جدول المحتويات:
الاعتباران الرئيسيان للمقرضين الذين يكتبون قروض الأسهم المنزلية هي قيمة المنزل المستخدم كضمان وقدرة المقترض على سداد القرض. المقرضين لا تكتب قروض الأسهم الرئيسية التي تتجاوز قيمة المنزل ولا يقرضون ضد الممتلكات غير المؤمن عليهم أو المنازل في حالة خطيرة من التلف. يجب أن يكون للمقترضين سجل جيد في سداد الديون في الوقت المحدد والدخل الكافي لإدارة المدفوعات. تعكس إرشادات الاكتتاب حاجة المقرض إلى تحديد مدى ملاءمة مقدم الطلب والضمان.
أنواع
في العادة ، تأتي قروض الأسهم المنزلية في شكلين: القروض المطفأة ذات السعر الثابت وخطوط ائتمان الأسهم ذات المعدل المتغير. عادة ما تكون قروض أسهم المنازل الثابتة مدتها 10 أو 20 سنة. تبلغ مدة HELOCs 20 عامًا ، يمكن خلالها للمقترضين استخدام حد الائتمان الدوار عدة مرات بالطريقة نفسها التي يستخدمها الأشخاص لبطاقات الائتمان. معظم الناس يحصلون على قروض أو سندات ملكية المنزل كقروض عقارية ثانية ، لكن يمكنهم أيضًا شغل أول مركز امتياز على المنزل.
المميزات
تتطلب إرشادات الاكتتاب أن يكون للمقترض نسبة دين إلى دخل أقل من 50 في المائة ، وغالبًا ما يكون للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة حدود DTI تصل إلى 40 في المائة أو أقل. لتحديد DTI ، يقسم المقرضون مدفوعات الديون الشهرية للمقترض إلى دخلهم الشهري الإجمالي. لأغراض DTI ، تشمل المقرضين التأمين على الرهن العقاري وضريبة الممتلكات والديون.
المقرضين فرض الحد الأقصى للقرض إلى القيمة على المنازل المستخدمة كضمان. عموما ، لا يمكن أن تتجاوز القروض 80 في المئة من قيمة المنزل. في حالة وجود امتياز أول ، لا يمكن أن يتجاوز معدل الفائدة المركب للقروضين 90 في المائة من قيمة المنزل. الحد من بعض البنوك LTV و CLTV إلى 60 أو 70 في المئة.
إطار زمني
تتطلب معظم إرشادات الاكتتاب في حقوق الملكية الخاصة بالبنك من المقترضين تقديم آخر كشوف رواتبهم لتأسيس دخلهم. يجب على الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص تقديم إعفاءات ضريبية عن العمل لمدة عامين
يقوم المقرضون بفحص السجل الائتماني لمقدمي طلبات القروض من خلال طلب تقارير الائتمان من Equifax و Experian و Transunion. تغطي التقارير الائتمانية السنوات السبع السابقة من تاريخ الدفع لمقدم طلب القرض وحتى دفعة واحدة أو اثنتين من الدفعات المتأخرة تؤثر على درجة FICO.
المفاهيم الخاطئة
أثناء عملية الاكتتاب على قرض أو خط أسهم في المنزل ، يبحث المقرضون في خرائط الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ لتحديد ما إذا كانت المنازل تقع في مناطق الفيضان. يعتقد العديد من المقترضين بدون تأمين ضد الفيضانات أن المقرضين يطلبون منهم الحصول على تأمين ضد الفيضان غير ضروري. تتغير مناطق الفيضانات بشكل متكرر ولا يدرك معظم المقترضين أنهم في مناطق الفيضان حتى يتقدموا بطلب للحصول على قروض جديدة. يفرض الكونغرس على المقرضين مطالبة الأشخاص في مناطق الفيضانات بشراء تأمين ضد الفيضانات قبل الموافقة عليهم للحصول على قروض.
الاعتبارات
في بعض الحالات ، لا يتم اعتماد الأشخاص للحصول على قروض لأنهم يفتقرون إلى دخل كاف أو لديهم درجات ائتمان منخفضة. يمكن للأشخاص المتزوجين التقدم بطلب للحصول على قروض منزلية بشكل فردي إذا كان أحدهم يعاني من سوء الائتمان. حتى أن بعض المقرضين يقترحون ترك الأزواج غير العاملين من طلبات الحصول على قروض لأنه ، ما لم يكن لديهم علامات أعلى فيكو من الزوج العامل ، فإنهم لا يضيفون شيئًا إلى الطلب. تطلب معظم الدول من الأزواج غير المقترضين التوقيع على مستندات القرض كمالك للمنزل ، لكن هذا لا يستلزم إدراجهم في قائمة المقترضين.