله مثل الكسب المالي ، أمر مفرط في الموضوع.
وقالت "لست من أشد المعجبين بالحصول على قواعد الإبهام هذه ، إذا صح التعبير". "إن التخطيط للتقاعد عبارة عن لغز معقد للغاية. لا يمكنك القيام بجلطة دماغية واسعة النطاق تنطبق على الجميع. أعتقد أن معظم المخططين قد يتفقون على أنه عليك فعلاً وضع القلم على الورق ، وإدارة الأرقام ، وإجراء الحسابات ، وهي أحد الأسباب التي جعلتني أجلس مع موكلي على الأقل - خاصة إذا كانوا متقاعدين - مرة واحدة في السنة لمعرفة ما إذا كانوا على المسار الصحيح."
تشمل بعض توصيات الادخار التاريخية للتقاعد توفير بيضة عش بقيمة مليون دولار ، مع الاعتماد على سحب سنوي قدره 4 في المائة من الاستثمارات ، وستكون نفقات المصاريف حوالي 75 في المائة من نفقات ما قبل التقاعد.
يعترف باريتو بأن هذه القواعد القديمة تظل كما هي: إرشادات لائقة إلى حد ما.
وقال باريتو "إنه مائع للغاية". "تغيرات الحياة ، تتغير الاحتياجات - قد لا تتمكن من التنبؤ بما قد تكون عليه حياتك لمدة 20 أو 30 عامًا ، لذلك أعتقد أن هناك حاجة إلى قدر من المرونة".
أكثر على 4 في المئة
وقال باريتو إن قاعدة الـ 4 في المائة لا تزال مناسبة للعديد من العملاء.
وقالت "لا أعرف ما إذا كانت هناك ظروف محددة في حد ذاتها ، لكننا نجري تحليلات محددة لعملائنا وعادة ما نستخدم 4 في المئة كنقطة انطلاق لتوزيعات الملعب من محفظة." "نجد في معظم الحالات أن هذا ممكن."
يمكن أن تفرض الظروف أيضًا تغييرات في خطة 4 بالمائة. لنفترض أن التقاعد الخاص بك يبدأ في الوقت المحدد الذي يبدأ فيه السوق بالانهيار ، ولا يوجد نمو في السوق لمدة سنتين أو ثلاث سنوات سيئة. في هذه المرحلة ، أنت تغزو مبدأك ، كما يقول باريتو.
وقال باريتو "أود أن أقول في مثل هذه الظروف أن الانسحاب بنسبة 4 في المائة سيكون سخيا بعض الشيء ، قد تضطر إلى تقليصه". "إذا كنت تبدأ برنامج التقاعد الخاص بك في منطقة سلبية ، فلن يكون 4 في المائة مستدامًا."
من ناحية أخرى ، إذا بدأ التقاعد الخاص بك خلال سوق صعودي قوي حقًا ، فقد يكون توزيع الـ 4 في المائة ، أو ربما أكثر ، قابلاً للتطبيق.
وقال باريتو: "حتى لو تقاعد شخص ما وبدأت بنسبة هدف 4 في المائة ، وإذا تراجعت الأسواق وأدركنا أن الأمر قد يستغرق ثلاث سنوات للتعافي ، فقد يتعين على العميل إجراء بعض التعديلات". "على الرغم من أنني أعتقد أنه لا يزال ساريًا ، يجب أن تكون مرنًا في كيفية إدراجه".
إنها توصي بعدم تجاوز توزيع 4 بالمائة لأغراض التخطيط.
1 مليون دولار السؤال
يقول جاك باترسون ، المخطط المالي المعتمد ، عندما بدأ العمل في الشركة منذ 16 عامًا ، كان مليون دولار هو رقم الجولة المُقتبس عنه الموصى به كثيرًا للتوفير للتقاعد. وقال إن هذا الرقم لم يعد قابلاً للتطبيق.
وقال باترسون "هذا يعتمد حقًا على عمرك". "إذا كنت في عمري ، حوالي 40 عامًا ، فستحتاج إلى 5 ملايين دولار. ولكن إذا كنت تقاعد اليوم ، فستحتاج إلى ما يقرب من 2 مليون دولار (إذا كنت) تريد تقاعدًا متواضعًا (يبلغ) 6000 دولار أو 7000 دولار شهريًا ، لا تحتاج إلى محفظة بهذا الحجم. سيساعدك الضمان الاجتماعي على الأقل بما يتراوح بين 600،000 و 800،000 دولار على الأقل ، في المتوسط ، لذلك عليك فقط الحصول على أخرى (700،000 دولار) من مصادر أخرى."
باريتو يوافق.
وقالت: "الناس يشعرون بالقلق حقًا من هذا العدد ، لكن (هذا) يعتمد على ظروفك". "ربما تكون قد ربحت 40 ألف دولار طيلة حياتك ، وهكذا - إذا استخدمنا مليوني دولار كمتغير بسيط ، فإن 4 في المائة أضعاف 2 مليون دولار - أي توزيع حوالي 80،000 دولار في السنة تقريبًا. لذا فمن المحتمل أن يكون 2 مليون دولار الكثير من الأموال المتراكمة لشخص يمكن أن يعيش على 40،000 دولار في السنة."
توصي Pareto بتوفير 10 في المائة على الأقل من دخلك التقديري السنوي للوصول إلى هذا الرقم.
مواجهة التغيير
الضمان الاجتماعي هو مصدر الدخل الرئيسي لكبار السن من الأميركيين ، كما أن تدفق 76 مليون من مواليد الأطفال يهدد بإفلاس شبكة الأمان التاريخية. وفقًا للأكاديمية الوطنية للتأمينات الاجتماعية غير الحزبية ، اعتبارًا من يناير 2012 ، حصل العامل المتقاعد العادي على 1230 دولارًا شهريًا من الضمان الاجتماعي. يحصل حوالي ثلثيهم على نصف دخلهم من البرنامج. كما أظهرت الأبحاث التي أجرتها NASI أن الأمريكيين في سن 65 وما فوق يفتقرون إلى دخل كبير من مصادر أخرى مثل المعاشات أو المحافظ الاستثمارية.
بالإضافة إلى خطر تناقص الفوائد ابتداء من عام 2033 ، أعادت تغييرات قانون الضرائب في السنوات الأخيرة إعادة رسم بعض قواعد التقاعد.
وقال باترسون "في التخطيط للتقاعد ، تعلمنا ، أوه ، عندما تتقاعد ، ستكون في فئة ضريبية أقل" ، وهذا ليس صحيحًا بالضرورة في بيئة اليوم. "لم يكن لدى جيل بوب هوب خطط للتقاعد ؛ لم يكن هناك (401) (و) من الجيش الجمهوري الايرلندي. لم تكن موجودة من قبل. عندما تقاعدت ، كان الضمان الاجتماعي الخاص بك معفيًا من الضرائب ومدخراتك معفاة من الضرائب. الشيء الوحيد الخاضع للضريبة هو المعاش ، وإذا كان المعاش صغيراً بما فيه الكفاية ، فأنت لا تدفع أي ضرائب في الواقع ".
في هذه الأيام ، يتم تأجيل جميع المدخرات الضريبية ، والضمان الاجتماعي خاضع للضريبة ، والمعاش التقاعدي خاضع للضريبة ، والتي غيرت بالفعل اللعبة ، وقال باترسون.
أفضل فلسفات التقاعد
قال الملاكم جورج فورمان ذات مرة: "السؤال ليس في أي عمر أريد التقاعد ، إنه في أي دخل." خطه يحمل لكمة العملية بين مخططي التقاعد. يقول باريتو وباترسون أنه يتعين عليك معرفة أهداف دخلك والحفاظ على قمة التدفق النقدي الخاص بك.
قال باريتو: "الأمر لا يتعلق بما تصنعه"."إذن لديك دخل الأسرة 200000 $؟ إنها أموال كبيرة ولكن ما الذي تحتفظ به؟".
تغني Pareto بأدوات مثل Quicken و Mint.com ، والتي تجمع البيانات المالية مثل 401 (k) والحسابات المصرفية والرهن العقاري في مركز واحد.
وقالت "عليك أن تدير هذه العملية بفعالية". "لنكن حقيقيين ، لا يمكنك حتى إجراء محادثة حول المبلغ الذي يجب أن تضعه في الرقم 401 (ك) إذا كنت لا تعرف بشكل واقعي ما يمكنك تحمله."
وقال باترسون إن مواجهة الرعاية الصحية أمر بالغ الأهمية. ويوصي بضخ وسادة إضافية في أي مدخرات لها ، وكذلك الاستثمار في بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل. هذه هي القضية الوحيدة ، بخلاف Medicare ، التي تعرقل بيض عش التقاعد. كلف متوسط نفقات الرعاية الطويلة الأجل 400000 دولار.
وقال باترسون "في السنوات الأربع الأخيرة من حياتك ، هناك احتمال جيد ألا تتمكن من الاعتناء بنفسك". "ستحتاج إلى ممرض أو دار لرعاية المسنين ، وهذا شيء لن تغطيه الرعاية الطبية."
صورة المحفظة
لدى المخططين الماليين المعتمدين كاثي باريتو وجاك باترسون بعض الاستراتيجيات المحددة لمحفظتك. وقال باريتو إنه يتطلب استراتيجية متنوعة "عالمية بطبيعتها - ربما روابط لحماية الجانب السلبي".
صناديق الفهرسة لأنواع الاستثمار ، وننسى ذلك: صناديق المؤشرات هي أنواع متنوعة من صناديق الاستثمار المشتركة وهي وسيلة منخفضة التكلفة - فهي تميل إلى أن تكون لها تكاليف تشغيل منخفضة ، بحيث يمكنها نقل هذه الأموال المحفوظة للمستهلكين - لالتقاطها قطعة من السوق.
وقال باريتو "بدلاً من أن يحاول شخص ما شراء أسهم بمفرده ، مثل الشركات الفردية ، فهذه طريقة أفضل لتحقيق التنويع ومخاطر أقل".
يشدد باترسون على التخطيط الضريبي مع مراعاة التقاعد. ويوصي روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
وقال "يمكنك وضع مبلغ 5،500 دولار في روث كل عام. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، يمكنك وضع 6500 دولار في روث".
يقول باترسون أنه يمكنك الاستثمار في Roth من خلال مساهمة أو تحويل. في التحويل ، يمكنك أخذ IRA أو 401 (k) حاليين ونقله إلى Roth. كان هناك مرة واحدة حدًا قدره 100000 دولار للتحويلات ، لكن لم يتم تحديدها منذ عام 2006.
مع اقتراب الطريق المتوسط ، على سبيل المثال بالنسبة للمستثمر شديد العدوانية ، يوصي باترسون بتنوع متنوع بنسبة 65 في المائة في السوق و 35 في المائة في السندات.